黑石集团CEO警告，你需要$2 百万才能退休，“几乎没有人接近”，这是一个让X一代变得“更难、更棘手”的问题

拉里·芬克对美国人发出了直截了当的信息：你们还没有存够钱以实现舒适退休，亿万富翁黑石集团CEO在他的2025年年度股东信中写道。

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全球最大资产管理公司黑石集团管理的资产总额达14万亿美元，曾对1000名注册选民进行调查，询问他们需要多少钱才能舒适退休，平均回答大约为210万美元。

“这很多，超出我的预期，”芬克写道。而且“几乎没有人接近这个数字”，因为被调查者中有62%的人为退休储蓄不到15万美元。这个数字仅仅是他们认为自己需要的退休资金的约7%。

73岁的芬克长期警告美国的退休危机，他的另一个主要观点是，随着预期寿命的延长，社会保障体系将会失败。此外，退休和老年护理的成本也变得越来越高。

“当你退休时，基本上是靠固定收入生活，”AARP公共政策研究所的护理高级主管丽塔·乔拉曾对《财富》杂志表示。“如果你没有考虑到每年额外的7000、8000、9000美元的固定收入，这可能会产生很大影响。”

与此同时，数百万婴儿潮一代正逐步进入退休年龄，但他们的储蓄不足，许多人也没有明确的计划来弥补这个差距。

“随着最老的X世代开始退休，这个问题只会变得更加困难和棘手，”芬克指出。“他们是第一代主要依赖于401(k)的群体。而且，随着千禧一代和Z世代的加入，401(k)的趋势还在增长。”

即使那些已经积累了养老金和401(k)的人，也面临着另一个问题。他认为，由于401(k)没有“使用说明书”，很难知道如何在一生中合理储蓄和支出一笔资金。芬克并不完全反对401(k)的理念，但他认为它们作为一种大众退休方案已经失败，因为它们将财务规划的责任推给了个人，而非雇主或机构。他历来主张应强制储蓄更多用于退休，雇主也应发挥更大作用。

“结果是？即使是储蓄得当的退休人员，也常常花得太少，担心会用完钱。他们缩减梦想，推迟享受生活，”芬克写道。“经济学家比尔·沙普称这个问题为‘金融界最棘手、最难解决的问题’。虽然困难，但并非无法解决。”

日益严峻的危机

一些数据支持芬克关于退休危机的观点。根据联邦储备的数据，接近退休年龄（50至60多岁）的美国家庭中，大约一半没有在401(k)或IRA中存钱。

这导致他们不得不依赖社会保障等其他项目——这让他们感到担忧，因为他们担心无法获得长期承诺的福利，Bankrate指出。此外，社会保障每月仅约2000美元，且濒临破产。

“美国人有理由担心，”Bankrate援引最近的联邦报告称，社会保障和医疗保险信托基金正接近破产。

虽然芬克的数据表明，美国人平均为退休储蓄了大约15万美元，但这个数字因来源和年龄而异。根据Vanguard的《美国储蓄状况2025》报告，401(k)的平均和中位余额如下：

与此同时，社会保障的信托基金预计将在2030年代中期耗尽，如果国会不采取行动，可能导致福利削减20%至25%。

“国家将不得不就社会保障的未来做出重要决策：如何筹资、福利的慷慨程度，以及何时可以领取，”罗斯福研究所表示。

寻找解决方案

在芬克的领导下，黑石集团正积极扩展其退休产品，从目标日期基金到为定义缴款计划设计的年金方案。

该公司的LifePath Paycheck产品为客户提供通过目标日期基金获得保证收入的途径，这是一种自动调整至特定退休年份的投资策略。计划参与者可以在59.5岁及以上通过购买年金合同提前获得这份保证收入。

芬克表示，他相信这些类型的计划将在未来几年内变得越来越受欢迎。

“我们相信，LifePath Paycheck终将成为默认的退休投资策略，提供一种可预测的、类似工资的收入来源，帮助改善数百万美国退休人员的生活质量，”他在2024年的声明中写道。

当然，许多美国人被迫“提前退休”，因为他们意识到自己没有足够的钱维持生活。尽管芬克发出了警告，但许多美国人还没有为几十年前梦想的未来做好充分的规划。

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