独角兽CEO谈1.3万亿美元信用卡债务灾难，创历史新高：如果“银行做得更好”，他的金融科技公司就不存在

美国金融格局迎来了一个令人震惊且“可怕”的里程碑：总信用卡债务已达到创纪录的1.3万亿美元，这一数字意味着每个家庭都背负着超过1万美元的高利贷债务。根据金融科技独角兽Upgrade的创始人兼CEO拉诺·拉普兰什（Renaud Laplanche）表示，这场债务危机不仅仅是经济上的偶发事件，而是银行业长期以来未能真正服务客户的直接结果。

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拉普兰什曾是LendingClub的联合创始人，后来带领Upgrade公司估值达到73亿美元，他在最近接受《财富》杂志采访时毫不留情。他声称，金融科技行业“如果坦率地说，银行在产品创新方面没有真正让客户感到满意，推动行业发展，甚至根本不存在。”拉普兰什认为，行业对“零碎收费”和“难以预测”成本的依赖，正是他一生致力于填补的空白。

拉普兰什最尖锐的批评集中在信用卡本身——一种“可怕的金融产品”，它让数百万美国家庭陷入危机。除了高额手续费（他指出这些费用是这些产品盈利的核心），他还认为信用卡“实际上是为了让人们尽可能长时间负债而设计的”，鼓励最低还款额，导致人们几十年都在偿还债务。在美国平均拥有五张信用卡的情况下，拉普兰什警告说，这个金融格局充满了地雷。这也是他最新公司出现的原因。

金融科技的应对

Upgrade的成立正是为了打破这种永无休止的债务循环。拉普兰什描述公司使命为帮助人们“升级”他们的财务状况，提供更实惠、更负责任的信贷产品。实际上，这就是“帮助人们改善财务状况，提升信用。”其中一项创新是“One Card”，它融合了借记卡和信用卡的功能，让用户可以“先支付”日常开销，或“后付”大额支出。

关键的是，这张卡无论支付方式如何，都提供相同的奖励，消除了为了赚取旅行里程或积分而携带债务的“额外激励”。拉普兰什指出，凭借没有每个角落都设有实体分行的高昂运营成本，金融科技公司可以实现盈利，而无需依赖传统银行用来支撑其遗留基础设施的掠夺性费用。

国会和州政府都在试图通过限制信用卡费用来降低成本，尽管批评者认为这可能会对消费者赚取奖励的能力产生负面影响。甚至特朗普总统也采取了不同寻常的民粹主义举措，警告可能将信用卡费用上限设在10%，暗示他受到与纽约市民主社会主义市长佐兰·曼达尼（Zohran Mamdani）私下短信的启发。

在达沃斯，摩根大通CEO杰米·戴蒙（Jamie Dimon）对这一政策表达了担忧，警告“这将是一场经济灾难”，因为这可能会切断80%的美国人的信贷额度。美国银行家协会的一项研究显示，全国74%到85%的信用卡账户将受到这一上限的影响——多达1.59亿持卡人。

坚韧但压力重重的消费者

尽管有1.3万亿美元的债务“压得人喘不过气”，拉普兰什表示，他对美国消费者仍然持乐观态度，认为这是美国精神的一部分。“我认为有一种乐观情绪，”他说，即使国家内部存在政治分歧和亟待解决的问题。“仍然有人相信明天会更好，”他补充道，认为美国人相信必须努力工作才能实现这一点。

即使消费者信心连续四个月下滑，基础经济依然由一种独特的美国乐观主义驱动。从这个角度看，消费者信贷是一种“对自己未来的押注”。拉普兰什是一位在香港等地区生活过的法美混血，他表示，并非所有地方都能感受到这种乐观情绪。

展望未来

随着行业迈入下一个十年，拉普兰什表示，他相信焦点将从解决单一问题转向提供全面的银行服务。他特别关注人工智能的影响，但不仅仅是为了后台效率。拉普兰什问道：“你如何利用AI来设计出真正能推动消费者的更好金融产品？”

对拉普兰什来说，目标始终如一：利用技术构思出完美、以消费者为中心的产品，绕过过去那些“晦涩难懂”的框架。无论是通过个性化的AI代理，还是透明的信贷条款，重点都是为家庭提供走出财务困境的工具——而不是陷入25年的债务陷阱。

额外报道由Nick Lichtenberg贡献

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