信用合作社有一些明顯特徵：它們是非營利組織，且由成員共同擁有。然而在當今數位化的金融服務環境中，面對大量金融服務公司的湧入，這些差異化特徵可能不容易說清楚。雖然許多年輕消費者正積極尋找信用合作社所擅長提供的那種指引，他們卻往往把信用合作社看成只是另一家銀行。在近期的一集 PaymentsJournal 播客中，Velera 的 Tom Pierce（行銷與通訊主管）以及 Carrie Stapp（行銷副總裁），連同 Javelin Strategy & Research 的 Brian Riley（信用部主任暨支付聯合主管），分析了兩份 Velera 研究報告——_Eye on Payments_ 與 _CU Growth Outlook_——以萃取關鍵洞察，說明信用合作社如何找回品牌、並在競爭激烈的市場中脫穎而出。從新興走向標準-------------------------多項最具說服力的洞察聚焦在消費者如何付款。近年來，金融卡與信用卡曾輪流爭取主導地位，但去年兩者的使用幾乎是平均分攤。儘管如此，這兩種方式通常扮演不同角色。消費者多半用金融卡來支付日常消費——例如便利商店、藥局與雜貨店——而信用卡則更常保留用於大型消費，像是在大型量販店或娛樂場所。另一個值得注意的趨勢是：數位錢包與非接觸式付款持續累積動能。大約有七成的消費者如今至少每年使用行動錢包幾次，而約有三分之一則是每週多次使用錢包。“另一項關鍵發現，是其他一些領域已從新興支付走向支付標準，其中包括先買後付（buy now, pay later）與點對點（P2P）付款，”Pierce 說。“以 BNPL 而言，我們有 38% 的信用合作社成員表示，如果由他們的信用合作社提供這類方案，他們很可能會使用。”“在 P2P 這一面，四分之三的消費者表示至少會在某種頻率下使用這些付款方式，而且部分較年輕的世代也把它們當作主要付款方式來使用，”他說。隨著 Z 世代步入成年，其實際上更能看清年輕消費者的偏好。談到付款時，不出所料，數位是預設選項。即便如此，這也讓信用合作社必須把數位能力持續放在心上變得更為關鍵。“目前在支付領域，這凸顯了三個大趨勢：數位錢包、BNPL 與非接觸式卡片，而這些都是非常重要的高成長領域，”Riley 說。“它們也吸引年輕世代，這又直接連到 Z 世代的重要性。信用合作社常見的一個問題是成員年齡層在高齡化。確保你正在為未來幾十年建立事業，正是你想要接觸年輕年齡族群的原因。”成長中的身分危機---------------------------要建立有意義的互動，組織必須把目光放到付款之外，並理解年輕消費者如何認識金融服務。對 Z 世代而言，指引往往來自非傳統來源，而不是既有的金融機構（FI）。“社群媒體在我們所有世代中，首次躍升到最受信任的財務建議來源前三名，”Stapp 說。“理解社群媒體所扮演的角色，理解年輕世代的資訊從哪裡來，以及他們如何信任這些資訊，這對金融服務產業而言非常重要——需要被理解、吸收並做出調整。”同時，年輕消費者正承受更高程度的財務壓力。社群媒體可能透過鼓勵不斷比較而加劇焦慮；而日益增多的應用程式、卡片以及數位付款選項，也可能讓人難以追蹤支出並維持預算。雖然確實存在數位理財管理工具，但許多消費者正在越來越依賴自己的金融機構尋求支持與指引。信用合作社在提供這種貼近人心的服務上表現突出，但許多年輕消費者仍不清楚這條救命繩索的存在。“在 Z 世代這個族群的受訪者中，只有 16% 表示信用合作社專注於社區，且他們同樣也認為信用合作社是以獲利為導向，”Stapp 說。“他們沒有理解信用合作社的基礎是什麼——也就是『人幫助人』。這正在造成身分危機，也同時為信用合作社產業創造重新教育、甚至我願意說，是重新品牌化的機會。”嵌入式的機會--------------------------在更廣泛的重新品牌化（rebranding）努力之下，信用合作社有幾個關鍵機會值得考量。首先，近年來的經濟不確定性推動了對信用卡的強烈興趣，因此推出具競爭力的信用卡方案是一個重要的聚焦領域。“我看過一些數字：只有大約 20% 的信用合作社成員會在他們的信用合作社持有信用卡，所以那裡有很大的空白空間，”Pierce 說。“今年，我們看到近 4 成的信用卡成員在過去一年申請了新的信用卡，而且超過 50% 的 Z 世代表示，他們在接下來一年會考慮申請。所以，在信用卡領域確實有許多成長機會。”“我們也看到有九成的人表示，他們在申請信用卡後，收到的是即時核准或拒絕的結果，因此透過開卡/授信（origination）解決方案提供即時回應，對於快速吸引那位成員非常關鍵，”他說。除了卡片產品之外，信用合作社也應重新思考如何與成員互動。在 Velera 的 _Eye on Payments_ 研究中，所有世代的消費者都表達出對線上互動的強烈偏好，尤其是用於繳付帳單、調整卡片控管，或申請新的帳戶或產品等任務。這種數位偏好正在改寫傳統對金融解決方案的定義。嵌入式金融（Embedded finance）過去曾被簡單理解為：可在網站或 App 中存取的金融產品，而如今正迅速擴展為更全面且高度整合的體驗。“我們看到很多大型銀行，以及金融科技（fintech）正在把自己『嵌入』到消費者的日常生活中，讓它們在交易發生的當下就能被使用，”Stapp 說。“我這週末在買生日卡，生日卡那一區就有一整段空間，讓你可以把 Venmo 的代碼直接加在卡片裡面。”“這就是我們在談嵌入（embedded）時所講的內容。我正在看 Netflix 或 Amazon Prime，而且我就可以直接用手機或電視買下那則廣告上出現的任何東西，”她說。“嵌入的定義不只限於：『我能不能在網站或我的行動 App 上存取某項產品或服務？』理解這一點很重要，同時也要理解他們更偏好的付款方式。”把成員一起帶上----------------------這些對期待與科技的改變，都凸顯出信用合作社需要重新檢視整體的成員旅程與體驗。“我們正在創造的是什麼，能讓他們的生活變得更容易？”Stapp 說。“我們現在必須在他們所在之處與他們相遇，而不是等他們來找我們要產品或解決方案。當你在思考你的數位策略、當你在規劃你會投入在金融機構中的產品與解決方案時，用『這是不是能吸引所有世代，特別是那些我接下來要在成長上取得成果的世代？』這個角度，把你成員將獲得的數位策略與體驗畫出來。”在制定這條路線圖的同時，金融機構也必須規劃詐欺防範，因為詐欺的規模與複雜度都在增加。壞人不再依賴像是油槍詐取器（gas pump skimmers）這類實體手段，而是改用更先進的冒充型詐騙，來騙取消費者分享個人資料或匯款。人工智慧（AI）讓這些詐欺手法變得更有效，但它也提供了強大的偵測與防阻工具。同樣重要的是，消費者本身也正在採用 AI。Velera 的 _Eye on Payments_ 報告發現：每三位消費者中就有一位每週多次使用 AI，而且超過一半的人用它來進行財務規劃或預算管理。當偏好改變、新興威脅出現、且科技快速演進，確實帶來挑戰，但同時也創造了重要機會。“從創新角度來看，帳戶卡片（account card）開卡/發卡（origination）是一個關鍵投資領域，”Pierce 說。“確保你的成員能夠免於不斷演變的詐欺，並且為 AI 的未來做好準備，這些都是很值得聚焦的投資面向。在這段創新旅程中，信用合作社有一個很好的機會把成員一起帶上。”“在 _Eye on Payments_ 中，85% 的受訪者——尤其是年輕世代——表示他們會信任自己的信用合作社，去提供與金融與創新相關的建議，”他說。“當這些創新進入市場，帶著成員一起走、並成為可信賴的顧問，這正是你成功的關鍵。” 0 分享 0 觀看次數 在 Facebook 分享 在 Twitter 分享 在 LinkedIn 分享 標籤：AI 人工智慧 信用合作社 詐欺 Z 世代 成員體驗 Velera
不僅僅是另一家銀行：信用合作社如何吸引年輕會員
信用合作社有一些明顯特徵：它們是非營利組織，且由成員共同擁有。然而在當今數位化的金融服務環境中，面對大量金融服務公司的湧入，這些差異化特徵可能不容易說清楚。雖然許多年輕消費者正積極尋找信用合作社所擅長提供的那種指引，他們卻往往把信用合作社看成只是另一家銀行。
在近期的一集 PaymentsJournal 播客中，Velera 的 Tom Pierce（行銷與通訊主管）以及 Carrie Stapp（行銷副總裁），連同 Javelin Strategy & Research 的 Brian Riley（信用部主任暨支付聯合主管），分析了兩份 Velera 研究報告——Eye on Payments 與 CU Growth Outlook——以萃取關鍵洞察，說明信用合作社如何找回品牌、並在競爭激烈的市場中脫穎而出。
從新興走向標準
多項最具說服力的洞察聚焦在消費者如何付款。近年來，金融卡與信用卡曾輪流爭取主導地位，但去年兩者的使用幾乎是平均分攤。儘管如此，這兩種方式通常扮演不同角色。消費者多半用金融卡來支付日常消費——例如便利商店、藥局與雜貨店——而信用卡則更常保留用於大型消費，像是在大型量販店或娛樂場所。
另一個值得注意的趨勢是：數位錢包與非接觸式付款持續累積動能。大約有七成的消費者如今至少每年使用行動錢包幾次，而約有三分之一則是每週多次使用錢包。
“另一項關鍵發現，是其他一些領域已從新興支付走向支付標準，其中包括先買後付（buy now, pay later）與點對點（P2P）付款，”Pierce 說。“以 BNPL 而言，我們有 38% 的信用合作社成員表示，如果由他們的信用合作社提供這類方案，他們很可能會使用。”
“在 P2P 這一面，四分之三的消費者表示至少會在某種頻率下使用這些付款方式，而且部分較年輕的世代也把它們當作主要付款方式來使用，”他說。
隨著 Z 世代步入成年，其實際上更能看清年輕消費者的偏好。談到付款時，不出所料，數位是預設選項。即便如此，這也讓信用合作社必須把數位能力持續放在心上變得更為關鍵。
“目前在支付領域，這凸顯了三個大趨勢：數位錢包、BNPL 與非接觸式卡片，而這些都是非常重要的高成長領域，”Riley 說。“它們也吸引年輕世代，這又直接連到 Z 世代的重要性。信用合作社常見的一個問題是成員年齡層在高齡化。確保你正在為未來幾十年建立事業，正是你想要接觸年輕年齡族群的原因。”
成長中的身分危機
要建立有意義的互動，組織必須把目光放到付款之外，並理解年輕消費者如何認識金融服務。對 Z 世代而言，指引往往來自非傳統來源，而不是既有的金融機構（FI）。
“社群媒體在我們所有世代中，首次躍升到最受信任的財務建議來源前三名，”Stapp 說。“理解社群媒體所扮演的角色，理解年輕世代的資訊從哪裡來，以及他們如何信任這些資訊，這對金融服務產業而言非常重要——需要被理解、吸收並做出調整。”
同時，年輕消費者正承受更高程度的財務壓力。社群媒體可能透過鼓勵不斷比較而加劇焦慮；而日益增多的應用程式、卡片以及數位付款選項，也可能讓人難以追蹤支出並維持預算。雖然確實存在數位理財管理工具，但許多消費者正在越來越依賴自己的金融機構尋求支持與指引。
信用合作社在提供這種貼近人心的服務上表現突出，但許多年輕消費者仍不清楚這條救命繩索的存在。
“在 Z 世代這個族群的受訪者中，只有 16% 表示信用合作社專注於社區，且他們同樣也認為信用合作社是以獲利為導向，”Stapp 說。“他們沒有理解信用合作社的基礎是什麼——也就是『人幫助人』。這正在造成身分危機，也同時為信用合作社產業創造重新教育、甚至我願意說，是重新品牌化的機會。”
嵌入式的機會
在更廣泛的重新品牌化（rebranding）努力之下，信用合作社有幾個關鍵機會值得考量。首先，近年來的經濟不確定性推動了對信用卡的強烈興趣，因此推出具競爭力的信用卡方案是一個重要的聚焦領域。
“我看過一些數字：只有大約 20% 的信用合作社成員會在他們的信用合作社持有信用卡，所以那裡有很大的空白空間，”Pierce 說。“今年，我們看到近 4 成的信用卡成員在過去一年申請了新的信用卡，而且超過 50% 的 Z 世代表示，他們在接下來一年會考慮申請。所以，在信用卡領域確實有許多成長機會。”
“我們也看到有九成的人表示，他們在申請信用卡後，收到的是即時核准或拒絕的結果，因此透過開卡/授信（origination）解決方案提供即時回應，對於快速吸引那位成員非常關鍵，”他說。
除了卡片產品之外，信用合作社也應重新思考如何與成員互動。在 Velera 的 Eye on Payments 研究中，所有世代的消費者都表達出對線上互動的強烈偏好，尤其是用於繳付帳單、調整卡片控管，或申請新的帳戶或產品等任務。
這種數位偏好正在改寫傳統對金融解決方案的定義。嵌入式金融（Embedded finance）過去曾被簡單理解為：可在網站或 App 中存取的金融產品，而如今正迅速擴展為更全面且高度整合的體驗。
“我們看到很多大型銀行，以及金融科技（fintech）正在把自己『嵌入』到消費者的日常生活中，讓它們在交易發生的當下就能被使用，”Stapp 說。“我這週末在買生日卡，生日卡那一區就有一整段空間，讓你可以把 Venmo 的代碼直接加在卡片裡面。”
“這就是我們在談嵌入（embedded）時所講的內容。我正在看 Netflix 或 Amazon Prime，而且我就可以直接用手機或電視買下那則廣告上出現的任何東西，”她說。“嵌入的定義不只限於：『我能不能在網站或我的行動 App 上存取某項產品或服務？』理解這一點很重要，同時也要理解他們更偏好的付款方式。”
把成員一起帶上
這些對期待與科技的改變，都凸顯出信用合作社需要重新檢視整體的成員旅程與體驗。
“我們正在創造的是什麼，能讓他們的生活變得更容易？”Stapp 說。“我們現在必須在他們所在之處與他們相遇，而不是等他們來找我們要產品或解決方案。當你在思考你的數位策略、當你在規劃你會投入在金融機構中的產品與解決方案時，用『這是不是能吸引所有世代，特別是那些我接下來要在成長上取得成果的世代？』這個角度，把你成員將獲得的數位策略與體驗畫出來。”
在制定這條路線圖的同時，金融機構也必須規劃詐欺防範，因為詐欺的規模與複雜度都在增加。壞人不再依賴像是油槍詐取器（gas pump skimmers）這類實體手段，而是改用更先進的冒充型詐騙，來騙取消費者分享個人資料或匯款。
人工智慧（AI）讓這些詐欺手法變得更有效，但它也提供了強大的偵測與防阻工具。同樣重要的是，消費者本身也正在採用 AI。Velera 的 Eye on Payments 報告發現：每三位消費者中就有一位每週多次使用 AI，而且超過一半的人用它來進行財務規劃或預算管理。
當偏好改變、新興威脅出現、且科技快速演進，確實帶來挑戰，但同時也創造了重要機會。
“從創新角度來看，帳戶卡片（account card）開卡/發卡（origination）是一個關鍵投資領域，”Pierce 說。“確保你的成員能夠免於不斷演變的詐欺，並且為 AI 的未來做好準備，這些都是很值得聚焦的投資面向。在這段創新旅程中，信用合作社有一個很好的機會把成員一起帶上。”
“在 Eye on Payments 中，85% 的受訪者——尤其是年輕世代——表示他們會信任自己的信用合作社，去提供與金融與創新相關的建議，”他說。“當這些創新進入市場，帶著成員一起走、並成為可信賴的顧問，這正是你成功的關鍵。”
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