了解共同签署如何影响您的信用评分

共同签署贷款或信用卡申请常被视为一件简单的善意行为，但它带来的后果却十分严重，许多人并未充分理解。当你成为共同签署人时，你不仅是在支持他人的财务责任——你也将自己的信用置于风险之中。在签署任何文件之前，了解共同签署如何影响你的信用非常关键，因为这种影响可能是立竿见影、重大且持久的。

Ella Edwards的故事说明了这一点。她61岁时，为唯一的儿子Jermaine共同签署了私人学生贷款。当他在24岁时意外去世，她突然背负了超过1万美元的债务。尽管她向催债人员解释了儿子的去世，但他们仍不断追讨。“他们不停地打电话，” Edwards回忆道。“我告诉他们我儿子死了，我在努力，但没有钱。他们不在乎，他们只是不断打电话，我忍不住哭了，每天都在哭。这让我每天都在回忆他的死。”她的处境变得如此绝望，以至于她在Change.org上发起了一份在线请愿。电台主持人Tom Joyner被她的故事感动，最终帮她还清了债务。但这样的干预非常少见，Edwards的经历也成为了一个关于在没有充分准备的情况下共同签署的危险的警示故事。

真正的风险：为什么共同签署会影响你的信用

当你共同签署贷款或信用卡时，贷款机构会认为你对这笔债务负有同等责任。这意味着共同责任会显示在你的信用报告上，影响你的信用利用率和整体信用状况。如果主要账户持有人未按时还款，你的信用评分也会受到同样的损害。更重要的是，未来的贷款机构可能会将你的共同签署视为现有债务，从而减少你独立获得新信贷的能力。

你的信用状况还会变得更加复杂，因为你对账户几乎没有控制权。一旦你共同签署，你不能强制主要借款人按时还款，但如果他们未能偿还，你又有法律责任承担债务。这就形成了一个局面：你的财务声誉取决于他人的财务纪律。

在你同意之前：必要的尽职调查步骤

防止信用受损的第一步是在签署文件之前。要用银行评估贷款申请时的严谨态度来看待这个决定。华盛顿特区H.E. Freeman Enterprises的首席执行官Harrine Freeman表示：“品格评估是关键。”这意味着要检查借款人的信用报告，了解他们的就业状况，并审查他们的月度预算，确保他们能够轻松应付还款。

在评估了财务状况后，应与主要借款人一起审查整个贷款合同或信用卡协议。德克萨斯州Allen的New Start Financial的信用顾问Wayne Sanford强调，双方必须理解还款计划、逾期费用和违约后果。这种清晰可以防止误解，避免损害你的信用和关系。

考虑你是否应该是主要账户持有人而非次要持有人。虽然看似承担更多责任有些反直觉，但作为主要持有人可以直接获取账户对账单，并对还款有更大的控制权。这种可见性让你可以密切监控账户，一旦出现问题可以迅速介入。

将保护措施纳入协议

将共同签署安排视为正式的商业交易——而非个人善意——至关重要。Virginia Tysons Corner的注册会计师兼个人理财专家Ebong Eka建议制定一份简单的还款承诺书，列明所有义务、费用和借款人违约的后果。双方都应签字，并将文件公证。你还可以加入一些条款，比如要求借款人的工资直接存入支票账户，从中自动扣款。

另一种保护措施是抵押。如果你共同签署了汽车贷款，可以要求借款人提供备用钥匙，并签订书面协议，规定如果未按时还款，你有权取回车辆。同样，对于信用卡，你可以保留另一件有价值的物品，约定在借款人违约时可以出售以偿还债务。

积极监控与主动管理

账户开通后，不要置之不理。设置短信、电子邮件或电话提醒，让你在还款到期和到账时及时获知信息。这能帮助你保持信息灵通，必要时迅速采取行动。Denise Winston在其著作《Money Starts Here! Your Practical Guide to Survive and Thrive in Any Economy》中指出，这些提醒能让你保持主动而非被动。

每隔几个月与主要账户持有人会面，讨论账户进展情况，确认还款是否按时。这次会面可以帮助你早期发现问题。但要避免过度干涉——频繁打电话和挑剔可能会破坏关系，传递错误信息。目标是责任感，而非控制。

长远的保障措施

对于较大金额的债务，可以考虑为主要账户持有人购买人寿保险。如果他们像Ella Edwards的儿子那样意外去世，你可能会承担全部余额。人寿保险在这种情况下提供财务保障。佛罗里达那不勒斯的Advanced Wealth Advisors的CEO Soren Christensen表示：“共同签署人肯定会有可保利益，因为如果对方去世，他们将承担债务责任。”

此外，审查你的遗产规划，考虑设立信托，以保护你的资产免受未来债权人的追索。如果共同财务安排出现问题，你被迫偿还债务，合理设立的信托可以保护你的退休储蓄和财产不被没收。建议咨询理财规划师，确定哪种类型的信托最适合你的情况。

制定退出策略

共同签署的安排绝不应是永久的。从一开始就要制定明确的退出时间表。Sanford建议，主要借款人用12个月的时间重建信用，足以再融资或申请新信贷。一旦达到这个目标，应联系贷款机构，要求他们将你从共同签署人或联名账户中移除。如果他们拒绝，可以考虑关闭账户。虽然双方的信用评分可能会短暂下降，但切断共同签署关系的长期益处通常超过这一暂时的影响。

明智地做出共同签署决定

了解共同签署如何影响你的信用，是保护自己的第一步。法律上很明确：当你签署那份文件时，你就签订了具有约束力的合同，与你对债务负有同等责任。你的信用评分、债务与收入比以及未来的财务状况都与你的主要借款人的行为紧密相连。虽然大多数共同签署不会像Ella Edwards的情况那样以悲剧收场，但许多都导致信用受损、关系紧张和意外的财务负担。

在你同意共同签署之前，要进行充分的尽职调查，签订书面协议，并建立监控系统。从一开始就制定退出策略。除非你准备承担全部债务，并能承受共同签署对你信用的潜在影响，否则最好拒绝。拒绝的短暂尴尬远比多年信用受损和财务压力要好得多。