Web3 thanh toán xuyên biên giới: Rủi ro rửa tiền phía sau việc nâng cao hiệu quả

Giới thiệu

Trong bối cảnh nền kinh tế số toàn cầu đang tăng tốc hội nhập, phương thức thanh toán xuyên biên giới đang nhanh chóng chuyển từ hệ thống thẻ ngân hàng truyền thống sang mạng lưới blockchain. Ngày nay, từ tác phẩm nghệ thuật NFT, bất động sản metaverse, đến thương mại điện tử xuyên biên giới và dịch vụ tự do, ngày càng nhiều thương nhân bắt đầu chấp nhận tiền điện tử như một phương thức thanh toán.

Sự chuyển biến này không chỉ nâng cao hiệu quả thanh toán và mở rộng ranh giới giao dịch mà còn mang lại tác động kép: nó vừa đẩy việc thu nhận xuyên biên giới đến ranh giới đổi mới tài chính, vừa cung cấp không gian ẩn náu mới cho các hành vi bất hợp pháp như rửa tiền. Đối mặt với xu hướng này, các nhà giao dịch xuyên biên giới Web3 nên làm thế nào để nhận diện và tránh rủi ro rửa tiền một cách hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của họ? Bài viết này sẽ tiến hành phân tích hệ thống xung quanh vấn đề này.

Sự tiến hóa của hệ thống thanh toán: Từ chế độ tài khoản sang chế độ địa chỉ

Để hiểu những thách thức mới mà việc thu thập quốc tế Web3 phải đối mặt trong lĩnh vực chống rửa tiền, trước tiên cần làm rõ sự khác biệt cơ bản giữa logic hoạt động nền tảng của nó và các mô hình truyền thống.

Như hình dưới đây, quy trình thu nhận của Web2 truyền thống vẫn được xây dựng xung quanh các tổ chức tài chính tập trung như tổ chức thẻ ngân hàng, ngân hàng thu nhận và ngân hàng thanh toán, được gọi là “chế độ tài khoản”. Trong thế giới Web3, quy trình này đã bị lật đổ hoàn toàn:

Trong hệ thống Web2 truyền thống, thanh toán xuyên biên giới được xây dựng dựa trên danh tính: Tất cả các giao dịch đều phải phụ thuộc vào các trung gian đáng tin cậy như ngân hàng, tổ chức thanh toán, để ghi chép và thanh toán trong sổ cái riêng của họ, từ đó hình thành một hệ thống khép kín.

So với trước đây, Web3 đã xây dựng một hệ thống thanh toán mở. Tại đây, đơn xin thanh toán không chỉ đơn thuần là một tài khoản, mà là một “địa chỉ số ẩn danh” được tạo ra thông qua công nghệ. Khi thanh toán, không cần phải thông qua ngân hàng hoặc nền tảng thanh toán để thực hiện việc trừ tiền và thanh toán, người dùng có thể thực hiện giao dịch trực tiếp từ điểm này đến điểm khác. Cơ chế này phụ thuộc vào thuật toán và mạng lưới, chứ không phải vào tín dụng của một tổ chức tập trung nào đó.

Từ “chế độ tài khoản” Web2 đến “thanh toán phi tập trung + chế độ địa chỉ” Web3, không chỉ là một nâng cấp công nghệ, mà còn là một sự chuyển biến cơ bản trong mô hình tài chính nền tảng.

Cấu trúc thanh toán Web3 đã khiến thanh toán xuyên biên giới trở nên nhanh chóng và dễ dàng hơn, phá vỡ những rào cản của quốc gia và ngân hàng truyền thống. Nhưng chính đặc điểm mở và ẩn danh này đã khiến rủi ro rửa tiền từ “ẩn nấp ngoại tuyến” nâng cấp thành “ẩn danh trên chuỗi”. Dưới sự che chở của địa chỉ ẩn danh và hợp đồng thông minh, tiền bẩn có thể bị phân tách và trộn lẫn vô hạn, hòa vào dòng dữ liệu khổng lồ như những giọt nước.

Nhận thanh toán trên chuỗi: Các thủ đoạn rửa tiền phổ biến trong thanh toán xuyên biên giới

Trong thanh toán xuyên biên giới Web3, hoạt động rửa tiền thể hiện tính kỹ thuật cao và tính kín đáo, dưới đây là tóm tắt một số phương thức rửa tiền điển hình:

Chiêu thức 1: Sử dụng tiền ẩn danh để rửa tiền

Những kẻ rửa tiền sử dụng “máy trộn coin” để hòa trộn các quỹ bất hợp pháp với các giao dịch khác, nhằm cắt đứt nguồn gốc và ẩn dấu vết. Sau đó, những quỹ đã được “rửa sạch” này có thể được sử dụng để mua hàng hóa trong thanh toán xuyên biên giới, hoặc đổi thành tiền tệ pháp định, hoàn tất quá trình hợp pháp hóa quỹ bất hợp pháp. Mục đích của việc trộn coin là để cắt đứt việc theo dõi trên chuỗi, làm mờ đường đi của giao dịch, khiến bên nhận khó có thể truy tìm nguồn gốc của quỹ.

Cốt lõi của chiêu thức: Sử dụng “trộn coin” để đạt được sự ẩn danh, làm cho tiền tệ đến và đi không để lại dấu vết.

Chiêu thức hai: Thực hiện rửa tiền trên chuỗi thông qua giao thức DeFi

Những kẻ rửa tiền lợi dụng tính mở và khả năng kết hợp của các giao thức tài chính phi tập trung để thực hiện chuyển tiền nhanh chóng và phức tạp. Thông qua các hoạt động như liên chuỗi, trao đổi, và sinh lãi, họ làm cho lộ trình tài chính trở nên phức tạp đến mức mà con người khó có thể phân tích, khiến cho công việc truy dấu bị rối rắm trong dữ liệu chuỗi khổng lồ.

Các thao tác điển hình bao gồm:

• Cầu nối chuỗi chéo - Chuyển tiền bất hợp pháp qua cầu nối chuỗi chéo giữa các mạng blockchain khác nhau, tăng độ khó theo dõi;
• Hoán đổi tài sản——chuyển đổi một loại tài sản (như ETH bị đánh cắp) sang một loại tài sản khác (như USDT) tại sàn giao dịch phi tập trung;
• Cầm cố và cho vay - Đặt tiền bẩn vào bể cầm cố DeFi để sinh lãi, hoặc dùng làm tài sản thế chấp để vay các tài sản sạch khác để thanh toán.

Cốt lõi của mánh khóe: Tạo ra các lộ trình lưu thông tiền tệ phức tạp, làm tăng độ khó trong việc theo dõi.

Mánh khóe ba: Rửa tiền thông qua việc gây nhầm lẫn thương mại giả

Những kẻ rửa tiền thực hiện giao dịch giả mạo thông qua các trang web thương mại điện tử xuyên biên giới mà chúng kiểm soát, dùng tiền bẩn để mua sản phẩm của chính mình. Sau khi trang web đổi tiền điện tử nhận được thành tiền pháp định, tiền bẩn đã trở thành doanh thu hợp pháp.

Cốt lõi của trò chơi: Sử dụng thương mại xuyên biên giới giả mạo như một lớp bảo vệ để thực hiện hành động rửa tiền.

Chiêu thức bốn: Sử dụng thị trường NFT để rửa tiền giá cao

Những kẻ rửa tiền tự tổ chức một “vở kịch đơn” để rửa tiền: trước tiên tạo ra một NFT, sau đó dùng ví khác của chính mình mua nó với giá trên trời. Số tiền này chỉ đơn giản là chuyển từ túi trái sang túi phải, biến thành “tiền sạch từ việc bán tranh”, và sau đó có thể sử dụng bình thường.

Cốt lõi của chiêu trò: Sử dụng đặc điểm không có giá tiêu chuẩn của NFT, thông qua việc tự mua tự bán để tạo ra một giao dịch thương mại không tồn tại, từ đó rửa tiền.

Thách thức cốt lõi trong kiểm soát rủi ro: Nhiều khó khăn trong việc chống rửa tiền

Công việc chống rửa tiền trong việc thu nhận xuyên biên giới Web3 không còn là vấn đề tuân thủ đơn giản nữa, mà là một thách thức hệ thống liên quan đến công nghệ, pháp lý, vận hành và hợp tác quốc tế. Mâu thuẫn cơ bản nằm ở chỗ: một hệ thống tài chính phi tập trung mới đã hình thành, nhưng logic quản lý truyền thống vẫn chưa theo kịp, dẫn đến khoảng trống quản lý có cấu trúc.

1. Về mặt kỹ thuật: Các vùng mù nhận diện trên sổ cái minh bạch

Tính minh bạch của blockchain là không đủ cho việc chống rửa tiền. Chúng ta có thể thấy giao dịch, nhưng không thể nhận diện “ai đang giao dịch” và “tại sao lại giao dịch”, mâu thuẫn cơ bản này cụ thể thể hiện qua bốn khó khăn kỹ thuật lớn:

• Khó khăn 1: Thỏa thuận không chủ, trách nhiệm bị bỏ trống

Các giao thức DeFi như Uniswap không có người chịu trách nhiệm rõ ràng, dẫn đến việc không ai bị truy cứu khi có rủi ro xảy ra, và việc quản lý trở nên khó khăn.

• Tình huống thứ hai: Hợp đồng đen, ý định khó phân biệt

Người rửa tiền có thể gói nhiều bước vào một cuộc gọi hợp đồng thông minh, hệ thống kiểm soát rủi ro khó phân tích được logic kinh doanh thực sự phía sau.

• Tình huống ba: Tương tác chuỗi chéo, theo dõi mất kết nối

Khi tiền được chuyển giữa các blockchain khác nhau, danh tính rủi ro ban đầu không thể tiếp tục, chuỗi theo dõi bị đứt.

• Khó khăn thứ tư: Công cụ riêng tư, ô nhiễm dữ liệu

Công nghệ như mixer có thể hoàn toàn làm rối loạn dòng tiền, khiến cho các mô hình quản lý rủi ro truyền thống dựa vào phân tích đường đi hoàn toàn không còn hiệu lực.

2. Pháp luật và khía cạnh quản lý: Trách nhiệm và ranh giới không rõ ràng

Nếu nói rằng khó khăn về kỹ thuật là “nhìn thấy nhưng không nhận ra”, thì thách thức về pháp lý và quy định chính là “biết rõ vấn đề ở đâu, nhưng không tìm ra người chịu trách nhiệm.”

Cốt lõi của quy định truyền thống là ranh giới rõ ràng và chủ thể chịu trách nhiệm, nhưng cấu trúc phi tập trung của Web3 lại hoàn toàn ngược lại. Khi vấn đề xảy ra trên các “giao thức không chủ” như Uniswap, các cơ quan quản lý phải đối mặt với một thách thức cơ bản: trong số nhiều vai trò như đội ngũ phát triển, người tham gia quản trị và người dùng, lại không thể tìm thấy một người chịu trách nhiệm rõ ràng.

Trường hợp Tornado Cash càng khiến người ta suy nghĩ: Việc phát hành một đoạn mã nguồn mở trung lập có phải tương đương với việc hỗ trợ rửa tiền?

Tính chất xuyên biên giới của việc tiếp nhận thanh toán Web3 dẫn đến ranh giới quản lý không rõ ràng. Một giao dịch có thể phải đối mặt với nhiều quyền tài phán quốc gia, và cũng có thể không có quyền tài phán nào do khó khăn trong việc thực thi pháp luật, khiến cho các nhà hoạt động phải tồn tại trong tình thế quá tải tuân thủ và khoảng trống quản lý.

3. Khía cạnh vận hành và kiểm soát rủi ro: Thách thức trong việc ra quyết định trong giây lát và thanh toán không thể đảo ngược.

Đặc điểm “giao dịch là thanh toán” của Web3 đã làm giảm thiểu rủi ro đến mức tối thiểu. Bên thu tiền phải hoàn thành việc đánh giá rủi ro trong thời gian rất ngắn, rơi vào tình huống tiến thoái lưỡng nan giữa “gây tổn hại cho người dùng hợp pháp” và “thả lỏng tiền bất hợp pháp”.

Thêm vào đó, việc ngành công nghiệp thường phụ thuộc vào các mô hình quản lý rủi ro hộp đen lỗi thời, thiếu định nghĩa thống nhất về “giao dịch nghi ngờ”, dẫn đến tiêu chuẩn đánh giá rủi ro không đồng nhất, và một khi xảy ra lỗi, vốn sẽ bị mất hoàn toàn do không thể rút lại.

4. Mặt hợp tác quốc tế: Sự đứt gãy giữa giao dịch toàn cầu và quản lý phân mảnh

Web3 có thể hoàn thành việc thu thập đơn hàng chỉ trong vài phút, nhưng việc phối hợp với tư pháp và phản hồi từ cơ quan quản lý lại kéo dài hàng tháng. Điều này đã dẫn đến hiện tượng các tổ chức sử dụng giấy phép offshore lỏng lẻo để thực hiện các hoạt động kinh doanh rủi ro cao với chi phí thấp nhất, tạo ra vòng luẩn quẩn xấu khi đồng tiền kém chất lượng đẩy đồng tiền tốt ra ngoài.

Đồng thời, tính công khai của dữ liệu trên chuỗi và quy định bảo vệ quyền riêng tư của thông tin danh tính ngoài chuỗi cũng tồn tại mâu thuẫn cơ bản, làm trầm trọng thêm tính chậm trễ của quy định.

Xây dựng lộ trình tương lai: Thiết kế kiến trúc tuân thủ có hệ thống

Chống rửa tiền trong việc thu nhận thanh toán xuyên biên giới Web3 là một vấn đề hệ thống có nhiều yếu tố liên kết chặt chẽ với nhau. Nó liên quan đến nhiều khía cạnh như công nghệ, pháp lý, quản lý rủi ro và hợp tác toàn cầu, chủ yếu bao gồm:

• Công nghệ phi tập trung: dẫn đến việc không tìm thấy người chịu trách nhiệm pháp lý rõ ràng;
• Quy định pháp luật mơ hồ: khiến cho các biện pháp kiểm soát rủi ro truyền thống khó can thiệp kịp thời;
• Các tiêu chuẩn quản lý ở các quốc gia không đồng nhất: cuối cùng dẫn đến việc sức mạnh trừng phạt bị giảm mạnh.

Những khía cạnh này sẽ tạo ra hiệu ứng domino, do đó, các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán không thể chỉ tập trung vào một khía cạnh mà phải xây dựng một hệ thống tuân thủ có hệ thống, tạo ra một cây cầu vững chắc giữa thế giới công nghệ “phi tập trung” và yêu cầu quản lý “tập trung”.

Kết luận

“Chống rửa tiền” không bao giờ chỉ là những quy định nhằm hạn chế chúng ta, mà là một cơ hội để tái cấu trúc hệ thống niềm tin. Khi tiền có thể dễ dàng lưu chuyển xuyên quốc gia, khi hợp đồng mã thay thế cho ngân hàng, khi thuật toán tự động thực hiện giao dịch, cuộc cạnh tranh cuối cùng giữa các doanh nghiệp không còn chỉ là ai nhanh hơn, mà là ai đáng tin cậy hơn.

Đối với các công ty cung cấp dịch vụ thu tiền, việc xây dựng một hệ thống tuân thủ hoàn chỉnh là điều không chỉ cần thiết về mặt an toàn, mà còn nhằm xây dựng lợi thế cho chính mình. Nó giúp bạn chủ động trình bày rõ ràng với các cơ quan quản lý, đối tác, người dùng và nhà đầu tư rằng doanh nghiệp của bạn là hợp lý và minh bạch. Nhờ đó, khoản đầu tư vào việc tuân thủ mà trước đây được coi là chi phí đã chuyển thành vốn tin cậy quý giá.