從會學習你喜好節目的串流平台，到會根據你的心情調整內容的社交應用——如今的使用者不只想要選擇；他們期待更大的彈性。若某個方案行不通，他們就會改用、調整，或乾脆轉向離開。這種思維在 Z 世代與千禧世代的消費者身上特別明顯：數位原生的一代，他們在一個為「即時掌控」與「持續選擇」而打造的世界中長大。
隨著越來越多的 Z 世代步入成年，組織正尋找方法來吸引這些數位優先的消費者。許多金融機構在這方面都曾感到吃力，儘管這些族群正代表商業的未來。
正如 Javelin Strategy & Research 的數位銀行分析師 Gregory Magana 在《Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation》（千禧世代與 Z 世代企業主：贏得下一代的 5 項優先要務）報告中所指出的：年輕的成年人往往不太接受那些對他們父母有效的銀行解決方案。
Z世代與千禧一代是企業主：銀行準備好了嗎？
從會學習你喜好節目的串流平台，到會根據你的心情調整內容的社交應用——如今的使用者不只想要選擇；他們期待更大的彈性。若某個方案行不通，他們就會改用、調整，或乾脆轉向離開。這種思維在 Z 世代與千禧世代的消費者身上特別明顯：數位原生的一代，他們在一個為「即時掌控」與「持續選擇」而打造的世界中長大。
隨著越來越多的 Z 世代步入成年，組織正尋找方法來吸引這些數位優先的消費者。許多金融機構在這方面都曾感到吃力，儘管這些族群正代表商業的未來。
正如 Javelin Strategy & Research 的數位銀行分析師 Gregory Magana 在《Millennial and Gen Z Business Owners: 5 Priorities for Winning the Next Generation》（千禧世代與 Z 世代企業主：贏得下一代的 5 項優先要務）報告中所指出的：年輕的成年人往往不太接受那些對他們父母有效的銀行解決方案。
相反，他們尋求一種能映照其消費體驗的企業銀行平台：便利的數位解決方案，將個人化與指引結合起來，協助他們因應前方的各種挑戰。
風險與機會
要打造這類解決方案的主要原因在於：它能讓金融機構與未來兩代企業主建立關係。為了更好地理解他們的偏好與行為，Magana 研究了這些創業者之間的共同點。
「就核心來看，我們在 Z 世代與千禧世代的企業主身上看到的，是他們通常擁有更多的銀行產品，而且會把這些產品分散在更多家金融機構（FI）。平均而言，他們有 7.1 個帳戶；其中有更大比例流向次級金融機構。相較之下，年長的企業主帳戶較少，且他們傾向把更大比例的資金集中在他們認為是主要金融機構的那家。」Magana 說。
特別是較小型的金融機構，開始看到市占率被侵蝕。信用合作社與其他利基型機構往往觸及有限，服務特定職業群體，例如教師或農民。
然而，較小的機構仍有機會去吸引明日的企業主——前提是他們要現代化自己的做法。
Magana 說：「這會拆解出一個風險／機會：你有 Z 世代與千禧世代企業主，他們願意擁有更多產品，但同時他們也會摸索這些次級 FI。於是就會出現問題：他們哪些部分的金融生活並沒有用到你？而這是否意味著他們有風險會轉向其他這些 FI？」
自助式 AI
為了打造更貼近年輕企業主需求的銀行平台，Magana 點出了五個關鍵聚焦領域。第一項，也是多數主管的首要優先事項，就是人工智慧。
Z 世代與千禧世代企業主對 AI 表現出強烈興趣，但主要是針對某些特定功能。
「我們問企業主：『如果 AI 的使用情境真的存在，你們一定會使用哪些？』」Magana 說：「如你所預期的，年輕的企業主比起年長者，對這些議題的興趣更多。重點在於：在應用程式裡找到功能、研究新的帳戶、了解公司相關洞察、付款行為，以及理解報稅義務。」
「當你在各種使用情境中一路看下去，例如處理詐欺交易的疑難、研究新帳戶、找出應用程式中的功能——很多都屬於自助式的類型，」他說。
年輕的企業主在將 AI 用於重大商業決策或面向客戶的應用上相對保守，可能是因為這項技術仍在演進，而錯誤仍有可能發生。
這些顧慮讓許多金融機構不確定要如何有效地運用 AI。
「導入 AI 會是一個挑戰，」Magana 說：「如果你是一家較小型的 FI，你可能根本沒有足夠資源。你會更依賴供應商，所以你應該一定要把重點放在自助式功能發現、應用程式指引，以及讓簡單任務變得更快、更容易。」
「重點是要確保 AI 易於理解，同時也要讓它透明，」他說：「你可以選擇加入或退出；它並非強制。社會上大家都在拚命推廣 AI——但你要讓企業主可以選擇，且能撤回。」
化解後勤上的困難
接下來的三項優先事項，則是針對年輕企業主所面臨的後勤挑戰。
數位發票在 Z 世代與千禧世代主管之間，已快速成為熱門。儘管如此，許多電子發票仍被收件者忽略。銀行可以透過提供追蹤與提醒工具來協助，讓企業與客戶之間保持一致。
現金流分析是另一個亟需改善的領域。即使科技已經普及，許多企業主仍依賴筆與紙或 Excel 試算表。把現金流洞察與警示嵌入銀行體驗中——例如透過繳費服務（bill pay）、ACH 或匯款服務（wire services）——就能消除對獨立工具的需求。
跨境付款則是另一個機會。雖然目前只有相對少數年輕企業主會使用它們，但與較年長的族群相比，他們進行跨國營運的可能性幾乎是對方的兩倍。銀行可以簡化這些流程，以支援年輕創業者的全球抱負。
「在商業銀行這件事上，跨境付款可能會是一整套需要專責人員處理的工作，」Magana 說：「如果你是一家規模較小的企業，正想要處理跨境付款，你就會需要一個介面，感覺要熟悉，並且要能和你為了做生意正在使用的其他數位銀行體驗很好地搭配。」
「一家小型企業，尤其是獨資經營（sole prop），在處理某些大型的商業銀行跨境付款解決方案時，可能會很吃力，」他說。
社群媒體的選擇
為了更深入了解年輕企業主的心態，Javelin 的研究人員走進社群媒體。特別是 Reddit，已成為分享人類洞察的論壇，逐漸受到重視。
瀏覽 r/small business（小型企業）版面後，令人意外的是，提問幾乎很少聚焦在「發票」或「現金流」這類基礎問題。相反地，許多討論都集中在挑選正確的企業帳戶。這凸顯了企業銀行最後一個需要改進的面向。
「這告訴我們的是，金融機構（FI）在帳戶選擇流程上需要做得更好，」Magana 說：「你應該說明企業帳戶的價值是什麼，並確保你的落地頁資訊充分、使用起來友善，而且不要只是一堆利率表（rate sheets）。」
「我們在零售銀行中看到很多這類情況，例如：『我要怎麼挑選最適合我的銀行帳戶？』然後就變成：『這個有 0.59% APY，那個有 0.65%，而每一個的成本就是這樣，』」他說：「但那其實沒有告訴你任何有用的資訊；那不是一種能幫你做出選擇的做法。」
這些問題凸顯了一個普遍的挑戰。許多 Z 世代與千禧世代的創業者一開始會接自由工作（gig work）或做副業（side hustles），在這種情況下，企業與個人的財務會交織在一起。即使是懂科技的使用者，通常也仍希望能得到清楚的帳戶選擇指引。
「這就是提供引導式工具（wizards），並在一開始就協助建立顧問式的受託關係（advisory fiduciary relationship），」Magana 說：「即使是那些試圖挑選帳戶的潛在客戶，這也能提供一個很大的前進方向。也可能是：贏得下一位千禧世代或 Z 世代企業主的方式，是先把目前你已經擁有的那些客戶服務好，因為在這些社群媒體空間裡，彼此之間的訊息交流很頻繁。」
他說：「有時候他們會說：『XYZ 金融機構很爛，我要盡可能快地換掉它。』」他說：「當年輕的企業主在社群媒體上尋求協助時，你其實不希望他們看到這些。你可能需要先把自己的花園照顧好，然後讓口碑（word of mouth）去幫助推動一部分的獲客。」
降低流失風險
培養這些關係至關重要，因為企業主擁有前所未有的選擇。除了傳統銀行，金融科技（fintech）也不斷擴充自己的產品組合。
「我們看過 Venmo 在零售領域的情況，」Magana 說：「Venmo 很適合在晚餐結束後和朋友結帳，但他們也想說：『你可以把你的錢先放在這裡，我們會給你一張金融卡（debit card），讓你能花用你的餘額；我們可以做所有這些金融事情，並且再給你一張信用卡（credit card）。』」
「你讓年輕企業主去跟 PayPal 搗鼓、把款項來回送來送去，這當然也沒什麼不對，」他說：「但問題是：當 PayPal 想要成為他們的企業銀行時，而你就這樣在無聲之中失去這位客戶，會怎麼辦？」
在五個聚焦領域中，優化企業銀行服務是關鍵。許多年輕企業主已經依賴第三方工具——用 Square 做數位發票、用 QuickBooks 做現金流分析、用 PayPal 做跨境付款。當這些工具滿足了一項需求之後，他們很可能會再去尋找其他工具；這也凸顯了需要一個全面、現代化的銀行體驗。
「確實有一部分年輕企業主使用的是自家內建工具，但也有一些第三方——你的 PayPal、你的 Square——他們當然很樂意為支付服務買單把你拉走，但他們也有其他野心，」Magana 說：「他們不介意也提供你信用卡，或幫你經營你的生意。」
「如果你的一大群年輕客戶在這些懂科技的第三方那邊開銀行帳戶，你就會承擔更高的流失風險——這是一個威脅，」他說。
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標籤：AI企業銀行現金流分析跨境付款數位銀行數位發票金融科技 Z 世代千禧世代小型企業