全球金融服务公司 Payoneer 已向美国货币监理署（OCC）提交申请，拟成立 PAYO 数字银行（PAYO Digital Bank），取得国家信托银行牌照。若获批准，Payoneer 将可发行符合《GENIUS 法案》规范的稳定币 PAYO-USD，向其客户提供受监管的稳定币持有、支付及跨境货币兑换服务。
PAYO 数字银行申请：牌照用途与监管框架
Payoneer 的申请核心是取得 OCC 国家信托银行牌照，以获得三项关键监管授权：自行管理 PAYO-USD 稳定币的储备资产、提供数字资产托管服务，以及允许客户在 PAYO-USD 与当地法定货币之间自由兑换。
PAYO-USD 将直接嵌入 Payoneer 钱包，作为跨境交易的持有货币，客户可使用稳定币付款与收款，无需通过传统银行转账渠道。
此次申请的前一周，Payoneer 已与稳定币基础设施公司 Bridge 达成合作，将稳定币功能整合至其跨境支付平台，被外界视为正式申请前的先行技术布局。
PAYO-USD 稳定币的核心设计要点
监管合规框架：符合美国《GENIUS 法案》（Guiding and Establishing National Innovation for US Stablecoins Act）规范
使用场景：嵌入 Payoneer 钱包，支持付款、收款及法币双向兑换
目标客户群：近 200 万名客户，以中小企业跨境贸易用户为主
储备管理：OCC 批准后由 PAYO 数字银行直接管理储备资产与托管服务
Payoneer 执行长 John Kaplan 表示：“我们相信稳定币将在全球贸易的未来中扮演重要角色。”公司同时表示，此措施将有助于推进美元在全球贸易中的使用，扩大美元在非美元支付渠道中的影响力。
金融科技银行牌照竞争潮：Payoneer 并非孤例
Payoneer 的申请折射出更广泛的行业趋势。OCC 周一有条件批准了 Crypto.com 的银行牌照申请；此前 Circle、Ripple、Fidelity Digital Assets、BitGo 及 Paxos 已于去年 12 月完成银行牌照取得程序。Coinbase 自去年 10 月起一直等待 OCC 的审批决定，Laser Platform 于今年 1 月提交申请，World Liberty Financial 与 Laser Digital 亦在潜在申请行列。
OCC 署长 Jonathan Gould 去年 12 月表示，金融科技公司进入联邦银行业“对消费者、银行业和整体经济均有益”，为消费者提供更多新产品与服务渠道，同时确保银行体系的竞争活力与多元发展。
常见问题
Payoneer 申请美国银行牌照的目的是什么？
Payoneer 拟通过成立 PAYO 数字银行，取得 OCC 国家信托银行牌照，主要目的是获准发行符合《GENIUS 法案》的稳定币 PAYO-USD，向近 200 万名跨境贸易客户提供受监管的稳定币支付、持有与兑换服务。
PAYO-USD 与现有主流稳定币有何不同？
PAYO-USD 是 Payoneer 计划发行的美元挂钩稳定币，专为 B2B（企业对企业）跨境贸易结算设计，直接整合至 Payoneer 钱包，目标客户集中于中小企业用户，与 USDC、PYUSD 等面向零售与 DeFi 市场的稳定币定位有所差异。
目前有哪些公司已取得或正在申请美国银行牌照？
已完成牌照取得的包括 Circle、Ripple、Fidelity Digital Assets、BitGo、Paxos 等机构。申请中或待审的包括 Payoneer、Laser Platform、World Liberty Financial 与 Laser Digital 等。
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