降低退休收入的州税负：401(k)、社会保障和养老金策略指南

了解退休金分配的税收环境

退休规划不仅仅是积累储蓄——还需要了解不同州在你停止工作后如何对待你的收入。美国各地的退休收入税收差异巨大，选择在哪个州退休可能会对你的实际收益产生重大影响。你的社会保障支票、401(k)提取、IRA分配和养老金支付都可能根据你的居住州面临不同的税收待遇。

九个州提供全面的所得税豁免

对于退休人员来说，最有利的情况存在于九个完全不征收所得税的州。在这些地区，所有退休收入都不受州税影响，包括：

• 阿拉斯加
• 佛罗里达
• 内华达
• 新罕布什尔
• 南达科他
• 田纳西
• 得克萨斯
• 华盛顿
• 怀俄明

由于这些州不对任何来源的收入征税——无论是就业、投资还是退休账户——居民在401(k)提取、养老金和社会保障福利方面享有全面保护。

七个州提供针对性退休收入免税

除了无税州外，另外七个州对各种退休收入流实施了特定的免税政策：

阿肯色州允许59½岁及以上的居民每年从IRA和养老金计划中免税提取最多$6,000，但提前取款仍需纳税。

伊利诺伊州采取宽泛的免税措施，完全免除所有退休收入——社会保障福利、401(k)提取和养老金都享有全面保护。

爱荷华州对55岁以上人士的养老金和退休账户提取免税，社会保障福利无论年龄都免税。

密西西比州遵循伊利诺伊州的全面免税模式，免除所有形式的退休收入的州税。

新罕布什尔州免除社会保障和养老金收入，同时逐步取消对退休账户投资收入的征税。

宾夕法尼亚州加入了最友好的退休州行列，完全免除所有退休收入。

南卡罗来纳州提供渐进式扣除：年轻退休人员可享受$3,000的扣除，而65岁及以上的退休人员最高可从退休收入中扣除$10,000，社会保障福利完全免税。

社会保障税收情况：41个州 vs. 9个州

社会保障是许多美国退休生活的支柱。好消息是：41个州加上华盛顿特区，不对社会保障福利征税。只有九个州仍然对社会保障征税：

• 科罗拉多
• 康涅狄格
• 明尼苏达
• 蒙大拿
• 新墨西哥
• 罗德岛
• 犹他
• 佛蒙特
• 西弗吉尼亚 (到2026年完全逐步取消)

联邦税收无法通过州规划避免

虽然州税避税可以带来实际节省，但退休人员必须认识到，联邦对社会保障的税收仍然无法避免。国税局（IRS）使用“合并收入”来计算你的税务义务——这个数字包括你的调整后总收入、50%的年度社会保障福利以及任何免税利息收入。

联邦对社会保障福利的税率如下：

单身申报者： 合并收入少于$25,000，税率为0%；$25,000至$34,000，最多50%的福利应纳税；超过$34,000，最多85%的福利应纳税。

已婚申报者： 阈值提高到$32,000，税率为0%；$32,000-$44,000，最多50%的福利应纳税；超过$44,000，最多85%的福利应纳税。

这意味着，即使居住在不对401(k)提取或社会保障福利征税的州，居民仍可能需要为这些收入来源缴纳联邦税。

退休地点的战略考虑

了解哪些州不对401(k)提取、养老金和社会保障福利征税，可以帮助退休人员做出明智的居住选择。结合联邦税收规则，这些知识可以实现更高效的退休收入规划。那些追求最大税收效率的人，应考虑迁移到具有全面退休收入免税或无州所得税的州，尤其是如果他们拥有大量退休账户余额或大量社会保障福利。