你的净资产处于什么水平？按年龄段划分的前10%目标

Question

你的财务状况不仅仅关乎你的收入——更关乎你的积累。了解自己在同行中的位置，在规划财富策略时变得尤为重要。掌握美国前10%家庭的不同年龄段净资产基准，可以为你设定明确的目标，尤其是在你步入30、50岁或其他任何年龄段时。

许多人只关注工资或退休账户余额，而忽略了完整的财务状况。你的净资产——你所有资产与所有负债的差额——提供了更全面的视角。它包括房屋净值、投资账户、车辆以及所有未偿债务。令人振奋的是，这一指标常常揭示出，你在与同龄人比较时，实际上比自己想象的要做得更好（或更差）。

在你的年龄段，净资产达到前10%的标准是什么？

美联储每三年会对美国家庭财务状况进行一次全面调查。根据他们最新的《消费者金融调查》（截止2022年底的数据），不同年龄段的前10%净资产门槛如下：

年龄段 | 90百分位净资产

这个增长趋势讲述了一个重要的故事。你的20多岁是财富积累的起点——净资产达到六位数，已经领先90%的同龄人。到了40岁，这一门槛几乎翻倍，达到131万美元。到了60多岁，前10%的家庭已积累超过300万美元，之后略有下降。

老年家庭在前10%净资产排名中占据优势的原因很简单：时间。数十年的复利增长——无论是通过职业晋升、投资回报，还是按揭还款——都能大幅累积财富。前10%的家庭通常通过股票市场投资、共同基金和主要居所的房产净值来积累财富。

然而，有一个反直觉的发现值得注意：负债最多的家庭并不一定是年轻的刚起步的成年人。许多30、40岁的家庭负债比20岁的年轻人更高，原因包括按揭、商业贷款或多项财务义务。这说明复利的力量是双刃剑。那些能让财富增长的因素，也可能放大你的债务，前提是你不谨慎管理债务。

这种基于年龄的变化还揭示了一个关键点：如果你希望在50、60岁时进入前10%，那么你的财富积累工作应从20、30岁开始。持续性比一时的爆发更重要。早期做出的小而有纪律的财务决策，随着时间的推移会转化为可观的财富。

迈向前10%的净资产并不需要复杂的策略，而是需要优先排序。不同的财务行动带来的回报差异巨大。

雇主提供的401(k)匹配：你的首要任务

如果你的雇主提供401(k)匹配，这通常应是你第一时间投入的储蓄。50%或100%的匹配（视计划而定）是一种即时且难以超越的保证回报。你实际上是在免费获得资金，从第一天起就加快了你的净资产增长。

高利率债务的清偿

信用卡目前的利率大约在20%或更高。偿还这些债务就像以保证20%的年回报率投资你的资金一样。如果你背负信用卡债务，优先还清通常比保守投资带来更好的效果。

房地产和按揭净值

绝大多数前10%的家庭都是有按揭的房主。房地产的吸引力不一定在于比股票更高的回报，而在于强制储蓄机制。每月的按揭还款自动积累房产净值。无论你是否主动管理，你的房屋都成为财富积累的工具。

税收优惠账户

IRA和其他税收优惠的储蓄工具通过税务效率提升你的净资产。节省的税款直接转化为更多的资本，用于复利增长。

执行比策略本身更重要。持续少于收入的支出、系统性偿还债务、投资剩余资金——这些都是推动财富增长的关键。制定一份书面计划，明确如何在当前债务和未来投资之间分配储蓄，提供了框架；而纪律性的执行，经过多年甚至数十年的坚持，才能带来理想的结果。

注意：此处引用的美联储数据截止到2022年。虽然这些基准仍然是理解不同年龄段前10%净资产分布的有用参考，但咨询最新的调查可以获得更为准确的财务目标。