不要再因为强制最低分配而亏钱：退休人员错过的简单解决方案

在传统IRA或401(k)中为退休储蓄，而不是罗斯账户，可能在你急于降低税单时看起来是个好主意。但传统退休计划也有一个巨大缺点。不仅提款需要缴税，最终你可能还不得不在不想要的情况下进行提款。

这些强制性提款被称为最低必需分配（RMDs）。它们在你出生的年份不同，通常在73岁或75岁开始执行。

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RMDs可能会在退休时给你带来一系列问题。不仅会将你推入更高的税档，还可能通过让你受到被称为IMRAAs（收入相关的月度调整金额）的附加费，增加你的医疗保险（Medicare）保费成本。

好消息是？你可以采取一些措施在退休时减少你的RMDs。但你需要提前规划才能实现。

RMD前的提款是一个不错的解决方案

罗斯转换（Roth conversions）是摆脱RMD或减少RMD的一个好选择。但许多人会等到最后一刻才进行罗斯转换，结果一次性从传统退休账户转出大量资金。这往往会带来非常高的税单。

此外，根据你的年龄，在一年内进行大量罗斯转换可能会让你面临Medicare IRMAAs的风险。因此，逐步进行转换可能是更好的选择。

许多人忽视的另一个选项？不是进行转换，而是在RMD开始之前，从你的IRA或401(k)中提取提款。

假设你在73岁开始需要进行RMD，但你在65岁退休。在这八年的空档期内，你的收入可能较低，因此税率也较低。

如果你在这段时间内从IRA或401(k)中提款，你未来需要进行RMD的资金就会减少。你还可以将提款的资金再投资，以免浪费。

如果你在收入较低的年份进行这些提款，不仅你的税档可能不会大幅上升，还可能避免将你的收入推入IRMAA的范围。因此，总的来说，这是一种可以为你节省大量财务压力的策略。

提前规划以实现最大成功

年长者遇到RMD问题的一个原因是他们在最后一刻才意识到自己距离可能需要进行大额强制性提款只有一两年时间。更好的做法是提前规划。

与财务专业人士合作，制定罗斯转换或传统退休计划提款的时间表，以最大限度地利用低收入年份。这可以为你未来避免大量财务压力（和巨额税款）提供保障。