为未满18岁的孩子办理第一张信用卡的必备指南

你应该为未满18岁的孩子提供信用卡吗？这个问题让许多父母在财务责任与青少年的独立性之间左右为难。根据TransUnion的数据，近五分之一的13至17岁美国青少年现在拥有信用卡，而且大多数每周至少使用一次。然而，未成年人不能合法持有自己的信用卡账户——他们必须是成人账户的授权用户，直到年满18岁。一旦这张卡进入你青少年的手中，就意味着他们拥有了相当的消费能力。

决定是否以及何时为未满18岁的孩子发放信用卡，并没有统一的答案。正如北卡罗来纳州经济教育理事会执行理事桑迪·惠特（Sandy Wheat）所说：“这取决于你与孩子的关系以及他们的责任感。”这个决定需要慎重考虑其中的利弊和潜在的严重风险。

了解真正的风险：两个关键考虑因素

在把信用卡交到未成年人手中之前，父母必须面对两个可能改变你财务格局的基本现实。

第一，你要对青少年的所有消费承担全部责任。 想象一下，舞会季节到来，你的青少年用新信用卡租了一整辆派对巴士。当他的朋友未能偿还他的钱，而他又已经用自己的工资收入在外用餐，猜猜是谁来买单？你——无论你是否授权了每一笔交易。这种法律责任是绝对且无情的。

第二，你自己的信用评分也会直接受到影响。 如果你的女儿本应偿还你因她消费而产生的账单，但她忘记还款，即使每张收据上都签有她的签名，也无济于事。你的信用档案才是受损的对象。如果余额失控，你无法控制，自己的信用声誉就会迅速恶化。这不是空想——而是一个实际的风险，可能影响你未来多年获得贷款、房贷或优惠利率的能力。

为什么父母会选择为青少年发放信用卡

尽管存在这些风险，但出于某些合理的考虑，父母仍然会为未满18岁的孩子提供信用卡。理解这些动机，有助于理性做出决定。

一些青少年在寄宿学校或频繁参加运动队、学术组织时需要财务渠道。另一些父母因为常年在外工作或日程繁忙，增加了财务灵活性的需求。在这些情况下，立即获得资金变得非常必要，而不仅仅是方便。

授权用户信用卡的另一个重要优势是：它有助于建立和塑造青少年的信用记录。早期的信用积累可以为他们成年后带来长远的财务利益。最后，一些父母视此为教育的机会——在青少年还需听从家庭规则时，教会他们信用和财务责任的基本原则。这一“可教导的窗口”——父母的权威仍然有效——提供了宝贵的学习时机。

建立财务素养：在交付信用卡之前的必要对话

负责任的信用使用基础在于教育，而非仅仅发卡。

提前展开全面的财务对话。 如果这是你第一次与青少年谈钱，明尼苏达州圣保罗的认证理财顾问苏珊·施罗德（Susan Schroeder）提醒要谨慎：“你不会只谈一次毒品，也不会只谈一次性行为。为什么金钱就要只谈一次呢？”

你的对话应涵盖青少年必须理解的关键概念：利息的运作方式，复利的含义，以及与信用卡相关的所有术语。可以查阅专为首次使用者和学生设计的信用卡词汇表和财务教育资料。分享你的财务经历——不是为了评判，而是为了教育。讲述你如何花钱、存钱，如何积累债务又如何应对，或者你是如何成功偿还债务的。个人故事比抽象原则更具说服力。

不要假设你的青少年已经掌握了基本的信用知识。 阿肯色州布莱恩特的理财教育者玛丽贝丝·贝利（MaryBeth Bailey）指出，七年级的学生常常无法区分信用和借记。大多数13到15岁的青少年也无法清楚说明什么是信用评分，或者为什么它重要。这一知识空白几乎在所有年轻人中普遍存在——这并不是你孩子智商的问题，而是说明财务素养需要有意识的指导。

**确认你的青少年的还款行为会被报告给信用机构。**否则，你承担所有风险，却无法为孩子建立信用档案。若信用卡公司不向信用局报告使用情况，施罗德提出一个根本性的问题：为什么还要采用这种策略？

保护你的信用和他们的信用：为未满18岁的持卡人提供的智能保障措施

如今，有许多保护机制可以防止未满18岁的孩子持卡变成财务灾难。聪明的父母会巧妙利用这些工具。

**设定消费上限。**美国运通允许持卡人在授权用户上设定消费额度；至少一种Visa产品——Citi的Costco Anywhere Visa——也提供类似功能。这些控制措施可以防止青少年进行你无法承受的消费。

**探索专为青少年设计的产品。**Visa通过海军联邦信贷联盟（Navy Federal Credit Union）和TD银行提供Buxx——一种专为青少年设计的预付卡，父母可以直接用信用卡或借记卡充值，或从支票账户转账，处理时间为五到七天。注意，大多数预付卡不向信用局报告使用情况，因此无法积累信用。DFCU Financial提供一款专为14至17岁青少年设计的信用卡，起始额度为250美元，最高不超过1000美元，父母负责还款。

**使用交易监控应用。**如CardValet等应用可以实时发送交易提醒，并允许父母设定消费限制，提供额外的安全保障。

**考虑担保卡（secured card）。**你存入一定的押金（比如250美元）作为信用额度，账户仍以你的名义开立，青少年作为授权用户使用。这类似普通信用卡，但风险较低。

**采用“抽屉策略”。**如果你的唯一目标是建立孩子的信用记录，可以只将他们加入为授权用户，然后把实体卡放在抽屉里，不使用。这可以带来信用积累的好处，而没有主动消费的风险。

**从最低额度开始。**至少不要让青少年使用高额度的账户。相反，给他们一张额度有限、限制严格的卡——惠特推荐的“不能超出你能偿还的消费上限”。

设定界限与监控支出：实践中的注意事项

在卡片到手之前，明确界限可以避免日后冲突和误会。

**提前定义允许的消费类别。**如果卡是用来日常购物的，贝利建议在交卡之前，详细讨论哪些支出是允许的，哪些是不允许的。这有助于达成共识，减少争执。

明确紧急情况的定义。“只在紧急情况下使用？”需要专门讨论。什么对你16岁的孩子来说是紧急的，可能与你的定义不同。你的儿子可能会把买演唱会门票看作紧急。可以考虑要求青少年在非例行支出前先打电话给你，虽然在紧急时刻不一定总能做到。制定指南——比如车辆拖车、急诊或医院费用在真正的医疗紧急情况下可以使用。

**建立并坚持验证流程。**相信，但要核实。如果卡片用途超出紧急情况，建议定期检查账单。可以每周检查一次，如果青少年表现出责任感，再逐步改为每月检查。贝利建议，如果你担心孩子不诚实，可以要求每一项账单上的支出都提供收据。

**果断干预，控制支出。**这不是放手让孩子自己应对的时机。根据跳出财务素养联盟（Jump$tart Coalition）的CEO劳拉·莱文（Laura Levine）所说，信用能力的培养需要通过使用卡片的经验，但“卡片本身不会教会你这些”。父母的积极参与仍然至关重要。

**监控实体卡的安全。**孩子经常丢东西——信用卡也不例外。要明确告诉他们，如果发现卡丢失，要立即报告（而不是藏起来以免惹麻烦），这样你才能迅速冻结账户。贝利建议解释后果：“如果卡丢了，有不诚实的人捡到，就可能迅速产生未经授权的消费。”

如果你自己的财务状况不稳定，别轻易尝试

如果你自己正陷入信用卡债务，避免采用此策略。 也许你希望孩子比你更财务稳健，但记住——他们现在的任何错误只会加剧你已有的债务。施罗德的建议很直白：“除非你自己的财务状况良好，否则不要考虑这个选项。”

明确说明：信用卡是一种特权，而非权利

为未满18岁的孩子提供信用卡，风险很大，青少年也可能让你失望。要做好心理准备，如果他们违反你的信任，可能需要暂时或永久收回卡片。财务成熟度因人而异，有些青少年表现出责任感很快，有些则需要多年培养。

要明确告诉他们，这张卡是通过努力获得的特权，而非天赋赋予的权利。这种说法将信用卡从单纯的金融工具转变为建立信任的手段。只要使用得当，设有明确界限和积极监管，信用卡就能成为青少年学习财务管理、塑造未来财务习惯的重要课堂。