了解哪些壽險政策允許借款

壽險與借款的基本知識

壽險在您過世時為您的受益人提供財務保障。許多保單持有人未必知道的是，某些保單在您一生中也可以作為一個可取用資金的來源。如果您的保單包含現金成分，您可能有機會透過貸款安排來提取這些累積的資金。這種策略可以提供急需的流動性，然而也伴隨著對您的整體保障和家庭財務安全的重要權衡。

哪些類型的壽險支持借款？

並非所有壽險保單都提供相同的借款能力。了解您可以從何種壽險借款，需先了解不同保障類型的基本差異。

永久險與定期險：關鍵區別

決定您是否能以保單作為借款抵押的最重要因素，是您持有的是永久險還是定期險。定期壽險提供特定期間的保障——例如10年、20年或30年——對於有時間限制的財務義務者來說，是一個經濟實惠的選擇。然而，定期險缺少一個重要特徵：現金價值。由於這些保單沒有累積價值的部分，也沒有保證支付義務，因此不能作為借款的抵押品。

相較之下，永久壽險在您的一生中都保持有效。全壽、萬能壽以及某些變額壽險產品都具有所謂的現金價值——一個在您的保單內逐漸累積的資金池。這個持續存在的現金成分意味著，您可以從永久險中借款的範圍基本上限於永久保障選項。永久險較高的保費反映了這一額外的財務組成部分與長期承諾。

現金價值的需求

除了持有永久保障外，您的保單必須擁有一個活躍的現金價值帳戶。當您支付符合條件的永久險保費時，一部分會分配到一個現金儲備帳戶。保險公司會根據其自身的方法為該帳戶計算利息——有些使用市場利率，有些則使用固定利率，條款差異很大。

這個現金帳戶根據您的保單設計具有多重用途。有些保單會利用累積的現金來逐步增加死亡給付。有些則允許保單持有人在退休期間從這個現金中提取，以抵銷保費。無論設計如何，您不能僅因為是永久險就直接借款，帳戶內必須有實際可用的資金。

存取保單價值的機制

向保單借款的流程不同於傳統借貸。您不會因為信用紀錄而面臨信用審查或拒絕。保險公司會將此交易視為由您的保單現有的現金價值和死亡給付擔保的貸款，免除了典型的借貸風險。

大多數保險公司允許借款額度最高至您當前的現金價值，保守估計多在80%至90%。申請流程通常很簡單，您只需填寫一份表格或直接向您的代理人提出請求。

還款方式

與傳統貸款有固定還款期限不同，保單貸款的條款較為彈性。如果您未能按時還款，保險公司會直接從您的現金帳戶扣款。如果您在過世時仍有未償還的貸款餘額，保險公司會先從您的死亡給付中扣除應付金額，剩餘部分才會支付給您的受益人。這樣的安排保障了保險公司的利益，同時也簡化了您的借款流程。

一個稅務上的優點是：只要貸款未償還，借款資金不會被課稅。只有在貸款被免除或您的保單被認定為修改後的終身年金合約（Modified Endowment Contract, MEC）時，才可能產生稅務後果。

利弊權衡

借款於永久壽險的最大優點在於快速且容易取得。您基本上是在借用自己累積的價值，利率優惠，且不需額外提供抵押品或證明資格。相較於其他個人貸款方式，資金到位速度較快。

然而，每借出一美元，您的保單價值就會減少，直到還款完成。您的死亡給付也會相應縮減。如果貸款加上累積的利息最終超過您的現金帳戶餘額，您的受益人將會收到較少的支付金額。這是最基本的權衡：即時的流動性換取較低的保障。

做出正確的決策

借款於壽險最適合作為短期的財務解決方案，而非一般的投資資金來源。在選擇此方案之前，請評估您的保障是否符合長期目標。財務專業人士能協助您判斷此策略是否適合您的情況，並幫助您找到可能更適合的替代方案。