普通中產階級工人需要多少儲蓄才能退休？

為中產階級家庭的退休規劃變得越來越複雜。由於社會保障的不確定性和生活成本的上升，確定你實際需要為退休後的生活儲蓄多少，不僅僅是猜測。認證理財規劃師安德魯·拉瑟姆（Andrew Latham），SuperMoney的總編輯指出，雖然沒有一個通用的答案——每個人的情況因債務、現有資產、潛在遺產和預期醫療費用而異——但有一些經過驗證的框架可以指導你的儲蓄目標。

根據皮尤研究中心的資料，美國的中產階級家庭年收入大約在56,600美元到169,800美元之間。了解平均中產階級應該累積多少資產，需要參考兩種成熟的退休規劃方法。

10倍至12倍收入倍數法

金融專家普遍建議，平均中產階級的工作者在退休時應該累積相當於其年收入的10到12倍。這個基準根據你的收入範圍，設定了具體的目標：

• 年收入56,600美元的人，應該儲蓄56.6萬到67.92萬美元
• 年收入169,800美元的高收入者，則需要約170萬到200萬美元

如果退休時的儲蓄少於約56.6萬美元，可能會在退休期間面臨財務挑戰。這個規則提供了一個簡單的基準，許多人用來評估自己目前的儲蓄進度是否符合預期。

25倍支出法

一個更個人化的方法是「25倍規則」，它根據你的實際退休支出來設定目標，而不是固定的倍數。具體做法如下：

首先，估算你的年度退休支出——通常約為退休前支出的75%，因為你將不再支出與工作相關的費用。接著，扣除預期的固定收入來源，如社會保障或養老金。最後，將剩餘需要從儲蓄中提取的金額乘以25。

以較低收入的中產階級為例：

• 年支出75% × 56,600美元 = 42,450美元
• 減去預期社會保障20,000美元 = 22,450美元
• 22,450美元 × 25 = 約56.1萬美元的總儲蓄需求

對於較高收入者：

• 年支出75% × 169,800美元 = 127,350美元
• 減去預期社會保障30,000美元 = 97,350美元
• 97,350美元 × 25 = 約243萬美元的總儲蓄需求

此方法假設每年4%的可持續提取率，讓你可以根據實際支出情況靈活調整。

建立你的個人退休藍圖

拉瑟姆認為，真正的重點不在於達到某個任意數字，而是制定一個符合你個人情況的現實計劃。平均中產階級的儲蓄目標應該反映你的債務水平、預期遺產、健康狀況和退休生活目標。不要將這些數字視為死板的目標，而是作為深入財務規劃的起點，根據你的獨特情況進行調整。