普通中产阶级工人需要多少储蓄才能退休？

为退休做规划对于普通中产家庭来说变得越来越复杂。随着社会保障的不确定性和生活成本的上升，确定你实际需要为退休储蓄多少，不仅仅是猜测那么简单。超级钱（SuperMoney）管理编辑、认证财务规划师安德鲁·莱瑟姆（Andrew Latham）指出，虽然没有统一的答案——每个人的情况因债务、现有资产、潜在遗产和预期医疗费用而异——但有一些经过验证的框架可以指导你的储蓄目标。

根据皮尤研究中心的研究，美国中产阶级家庭的年收入通常在大约56,600美元到169,800美元之间。了解普通中产阶级应积累多少财富，需要参考两种成熟的退休规划方法。

10倍-12倍收入倍数法

金融专家普遍建议，普通中产阶级工人在退休时应积累相当于其年收入的10到12倍。这一基准根据你在中等收入范围内的位置，转化为具体目标：

• 年收入56,600美元的人应目标储蓄56.6万美元到67.92万美元
• 年收入169,800美元的高收入者，目标储蓄大约170万美元到210万美元

如果退休时的储蓄少于大约56.6万美元，可能会在退休期间面临财务挑战。这一规则提供了一个简单的基准，许多人用它来评估自己当前的储蓄轨迹是否在正轨上。

25倍支出倍数法

一种更个性化的方法是“25法则”，它根据你的实际退休支出而非固定倍数，制定定制目标。具体操作如下：

首先，估算你的年度退休支出——通常为退休前支出的75%，因为你将不再为工作相关的开销买单。接着，减去你预期的固定收入来源，如社会保障或养老金。最后，将剩余需要从储蓄中提取的金额乘以25。

对于低收入中产阶级：

• 年支出为56,600美元的75%即42,450美元
• 减去预期社会保障20,000美元，剩余需要从储蓄中提取的金额为22,450美元
• 22,450 × 25 = 561,250美元，所需总储蓄

对于高收入者：

• 年支出为169,800美元的75%即127,350美元
• 减去预期社会保障30,000美元，剩余97,350美元
• 97,350 × 25 = 2,433,750美元，所需总储蓄

此方法假设每年4%的可持续提取率，允许你根据实际支出情况进行调整。

构建你的个人退休蓝图

莱瑟姆强调，真正的关键不在于达到某个任意数字，而在于制定一个符合你实际情况的可行计划。普通中产阶级的储蓄目标应反映你的债务水平、预期遗产、健康状况和退休生活目标。不要将这些数字视为死板的目标，而应将它们作为深入财务规划的起点，考虑你独特的情况。