选择您的抵押贷款专业人士：银行家、经纪人还是贷款官？

获得抵押贷款不必令人困惑。虽然由于涉及许多专业人士，整个过程可能看起来令人生畏，但理解谁负责什么——以及哪个角色最符合你的需求——实际上可以为你节省数千美元。让我们来分析一下抵押贷款游戏中的三大主要参与者：抵押贷款银行家、抵押贷款经纪人和贷款专员。

每位专业人士实际做什么？

贷款专员的有限菜单

贷款专员直接为贷款机构工作：银行、信用社或在线平台。他们只能提供自己机构的贷款。这意味着选择有限。如果你想要竞争性的报价，你需要去不同公司的多个贷款专员那里。他们处理你的申请，提交给核保，并指导你完成交易——但所有产品都来自一个来源。

作为您个人购物顾问的抵押贷款经纪人

抵押贷款经纪人最擅长的就是这一点：他们会代表您四处比较。这些专业人士(无论是个人还是公司)都与多家贷方建立了关系，可以为您提供根据您的财务状况量身定制的各种选择。他们不自己放贷，也不批准贷款，但他们是帮助您找到最佳交易的中介。他们会评估您的收入、义务和信用评分，以确定资格，并指导您需要改进的地方，例如降低您的债务与收入比或建立还款历史以提升您的信用评分。

抵押贷款银行的全方位服务方法

抵押贷款银行家负责整个过程：贷款发放、承销、批准和结案。他们可以直接放贷或从合作银行获取资金，从而获得多种贷款产品。拥有至少10年的行业经验，抵押贷款银行家通常能很好地与不符合标准条件的申请人合作——那些需要FHA贷款、军人VA贷款或那些不符合传统贷款(房利美和房地美)要求的非常规财务状况的申请人。

真正的区别：何时使用每一个

购物阶段是所有事情发生变化的地方。贷款官员将您限制在一个机构的产品中。抵押贷款经纪人和抵押贷款银行家都提供多种选择，但它们的运作方式不同。银行家既发起又提供资金，而经纪人则将您与多个来源连接起来。对于信用良好、稳定就业和健康债务收入比的简单借款人，贷款官员可能就足够了。但如果您是自雇人士、退休人员、使用资产来资格认证，或有非常规的个人情况，抵押贷款经纪人或银行家就变得不可或缺——他们拥有更快找到解决方案的经验和人脉。

如何真正购物 (而不浪费时间)

大多数人犯了一个关键错误：他们根本不购物。这个错误可能会在贷款的整个生命周期中花费数万美元。对策很简单，但需要自律。留出一到两天的时间，集中从多个经纪人、银行家和贷款官那里收集报价。为什么要连续几天？因为市场情况和信用报告不断变化。间隔一周获取报价使得准确比较变得不可能。

收集至少三到五个相同产品和期限的贷款估算。将它们并排放置，比较利率、点数、 origination 费用和总成本。这个逐项比较揭示了哪个选项实际上为您节省了资金。

寻找和审核您的抵押贷款专业人士

从朋友、家人、同事和您的房地产经纪人那里开始获取推荐。然后在线验证证书：检查评论、商业改善局的投诉和消费者金融保护局的投诉。这三种专业类型都是受到监管的，尽管贷款专员可能是注册而不是持证的——两者都可以正常工作，但还是要检查一下。

获取他们的全国多州许可系统与注册(NMLS)号码，并在NMLS消费者访问网站上进行验证。询问他们与像您这样的申请者的经验，他们与哪些贷款机构合作(为经纪人和银行家)，如何获得报酬，以及他们的费用结构。询问他们在行业中工作了多少年，以及他们通常处理哪些类型的贷款。

最后一条说明：你的按揭专业人士很可能不会是你长期的联系人。大多数贷款在关闭后会被出售，另一家公司将成为你的贷款服务商。虽然在申请和承保过程中的优质服务很重要，但不要仅仅根据个性来做出决定。关注谁能为你提供最好的交易和从申请到关闭的顺利过程。