了解学生贷款与奖学金的区别：面向即将上大学学生的指南

选择如何支付大学学费是你做出的最大财务决策之一。大多数学生无法完全靠自己支付学费和生活费，因此他们会寻求经济援助。但许多人一开始并不清楚：并非所有援助都是一样的。学生贷款和奖学金都可以帮助你负担大学，但它们的运作方式根本不同。一个需要毕业后还款，另一个则不需要。在签署任何文件之前，你需要了解这些区别。

关于联邦学生贷款你需要知道的事项

学生贷款是借来的钱，你必须连本带利偿还。联邦政府和私人贷款机构都提供这些贷款。联邦学生贷款尤其常见，因为它们不需要信用检查，这使得几乎所有美国居民学生都能申请，无论家庭财务状况如何。

联邦学生贷款有几种类型，每种都适用于不同的情况：

• **直接无补贴贷款（Direct Unsubsidized Loans）**不要求你证明经济困难。即使你还在上学，利息也会立即开始累积。

• **直接有补贴贷款（Direct Subsidized Loans）**不同——在你至少半工学习期间，政府会支付利息。这类贷款要求你先证明经济需要。

• **直接PLUS贷款（Direct PLUS Loans）**面向研究生、专业学生和本科生家长，适合需要额外借款的情况。

• **直接合并贷款（Direct Consolidation Loans）**允许你将多个联邦贷款合并成一个月供，简化毕业后的财务管理。

本科生贷款的利率通常接近当学年设定的联邦利率，而研究生和专业学生的利率则略高一些。银行和线上贷款机构提供的私人学生贷款如果你的信用良好，可能会有更优惠的利率，但它们缺乏联邦贷款所提供的借款人保护措施。

奖学金的优势：大学的免费资金

奖学金与贷款根本不同。它是你无需偿还的经济援助。永远不需要。奖学金是根据你的成就、情况或其他资格条件赠予你的资金。

奖学金可以来自许多渠道——你就读的大学、非营利组织、政府机构或私营公司。有些奖学金是基于成绩的，奖励优异的学业表现或体育才能；也有一些看重经济需要。大型企业每年发放数百万美元的奖学金资金，例如，一些主要公司每年都在支持高等教育。

关键区别在于：获得奖学金后，你可以保留这笔钱。没有贷款官员几年后打电话催你还款。

贷款与奖学金的主要区别一览

这两种经济援助方式的差异决定了你毕业后的生活。以下是它们的不同之处：

**还款义务。**这是最大差异。学生贷款在你毕业（或离开学校）后需要偿还本金和利息。而奖学金则不需要任何偿还。你拿到资金，用于教育，之后就完成了。

**利息和成本。**学生贷款的总还款金额会高于借款金额，因为会产生利息。奖学金没有利息，也没有长期成本。

**借款人保护。**联邦学生贷款包括一些保护措施，比如收入驱动还款计划和贷款减免项目（如公共服务贷款减免计划或教师贷款减免计划）。私人贷款和奖学金通常没有这些安全网。

**灵活性。**奖学金有时会限制资金的用途——你可能只能用来支付学费，而不能用于住房。学生贷款的限制较少，但联邦贷款也有一些规则。

资格条件：谁可以获得哪种援助？

学生贷款的资格条件很简单。所有美国居民都可以申请联邦学生贷款，政府不会根据你的信用评分或家庭收入来评估你是否符合条件。私人贷款机构的要求更严格，通常需要共同签署人（责任心强、信用良好的成年人）担保，以确保还款。

奖学金的资格条件则多种多样。有些奖学金专门面向低收入家庭；有些要求最低GPA或标准化考试成绩。还有一些奖学金更为细分——比如你必须是学校管弦乐队成员或来自特定地区。这意味着申请奖学金比申请贷款需要更多的准备工作。

申请流程：你可以期待什么

申请联邦学生贷款，你需要填写《联邦学生援助免费申请表》（FAFSA）。这个表格会要求你提供父母的收入和资产的详细信息。学校会根据这些数据评估你符合哪些联邦、州和学校的援助资格。

私人贷款申请则是单独进行，直接在贷款机构网站上操作。你会提供类似的财务信息，但每个贷款机构会独立评估你的资格。

申请奖学金则更耗时。你需要准备推荐信、成绩单，撰写文章或个人陈述。你还要花时间研究和筛选你符合条件的奖学金。有些学生会申请数十个奖学金，希望能获得多个奖项。

还款方式（但不是奖学金）

这是学生贷款和奖学金真正影响不同的地方。

获得奖学金后，你毕业就结束了。资金本质上是赠予，没有任何还款义务。

而学生贷款通常在你毕业六个月后或学业少于半工时时开始还款。根据你的贷款类型，你可能需要10到25年还清，且总还款金额会超过借款本金，因为会有利息累积。

联邦贷款提供一些减免方案。如果你在公共服务部门工作，可能符合公共服务贷款减免计划。教师可以享受教师专属的减免。收入驱动还款计划会将每月还款额度限制在你收入的一定比例内，任何剩余余额在支付20-25年后会被免除。

私人贷款很少提供这样的灵活性。你通常必须按固定利率还清全部金额，没有减免选项。

如何做出决策：优先考虑哪种经济援助

那么，你应该优先考虑哪种？财务专家普遍建议在借款之前，先最大化奖学金的机会。奖学金是免费的钱——没有任何负担，可以改善你的财务状况。贷款则会带来债务负担，可能会持续多年。

以下是一个实用的决策框架：

1. 优先用尽所有奖学金。 尽可能多申请，包括社区组织提供的本地奖学金。

2. 然后申请联邦贷款。 这些贷款比私人贷款条件更优、保护更全面。

3. 只有在联邦贷款用尽后，才考虑私人贷款。 只有在必须借更多钱且信用良好的情况下才考虑。

通过了解学生贷款与奖学金在资格、申请流程、资金来源和还款义务上的差异，你可以做出更明智的财务决策，避免毕业后背负沉重债务。目标是用尽可能多的免费资金来资助你的教育，同时减少债务负担。