Pourquoi détenir des comptes bancaires dormants vous coûte de l'argent

Lorsque vous pensez à votre santé financière, la première chose qui vous vient à l'esprit est généralement votre compte courant et vos comptes d'épargne principaux. Mais qu'en est-il de ces anciens comptes dont vous vous êtes éloigné ? Que ce soit un compte d'épargne laissé de côté depuis l'enfance ou un compte courant ouvert pour un but depuis longtemps oublié, beaucoup d'entre nous possèdent plusieurs comptes bancaires que nous n'utilisons plus activement. La question qu'il vaut la peine de se poser : devriez-vous les garder, ou est-il temps de les fermer définitivement ?

Le piège silencieux des frais

L'une des manières les plus sournoises dont les banques grignotent vos comptes inutilisés est par le biais des exigences de solde minimum. Imaginez ce scénario : vous avez ouvert un compte il y a des années lorsque vous en aviez besoin, mais maintenant vous avez consolidé vos finances ailleurs. Ce vieux compte existe toujours dans le système de votre banque, et il a toujours des règles. Si votre solde tombe en dessous du seuil requis—même de quelques dollars—la banque commence à vous facturer des frais de maintenance mensuels ou d'autres charges.

Cela m'est arrivé de première main. En ne surveillant pas activement un ancien compte d'épargne, j'ai vu $50 disparaître en frais lorsque mon solde est tombé en dessous de l'exigence minimale. Ce qui a rendu les choses pires ? Le compte était lié à mon compte courant principal, donc je pensais qu'il avait une utilité grâce à la protection contre les découverts. Mais cette protection ne valait pas le frais que j'ai payé.

Les mathématiques sont simples : si vous avez 5 000 $ dans un compte inutilisé avec un solde minimum de 1 500 $ et des frais de maintenance mensuels de $10 , vous perdez $120 par an simplement pour le privilège de garder le compte ouvert. En cinq ans, cela représente $600 —de l'argent qui aurait pu travailler pour vous ailleurs.

Frais d'inactivité et épuisement progressif

Les banques sont confrontées à des réglementations gouvernementales concernant les comptes abandonnés, ce qui crée un problème d'incitation pour les institutions financières. Lorsque vous cessez d'utiliser un compte entièrement, la banque a moins de contrôle sur celui-ci, donc elle commence à imposer des frais d'inactivité. Ces frais érodent progressivement votre solde au fil du temps.

Disons que vous avez 2 000 $ dans ce compte dormant et que la banque facture une $5 frais d'inactivité mensuel. Au bout de 400 mois—environ 33 ans—le solde de ce compte atteindrait théoriquement zéro, en supposant qu'aucune autre transaction n'ait lieu. Mais en pratique, la plupart des gens n'attendent pas si longtemps. Une fois que votre solde atteint zéro ou presque zéro, la banque ferme simplement le compte et passe à autre chose. Vous avez perdu l'argent à cause des frais sans jamais avoir consciemment décidé de le dépenser.

La cruelle ironie ? Cet argent était le vôtre. Il vous appartenait, et vous n'avez jamais autorisé la banque à l'éroder lentement morceau par morceau.

Récupérez votre capital

Voici où se trouve la véritable opportunité : tout l'argent restant dans des comptes inutilisés est de l'argent qui pourrait être mieux utilisé. Que vous constituiez un fonds d'urgence, remboursiez des dettes ou investissiez pour l'avenir, chaque dollar compte—surtout dans un environnement économique où les coûts continuent d'augmenter.

Si vous soupçonnez que vous avez de l'argent dormant dans un compte oublié, le transférer vers votre compte principal devrait être votre prochaine étape. Ce n'est pas seulement pour éviter des frais ; il s'agit de prendre le contrôle de vos finances. Vous pourriez rediriger ce capital vers vos objectifs financiers plutôt que de le laisser disparaître dans des frais bancaires.

L'avertissement important

Avant de vous précipiter pour fermer un compte, comprenez un détail crucial : si ce compte est à découvert, vous devez régler la dette avant de le fermer. Fermer un compte qui est en règle ne nuira pas à votre score de crédit, puisque les banques ne rapportent pas l'activité individuelle des comptes aux agences de crédit. Cependant, un compte à découvert est différent. Si vous le laissez impayé, la banque peut envoyer la dette à des agences de recouvrement, ce qui apparaîtra absolument sur votre rapport de crédit et nuira à votre solvabilité.

De plus, les banques peuvent signaler un historique de compte négatif à ChexSystems, une agence de reporting d'informations bancaires. Accumulez trop de marques négatives avec ChexSystems, et vous pourriez vous retrouver dans l'incapacité d'ouvrir de nouveaux comptes bancaires ailleurs. La conséquence n'est pas immédiate, mais elle s'accumule avec le temps.

Agir

La stratégie est simple : auditez tous vos comptes bancaires, identifiez ceux que vous n'utilisez plus, transférez les soldes restants vers des comptes que vous gérez activement et fermez formellement ceux qui sont inactifs. C'est une tâche de gestion simple qui peut vous faire économiser des centaines de dollars par an.

En ce qui concerne où déplacer cet argent, les comptes d'épargne assurés par la FDIC offrent sécurité et, selon l'institution, des taux de plus en plus compétitifs. Les comptes d'épargne en ligne, en particulier, sont devenus de plus en plus attractifs pour ceux qui cherchent à obtenir des rendements significatifs tout en gardant leurs fonds en sécurité et accessibles.

Le constat final : les comptes bancaires non utilisés sont des passifs financiers déguisés en filets de sécurité. Prenez le contrôle, regroupez vos comptes et regardez votre argent travailler pour vous au lieu de contre vous.