尼日利亚金融科技行业面临的“成功与信任的两难”

尼日利亚的数字金融正面临着一个矛盾。每天处理超过110亿笔交易，世界上最先进的实时支付系统之一正在运行，但在国际上仍被视为诈骗的温床。尼日利亚中央银行（CBN）的一份新报告正面分析了这一复杂的现实。

110亿笔交易展现金融科技创新的实力

尼日利亚的金融科技交易规模超出想象。到2024年，通过该国的即时支付系统处理的交易已达110亿笔。这不仅仅是金额的巨大，更是每一笔交易都在实时完成，成为尼日利亚数字金融革命的见证。

过去两年的增长速度令人震惊。从2022年起增长了120%，这一扩展速度远超许多发达国家的系统。值得注意的是，尼日利亚自2011年起就开始运行这一实时支付系统。这比美国现代化的实时支付网络建立得还早，也比印度的UPI（统一支付接口）大规模推广还早。

拉各斯的市场商贩用智能手机连续点击，卡诺的祖母收到远方儿子的汇款，学生们分摊费用。这些日常金融活动的积累，孕育出每秒数百笔的金融科技交易。

监管与创新的平衡挑战

然而，支撑尼日利亚金融科技行业发展的监管环境意见分歧严重。根据CBN的调查，受访创业者中一半认为监管促进了增长，另一半则认为限制了创新。

这种分裂也反映在企业的实际经验中。一位创业者表示：“有时觉得尼日利亚是最先进的监管机构，但也有时候要等九个月才能获得批准，考虑迁往肯尼亚。”

具体而言，超过三分之一的金融科技企业在推出新产品时遇到超过一年的延迟。近三分之二的企业报告称，审批流程对创新能力造成了重大影响。审批等待时间长短，已成为企业成长战略的重要制约因素。

同时，行业与监管机构的沟通方式也不够充分。行业呼吁建立定期论坛、测试沙箱环境等措施。企业并非想规避监管，而是希望在设计过程中融入自身经验。

注重反欺诈的金融科技企业现状

国际社会对尼日利亚金融科技的认知，常常首先想到的是诈骗新闻。然而，行业内部的现实大不相同。

近87.5%的尼日利亚金融科技企业采用人工智能检测非法交易。不是炫目的客户服务聊天机器人，而是专门用来识别和捕捉犯罪行为的AI系统。例如，有企业引入的AI系统能以90%的准确率检测非法贷款申请，帮助防止数百万奈拉的损失。

成果也体现在数字支付诈骗损失的减少上，近年来下降了51%。但要维持这种警戒状态，成本也很高。87.5%的企业表示，合规相关的费用对创新投资能力产生了巨大影响。安全与增长的平衡，成为行业的共同挑战。

26%的未利用金融服务人群如何包容

随着城市金融科技的快速发展，农村地区仍有大量人群被排除在金融服务之外。成人中仍有26%无法接入正式金融服务，农村地区这一比例高达37%，北部地区的卡齐纳，几乎一半的成年人（47%）未使用银行系统。

像在尼日利亚北部市场卖菜的62岁妇女那样，未拥有银行账户的人数以百万计。金融科技企业在触达这些群体时，最大障碍是高昂的身份验证成本和信任问题。

虽然尼日利亚已有国家身份证系统和银行验证号码（BVN），但接入这些系统的成本高昂，小型企业难以负担，系统在关键时刻也会宕机。超过三分之一的企业指出，这是阻碍金融包容的最大障碍。

基础设施虽已存在，但如何以合理价格让更多人便捷使用，才是真正的难题。

阻碍区域扩展的监管壁垒与解决方案

几乎三分之二的在尼日利亚已建立业务的金融科技企业，正计划向其他非洲国家扩展。以加纳为起点，考虑进入肯尼亚和南非。

但跨境扩展面临巨大障碍。每个新市场都需重新获得许可证、建立合规体系、经过多次审批，等待时间从几个月到数年不等。

一位企业负责人表示：“每次都像从零开始。”即使在尼日利亚已建立了业绩、合规基础和反欺诈技术，进入新市场时仍需重新证明。

对此，62.5%的企业支持“监管护照”制度。这一机制允许在尼日利亚获得的许可证和合规认证，在其他非洲国家得到互认，从而大大加快企业在非洲大陆的布局速度。

提升资金自给率的紧迫性

尼日利亚金融科技行业的资金主要来自海外。2024年，整个创业生态系统筹集了5.2亿美元，但绝大部分来自外国风险投资。

对外依赖带来生态系统脆弱性。实际上，当美国和欧洲的利率上升时，尼日利亚的金融科技投资大幅减少，扩张中的企业不得不裁员。新产品也被搁置。

为何国内融资不足？超过三分之一的创业者认为，在尼日利亚金融体系内融资“困难”或“非常困难”。货币波动、长期投资缺乏、监管不确定性等因素共同作用。

行业需求明确：近九成的企业支持设立专门的成长基金或信用担保制度，以增强对本土资本的依赖，从而增强抗风险能力。

100%的企业支持与监管机构合作

尽管存在监管延误、成本高昂、意见分歧等问题，CBN调查显示，所有受访的金融科技企业——百分之百——都持合作态度。

这不仅仅是表面文章。四分之三的企业希望建立定期与央行政策对话的论坛，期待测试新商业模式的沙箱环境，从设计规则开始就希望参与其中。

一位企业负责人对CBN研究人员表示：“我们不是要求没有监管，而是希望帮忙制定更好的规则。我们每天应对诈骗，努力扩大金融服务覆盖面，希望能用我们的经验帮忙。”

这种态度反映了行业的成熟与自觉。他们认可监管环境的存在，愿意共同优化。

尼日利亚金融科技走向世界的转折点

CBN的报告不仅仅是问题的记录，更提出了多项解决方案。从建立持续的金融科技合作论坛，到试点“监管护照”制度，提出了十项具体政策建议。

一些已在推进中。尼日利亚经过多年的资金外流防控，到2024年成功摆脱FATF（金融行动特别工作组）灰名单。诈骗率也在下降。国际认知开始到来。

具有象征意义的是，尼日利亚的即时支付系统最近在非洲首次获得“成熟度排名”的高度评价。110亿笔交易，不仅是数字，更是技术、监管和人类互动交织的现实证明。

最大挑战在于，国际社会是否能跟上。不是少数犯罪分子的诈骗，而是110亿成功交易的认知时间。尼日利亚金融科技行业正稳步前行，但能否被世界认可，仍是下一阶段的课题。

每天每秒，尼日利亚某处都在进行资金流动。学生们分摊费用，市场商贩用手机点击，农村居民探索金融服务。非洲金融的未来，正静静地、稳步地被书写。