去年年底有創紀錄的1.11億名美國消費者在信用卡上持有餘額——比2024年底多了200萬人。如今，這些持卡人所欠銀行的總額已超過1兆美元。
根據平均未償餘額計算，典型的只繳最低還款金額的持卡人每月將大約支付251美元，或每年超過3,000美元。與此同時，利息仍將持續累積在剩餘餘額的約98%上。
這些數字來自「世紀基金會」（Century Foundation），一家進步派智庫，以及非營利組織Protect Borrowers。雖然這些團體引用這些數字來主張降低信用卡利率，但整體情況更為複雜。
世紀基金會支持一項由總統Trump與部分民主黨人士支持的提案：年利率上限10%，其中包括馬薩諸塞州參議員Elizabeth Warren。然而，產業專家警告，若將利率上限設得如此之低，可能會大幅降低許多家庭取得信用卡的機會。
就其中一點而言，利率已經開始略微下調。根據美聯儲的說法，借款人在2025年Q4的平均年百分率為22.3%，低於2024年的22.8%。
世紀基金會估計，自Trump上任以來，若實施10%的上限，將可為消費者節省1,345億美元。批評者則反駁稱，這樣的上限很可能會限制許多借款人的信用取得，而不只是降低他們的成本。
Javelin Strategy & Research的另一份數據顯示，2025年放貸的成本約為13%。若設10%的上限，貸款人可能會將放貸規模縮小至除最具信用可靠度的借款人之外的所有人——可能是FICO分數接近800或更高者。實務上，這可能會將信貸取得限制在大約2億名美國人，或約8,000萬個家庭。
「這項研究忽略了信用卡正在幫助許多受到持續通膨、利率上升以及不確定經濟影響的人們，」Javelin的信貸主管Brian Riley表示。「如果沒有信用卡的取得，消費者就無法獲得短期借款工具，這些工具在預算變得緊繃時、汽車開始發出喀喀聲時，或出現意外緊急狀況時，能讓他們得以撐住。」
「不要怪信用卡發卡機構；他們承擔的是那個失控經濟所帶來的風險，」他說。「要往上游看：通膨、失業，以及家庭預算一團混亂。真正的問題在那裡。」
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隨著信用卡餘額創下新高，設定利率上限是否是解決之道？
去年年底有創紀錄的1.11億名美國消費者在信用卡上持有餘額——比2024年底多了200萬人。如今，這些持卡人所欠銀行的總額已超過1兆美元。
根據平均未償餘額計算，典型的只繳最低還款金額的持卡人每月將大約支付251美元，或每年超過3,000美元。與此同時，利息仍將持續累積在剩餘餘額的約98%上。
尋找解方
這些數字來自「世紀基金會」（Century Foundation），一家進步派智庫，以及非營利組織Protect Borrowers。雖然這些團體引用這些數字來主張降低信用卡利率，但整體情況更為複雜。
世紀基金會支持一項由總統Trump與部分民主黨人士支持的提案：年利率上限10%，其中包括馬薩諸塞州參議員Elizabeth Warren。然而，產業專家警告，若將利率上限設得如此之低，可能會大幅降低許多家庭取得信用卡的機會。
就其中一點而言，利率已經開始略微下調。根據美聯儲的說法，借款人在2025年Q4的平均年百分率為22.3%，低於2024年的22.8%。
限制利率上限的後果
世紀基金會估計，自Trump上任以來，若實施10%的上限，將可為消費者節省1,345億美元。批評者則反駁稱，這樣的上限很可能會限制許多借款人的信用取得，而不只是降低他們的成本。
Javelin Strategy & Research的另一份數據顯示，2025年放貸的成本約為13%。若設10%的上限，貸款人可能會將放貸規模縮小至除最具信用可靠度的借款人之外的所有人——可能是FICO分數接近800或更高者。實務上，這可能會將信貸取得限制在大約2億名美國人，或約8,000萬個家庭。
「這項研究忽略了信用卡正在幫助許多受到持續通膨、利率上升以及不確定經濟影響的人們，」Javelin的信貸主管Brian Riley表示。「如果沒有信用卡的取得，消費者就無法獲得短期借款工具，這些工具在預算變得緊繃時、汽車開始發出喀喀聲時，或出現意外緊急狀況時，能讓他們得以撐住。」
「不要怪信用卡發卡機構；他們承擔的是那個失控經濟所帶來的風險，」他說。「要往上游看：通膨、失業，以及家庭預算一團混亂。真正的問題在那裡。」
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