BaaS 解释：银行专用

银行即服务（BaaS）的力量在于任何人现在都可以像搭建Shopify网站一样轻松设计和部署创新的受监管金融产品（BaaS）。由于持续的技术创新和广泛的在线可访问性，银行业经历了一场巨大的技术变革，促使银行加入到转型的浪潮中。

然而，银行虽然启动了自动化进程，但仍然发现难以跟上当今以客户为中心的数字化金融服务的步伐。传统银行服务正受到当今金融科技的阻碍，难以建立先进的多渠道银行解决方案。随着金融科技的日益发展，通过提供数字钱包、点对点借贷和支付等数字创新解决方案，连接当今的技术精通一代变得更加容易。因此，银行提供客户访问权限并重新创新其服务交付方式变得尤为重要。

为了让传统银行保持竞争优势，银行即服务（BaaS）为它们提供了一个工具包，帮助它们快速进入数字市场，加快满足当今客户先进需求的步伐，提供一揽子金融服务。

为什么银行应考虑采用BaaS？

直到最近，企业必须直接接触传统银行，才能利用其基础设施。这是因为它们至少需要银行账户，以保留客户资金，以及所有相关的后台基础设施，用于清算、支付和结算。

然而，传统银行并非为嵌入式融资需求而设计。构建定制的联盟和更新过时的技术是利用其基础设施的两个步骤。这既耗时又昂贵，而且不便，通常需要企业具备一定规模或资源，才能让潜在合作银行考虑合作。市场上的许多新进入者根本没有这些资源。

引入BaaS。BaaS提供商构建了常规银行基础设施的基本模块，并为企业打包提供。然后，企业可以快速实施这些模块，为客户提供嵌入式银行和其他金融服务。

由于这些组件通过优雅且易于使用的API提供，企业可以选择所需的基础设施，并进行个性化定制，以提供更专业的体验。通过选择支付、KYC、资金管理等服务的最佳供应商，企业可以打造一流的金融科技堆栈，而无需投资复杂的基础设施或与传统银行进行繁琐的协议。

BaaS并非一刀切。根据组织的规模、类型和业务运营，BaaS可以被探索和实施。

下图列出了三种基本的BaaS产品类型。

银行采用BaaS模型需要哪些条件？

理解和利用BaaS运作的关键方面如下。

1. 战略性建立API服务

API在市场上并不新鲜，金融软件提供商为客户（银行）提供API，以满足其业务需求，通过适应软件。近年来，随着开源软件的引入，供应商被推动提供更便捷的访问权限，以满足客户的需求。随着开源软件的推动，供应商开始将更多产品开放给有意通过API访问的客户。企业不再购买整个系统，而是采用即插即用的方式使用软件，只为使用量付费。

这一过程被称为“软件即服务（SaaS）”，银行现已可以提供API访问。企业可以定制产品，从广泛的金融服务中选择，以满足客户需求。简单来说，企业正积极构建金融平台，为公众提供银行服务。这一功能被称为银行即服务（BaaS）。

银行利用API实现数据共享，方便金融科技公司和开发者开发企业解决方案，如点对点借贷、数字钱包、移动支付等。

2. 结合BaaS的开放银行

开放银行技术为企业提供了巨大的机遇，只要它们能提供安全的服务并找到合适的合作伙伴。BaaS正在颠覆传统银行，促使新兴企业为客户提供更好的体验和更多选择。

开放银行为客户提供财务信息和数据共享访问权限，帮助客户管理自己的支出，并学习如何监控财务。它使客户能够选择最符合需求的产品，也方便资金转账。

关于交易，使用开放银行，客户必须与拥有账户的银行进行交易，而不像BaaS那样，即使客户没有账户，也可以从多个银行获取交易账户的相关信息。BaaS允许用户访问任何持牌银行提供的交易服务，即使他们不是该银行的现有客户。

BaaS使企业可以从多个服务提供商中挑选优质产品，无需担心维护与每个提供商的连接。即使没有这些银行的账户，BaaS也能通过这些银行提供更快的访问、支付安全和其他优质金融服务。

3. 用户体验

客户需求的变化表现为他们希望尽快获得服务。他们需要即时解决方案。当你的企业能够与客户良好共鸣，理解他们的痛点，并迅速解决问题时，就能赢得忠诚和留存。

金融服务关系到人们的日常生活，具有高度的个人化。随着技术堆栈的不断发展，定制化的金融产品满足了现代客户的需求。最终用户无需了解BaaS的细节，只关心其产品和服务的安全性和可靠性。

借助开放银行技术，金融和非金融行业的企业现在可以访问消费者账户和数据，提供新产品和服务。BaaS甚至允许与第三方提供商共享数据。这使得开发创新、客户导向的数字产品变得更容易，比如虚拟助手和金融机器人顾问。这些数字解决方案增强了客户与金融服务的互动，扩大了客户基础，提高了客户留存，同时降低了成本。

BaaS对不同利益相关者的好处

• BaaS通过API驱动的设施帮助企业创造更多收入，促进交叉销售机会。
• 企业可以将业务逻辑和数据模块化，加快新应用的开发。
• 利用自身API和第三方API，企业可以大幅扩展业务。
• 通过API生态系统开发产品和服务，有助于显著扩大客户基础。

结束语

BaaS为银行和外部企业提供了拓展收入渠道的平台。它促使传统银行转型为平台化、模块化的机构，以在竞争激烈的金融生态系统中保持竞争力。随着金融科技竞争的加剧、数字银行技术（如数字钱包）的普及、客户期望的不断变化、监管限制和合规难题的出现，创新且以利润为导向的组织不断涌现。BaaS为扩大客户基础和提升整体客户体验提供了良机。未来，BaaS将对银行的增长产生深远影响，具有广阔的前景。