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📢 Gate 广场｜4/4 热议：#三月非农数据来袭
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用比特币买房：Coinbase、房利美将加密货币抵押贷款推向主流买家
Coinbase正在与Better Home & Finance合作，推出由Fannie Mae支持的、以加密货币作抵押的房贷，这标志着将数字资产融入传统住房金融体系的一个进展。
该新产品允许符合条件的借款人以比特币或USDC作为首付抵押品进行质押，而无需出售其持仓，从而避免潜在的资本利得税，同时维持对其资产的敞口。
该产品以符合条件的贷款（conforming loans）的形式推出，这些房贷在标准和保障方面与传统由Fannie Mae支持的贷款一致。Better负责发放并提供贷款服务，而Coinbase则为被质押的比特币或加密货币提供托管与基础设施。
该产品面向住房市场中长期存在的一道障碍：首付的前期成本。
据Better称，大约41%的美国家庭因为流动现金不足而无法购房，即使他们还持有其他形式的财富。
“几十年来，通往房屋所有权的道路要求美国人出售资产、变现投资或提取退休储蓄，”Better首席执行官Vishal Garg表示。“这项合作为持有数字资产的数百万美国人引入了一条新的路径。”
根据公司新闻稿，两家公司估计大约有5200万美国人——约占成年人口的20%——拥有数字资产。
通过允许借款人以加密货币而非现金进行质押，该产品旨在为住房获得释放这部分资产负债表能力。
《华尔街日报》（Wall Street Journal）对本次新闻的报道助力了相关报道。
以加密货币作抵押的房贷
与传统的以加密货币作抵押放贷不同，这些房贷旨在尽量降低借款人的波动风险。贷款不包含追加保证金（margin calls）或抵押品补充（collateral top-ups）。如果比特币价格下跌，借款人无需追加更多抵押品，且仅凭市场波动本身不会触发清算。
只有当借款人在按揭付款方面至少逾期60天时，抵押品才会面临风险，这与传统住房金融中常规的止赎时间表相一致。
预计这种由加密结构支持的贷款利率将比标准30年期房贷高出约0.5到1.5个百分点，具体取决于借款人画像。尽管如此，Coinbase认为，对于希望避免出售其资产的借款人来说，这种权衡可能是值得的。
“能够将数字财富转化为住房入场资格是一项里程碑，”Coinbase负责消费者与企业产品的负责人Max Branzburg表示。“代币支持的房贷是让年轻一代迈向拥有住房的一步。”
该产品反映了财富格局的变化，尤其体现在更年轻的美国人群中。Coinbase数据显示，45%的年轻投资者拥有加密货币，而年长人群中这一比例为18%，这表明数字资产正日益成为新一代的主要价值储存手段。
与此同时，住房可负担性正在恶化。房价涨幅超过了收入增长，使得许多潜在购房者呈现“资产多但现金却不够”的状况。代币支持的房贷试图通过将加密货币持仓视为可用抵押品，而不是投机性投资，来弥合这一差距。
Better此前曾尝试过替代抵押模型。2023年，该公司允许部分亚马逊员工以股票作为贷款的首付抵押。管理层表示，加入比特币和加密货币可能会显著扩大放贷需求，Garg估计如果更早推出此类产品，公司可能会错过多达400亿美元的放贷规模（originations）。
该结构也带来了一些数字资产专属的新功能。以USDC进行质押的借款人可能仍可从其持仓中赚取收益，从而在一定程度上抵消按揭成本。此外，Coinbase的托管模式允许用户质押其投资组合中的特定部分，而不是将所有资产都锁定起来。
两家公司表示，他们计划随着时间推移扩大符合条件的抵押品范围，潜在地包括代币化股票、固定收益工具以及房地产资产。
尽管以加密货币作抵押的房贷已经存在于利基的财富管理渠道中，但Fannie Mae的参与意味着其正在向更广泛的采用转变。作为政府支持的企业，Fannie Mae为美国抵押贷款市场中相当大一部分份额设定标准。
通过将比特币抵押品与符合条件的贷款结构对齐，Coinbase与Better的合作使数字资产更像是主流金融基础设施的一部分，而不是一个平行体系。
Coinbase将该产品描述为“像苹果派一样地道的美国式选择”，并将其定位为住房融资方式的演进，而非背离。
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