理解破产解除的含义：完整概述

破产解除的含义解释

当破产法庭法官宣布您不再对特定债务负责时，这一法律行为被称为破产解除。这是一个永久性的裁决，消除某些财务义务，尽管它并不适用于所有债务类型。破产解除的含义超越了简单的债务豁免——这是一项法庭命令，永久性地阻止债权人试图收回解除的金额。然而，破产本身在您的信用报告中仍然可见，持续七到十年，具体取决于您申请的破产章节。

破产解除程序是如何运作的

解除仅适用于在您破产申请日期之前产生的债务。根据美国司法部的规定，在您的破产文件中列出所有财产和债务至关重要。遗漏债务可能导致法院拒绝解除。同样，如果您隐瞒财产或伪造财务记录，法官可能会拒绝解除。

在第7章破产中，大多数符合条件的债务，如信用卡账单，都会自动解除，除非出现法律异议。第13章申请破产的人可以解除债务，但通常不会解除，因为这种破产类型侧重于债务重组而非消除。时间表差异显著：第7章的解除通常需要四到六个月，而其他破产章节，特别是第13章，涉及三到五年的还款期，这意味着解除通常发生在第四年左右。

哪四种破产类型允许解除债务

• 第七章 是最常见的个人破产选项。它通过清算个人资产消除大部分债务。
• 第11章 主要为企业服务，尽管个人也可以申请，建立结构化债务偿还安排。
• 第12章 专门针对家庭农业和渔业运营，制定定制的还款计划。
• 第13章 适用于个人，将他们置于法院监督的还款计划中。

通过解除可以消除的债务

许多债务符合免除条件，包括信用卡余额、收款机构债务、医疗账单、来自朋友和家人的个人贷款、逾期租金、未付款的公用事业费和民事法庭判决。可免除的债务范围广泛，为符合条件的申请人提供了显著的减轻。

债务免于解除

某些义务在破产解除后仍然是您的责任。这些受保护的债务包括大多数联邦、州和地方税收、抵押贷款、业主协会会费、汽车贷款、子女抚养费、赡养费、大多数联邦和私人学生贷款、留置权、法庭罚款、刑事赔偿、律师费用以及因醉酒或吸毒驾驶造成的人身伤害案件的债务。

学生贷款免除：特殊情况

联邦和私人的学生贷款解除是通过“对抗程序”实现的，在此过程中，您需要证明偿还贷款会给您和您的受抚养人带来不当的财务困难。结果包括完全解除(不欠任何款)、部分解除(支付一些金额)，或修改条款如降低利率。2021年《破产法新起点提案》将允许在初始付款到期十年后解除联邦学生贷款，而无需证明不当困难，同时保留对私人贷款和最近到期的联邦贷款的当前“不当困难”要求。正如美国参议员迪克·杜宾在支持这项立法时所指出的，学生债务可以无限期地跟随借款人而无需改革。

当法官拒绝解除

法院可以拒绝解除债务，理由包括未能保持足够的财务记录、犯下与破产相关的犯罪、无视法院命令、欺诈性转移或隐瞒资产，或拒绝完成强制性的财务管理课程。

债权人联系限制

一旦发生解除，债务催收者不能尝试收取这些债务。在破产案件进行期间，他们也被禁止进行催收。如果债权人违反了这一禁令，您可以向破产法庭举报他们并请求案件重新审查。法官可以对违反无接触规则的债权人施加处罚。

解除与解雇：了解区别

解除代表一个有利的结果——所有允许的债务都被免除。相反，驳回意味着法院拒绝了你的案件。驳回是由于未能提交适当的文件、错过所需的提交、跳过法庭出庭或提交不当的破产章节。

信用报告影响与恢复

破产申请和解除都可能损害您的信用评分，因为两者都会在您的报告上保留七到十年(第7章保留十年；第13章保留七)。然而，报告中的解除债务通常比未支付的债务造成的影响小，因为未支付的债务会无限期存在。如果解除的债务在您的信用报告上被错误标记，请联系信用局进行更正。通过annualcreditreport.com，您可以从Equifax、Experian和TransUnion获得免费的年度报告。好消息是：在破产后负责任的信用管理可以显著减轻影响，许多申请者在案件完成后的十二个月内看到评分提高。