储蓄现状：有储蓄账户的美国人有多少，以及数字揭示了什么

GOBankingRates 最近进行的一项全面调查揭示了美国人面临的令人担忧的财务状况。在通货膨胀压力下家庭预算紧张，利率不断上升的背景下，拥有储蓄账户的美国人数问题暴露出隐藏在日常经济困境背后的危机。调查结果描绘出一种影响数百万工作成人的财务脆弱性。

令人担忧的差距：大多数美国人储蓄不足

数据显示美国个人理财状况令人担忧。几乎一半的受访美国人储蓄账户余额不足500美元，其中39%的受访者报告储蓄仅为250美元或更少。更令人震惊的是，19%的受访者承认完全没有任何储蓄。这与专家建议形成鲜明对比：财务顾问一贯建议保持三到六个月的生活开支作为应急垫底，但美国人的中位数储蓄远未达到这一目标。

当调查储蓄余额较高的美国人比例时，情况变得更加令人担忧。只有25%的受访者表示拥有2000美元或以上的储蓄——这仅够覆盖大多数家庭两个月的基本生活开支。其余75%的受访者分布在不同的财务脆弱程度：21%的人储蓄在1美元到250美元之间，11%的人储蓄在250美元到500美元之间。

年龄影响：哪些世代在储蓄，哪些没有

世代分析显示，年龄对储蓄行为和积累具有显著影响。年轻人面临的挑战最大：在25至34岁（较老的Z世代和年轻的千禧一代）中，23%的受访者表示完全没有储蓄。这一群体常常背负学生贷款和早期职业收入有限的压力，难以建立财务基础。

相比之下，婴儿潮一代表现出明显不同的储蓄模式。65岁及以上的群体中，42%的储户在储蓄账户中拥有2000美元以上的资金。他们较长的工作年限和通常更高的终身收入，使得财富积累更为充裕。处于职业中期的X世代和千禧一代则处于中间位置，尽管压力水平表明他们的储蓄状况仍不稳定，尽管他们在职业轨迹上已走得更远。

支票账户情况类似

当调查支票账户余额时，情况同样令人担忧。超过40%的受访美国人在支票账户中保持的最低余额为500美元或更少——这些资金几乎不足以应付一次突发支出。这一模式表明，许多家庭的流动资产极度紧张。

X世代尤为脆弱，45至54岁的受访者中，49%的人支票余额在500美元或以下。后果表现为透支费和财务不稳定：超过三分之一的受访者在过去一年中经历过透支，11%的人多次透支。这些费用虽然单次不高，但在本已紧张的家庭预算中形成了财务漏洞。

大多数美国人面临的财务压力是真实存在的

财务脆弱的心理层面不容忽视。在受访的美国人中，29%表示对当前的储蓄水平“极度焦虑”，另有37%表示“有些焦虑”。合计约三分之二的国家人口对自己的财务储备感到担忧。

压力最高的年龄段是35至44岁和45至54岁，分别有35%和36%的受访者表示极度焦虑。这些处于职业中期、常常要养家糊口和管理房贷的群体，感受到工资停滞与生活成本上升的双重压力。相反，65岁以上的婴儿潮一代中，表达有信心的人最多（19%表示感到安全），反映出他们更强的储蓄基础。

为什么美国人难以储蓄？

多种因素共同导致储蓄不足。生活成本不断上升，从住房到食品，占据家庭预算的比重不断增加。利率上升增加了持有房贷或汽车贷款者的每月还款负担。就业不稳定和工资增长跟不上通胀，也限制了储蓄能力。对于年轻人来说，学生贷款负担占用了本可以用来建立应急基金的资源。

此次调查于2024年12月6日至9日进行，涵盖全国超过1000名成人，提供了当前状况的统计性快照。GOBankingRates采用PureSpectrum的调查平台，确保数据在不同人口群体中的质量。

建立可持续的财务基础

尽管面临挑战，专家们仍提供了具体的改善建议。Diener Money Management的客户投资组合经理Seth Diener强调个性化方案：“适合你的支票和储蓄余额因人而异。评估你的支出、收入稳定性和风险承受能力，确定你愿意随时可用的金额。”

对于希望改善财务状况的美国人，Diener建议优先建立应急基金。“尝试在储蓄账户中存三到六个月的生活开支作为应急基金。这有助于应对突发支出，避免债务。如果你的储蓄少于三个月的开支，就应优先增加应急基金。即使是小额定期存款，也能随着时间积累你的储蓄。”这种逐步的方法对目前储蓄极少的人来说具有心理上的可持续性。

关于支票账户，建议也很简单：保持一到两个月的生活开支作为缓冲。这一门槛可以防止透支费，并减少动用储蓄应付月度开支的需要。对于许多靠工资过活的美国人来说，达到这个目标需要有意识的预算和收入优先安排。

调查强调，拥有储蓄账户的美国人数量——更重要的是他们的储蓄金额——是衡量家庭财务健康和经济脆弱性的关键指标。逐步建立韧性，从每次存款开始，对于愿意优先考虑财务基础建设的人来说，既必要又可行。