了解 Z 世代的債務危機：為何年輕人承擔最沉重的財務負擔

今天的年輕成人正面臨前所未有的財務挑戰。根據Talker Research的最新調查，Z世代（出生於1997年至2012年之間）所背負的個人債務遠高於任何前幾代人——這個令人擔憂的現實正沉重壓在數百萬剛踏入職場的年輕人心頭。超過一半的這個族群表示，債務問題幾乎一直佔據他們的思緒，幾乎是他們的日常。這種日益增長的焦慮並非沒有根據；在一個人黃金賺錢與累積財富的年華中負擔過重的債務，可能會破壞甚至最周密的理財計劃。

這個問題尤其令人擔憂，因為不作為的後果可能遠遠超出當前的財務困境。若不採取有意識的干預，背負大量Z世代債務的年輕人，可能會在退休前仍在與財務困境抗爭。然而，情況並非毫無希望。了解問題的規模、其根本原因，以及可行的具體解決步驟，能讓這一代人重新掌握自己的財務命運。

Z世代債務情況有多嚴重？

數據呈現出一幅令人震驚的畫面。Z世代平均負債為94,101美元，遠高於其他世代。最接近的是沉默世代（1925年至1945年出生），平均負債為75,001美元。相比之下，千禧世代平均個人負債為59,181美元，X世代則為53,255美元。逾期率方面的差距更為明顯：根據紐約聯邦儲備銀行的資料，Z世代不僅負債最多，且逾期超過90天的帳戶比例也最高。令人擔憂的是，這一逾期比例在過去三年持續攀升，顯示危機正在加深，而非改善。

這股Z世代債務潮的背後原因是什麼？

這場危機的根源深植於結構性經濟挑戰的交匯點。首先，擁有大學學歷幾乎已成為進入高薪職業的必要條件，但學費飆升的速度遠遠超過工資增長與通貨膨脹。許多年輕人在剛開始職業生涯、薪資尚不足以應付學貸時，就已背負沉重的學生貸款負擔。這種教育負債在他們還未開始積累財富之前，就已成為一個財務的枷鎖。

再者，房市危機也加劇了問題。房價已逼近歷史高點，且儘管抵押貸款利率較近年來仍偏高，許多Z世代買家每月的房貸支付額卻比預期高出數百美元，甚至超出他們的負擔能力。這種有毒的組合意味著年輕人在還清學費之前，就已經捉襟見肘。

連鎖反應：Z世代債務如何破壞財務目標

這種債務負擔的後果遠不止於眼前的現金流困難。高額的債務通常會導致較低的信用評分，這反而使Z世代更難獲得負擔得起的住房——一個傳統上建立長期財富的可靠途徑。這形成了一個惡性循環：債務阻礙財富累積，財富不足又限制了經濟流動性。

此外，高額的債務義務迫使年輕人將大部分收入用於償還債務，而非投資未來。如果你將15%的收入用於還債，而非退休儲蓄，基本上是在財務上原地踏步。考慮到40年以上的工作生涯中，複利的威力，這種延遲投資的機會成本是驚人的。每推遲一年投資，都可能在退休帳戶中造成巨大的差距，並日益難以彌補。

採取行動：有效解決Z世代債務的具體步驟

不論年齡或情況如何，任何背負沉重債務的人都應該優先行動。等待只會讓問題越積越深。以下是一些有證據支持的策略，能帶來實質改變：

停止新增債務：第一步是阻止債務進一步擴增。如果你還在用信用卡或借新債來償還舊債，等於在倒退而非前進。這可能意味著收起信用卡或採取更嚴格的消費紀律——只要能防止新債累積即可。

積極調整可自由支配的資源：擺脫債務需要做出艱難的選擇。減少非必要支出——少外出用餐、縮減訂閱和串流服務、推遲昂貴的旅遊和非必需品購買——可以釋放資金來償還本金。經過數月甚至數年的策略性生活方式調整，能大幅加快財務自由的步伐。

利用轉帳優惠：如果你在信用卡上支付的利率高達20%或以上，債務管理就變得越來越困難。不過，如果你的信用狀況還算不錯，可能符合申請0%利率的轉帳信用卡優惠，通常提供12至18個月的免息期。這可以成為你擺脫債務的轉折點，避免陷入無休止的循環。

更激進的選擇包括債務整合或申請破產，但這些應該是最後的手段。在採取這些激烈措施之前，先實施上述基礎策略，以判斷是否能在保留信用的同時擺脫債務。

Z世代的債務挑戰是真實且嚴峻的，但並非不可逾越。認識到問題的緊迫性並採取有意識的行動，年輕人仍有機會建立繁榮的財務未來。關鍵是現在就開始——在複利進一步對你不利之前。