為退休開始投資的最佳時間是現在，但向年輕人傳達這則訊息可能很有挑戰。如今，許多 Z 世代與千禧世代人士面臨迫切的財務顧慮，導致很難把儲蓄遠期未來（例如退休）放在優先位置。
因為退休投資通常並不在年輕消費者的優先思考之中，許多金融機構未能與他們展開對退休產品的對話。
Javelin Strategy & Research 的數位銀行分析師 Disha Bheda 在報告 The Key Step on the Bridge to Investing Maturity Path: Helping Customers Think Beyond Today_ 中指出：未能聚焦未來規劃，可能使機構在劣勢，尤其是在愈來愈多金融服務公司爭奪年輕客戶的注意力時。當這些關係建立後，就會變得很難拆解。
為未見的未來做準備
在先前的一份報告中，Javelin 數位銀行團隊提出了 Bridge to Investing Maturity Path（投資成熟路徑之橋），這是一項旨在幫助金融機構接觸並引導下一代投資人的策略。該路徑由六個階段組成：
「在某種程度上，如果 FI 只是著手接觸尚未擁有大量可投資資產的潛在投資人，大多數機構在這條成熟路徑的第 2 階段做得相當不錯，」她說。「他們已打造順暢的帳戶開立流程；他們提供多樣化的金融產品；他們也具備教育素材，試圖在個人理財的基礎上引導客戶。但年輕或缺乏經驗的準投資人，往往必須自己去發現並探索這些資源。」
「沿著 Bridge to Investing 再往前邁出這一步，對 FI 及其客戶而言，既是短期的迫切需求，也是為了客戶信任與忠誠而進行的長期佈局，」她說。「對銀行而言，回報是一段終身關係：當客戶成熟並尋求能反映其生活變化的金融產品時，這段關係會變得更有利可圖。對客戶而言，這意味著能夠把自己的未來具象化，並獲得知道自己有一條通往目標的路徑之信心。」
年輕客戶可能不優先考慮退休投資，但銀行應該如此
為退休開始投資的最佳時間是現在，但向年輕人傳達這則訊息可能很有挑戰。如今，許多 Z 世代與千禧世代人士面臨迫切的財務顧慮，導致很難把儲蓄遠期未來（例如退休）放在優先位置。
因為退休投資通常並不在年輕消費者的優先思考之中，許多金融機構未能與他們展開對退休產品的對話。
Javelin Strategy & Research 的數位銀行分析師 Disha Bheda 在報告 The Key Step on the Bridge to Investing Maturity Path: Helping Customers Think Beyond Today_ 中指出：未能聚焦未來規劃，可能使機構在劣勢，尤其是在愈來愈多金融服務公司爭奪年輕客戶的注意力時。當這些關係建立後，就會變得很難拆解。
為未見的未來做準備
在先前的一份報告中，Javelin 數位銀行團隊提出了 Bridge to Investing Maturity Path（投資成熟路徑之橋），這是一項旨在幫助金融機構接觸並引導下一代投資人的策略。該路徑由六個階段組成：
建立產品基礎，並打造最佳化的帳戶開立體驗。
教導客戶個人理財的基本概念。
轉變客戶的心態，培養長期思考。
把關鍵的生命事件作為投資機會的跳板。
建立有結構的教練式規劃，以引導新手投資人。
打下建立顧問關係的基礎。
在引導客戶通過這些階段時，最大的挑戰之一，是灌輸「完成是可達成的」這種信念。對許多年輕成人而言，購屋或成家等傳統里程碑似乎遙不可及——甚至是不確定的。
「另一方面，這些客戶的收入成長潛力很高，而且在許多情況下，正符合世代財富轉移的條件，」Bheda 說。「他們是極佳的候選人，能為一個他們可能尚未看見的未來做好準備。」
「在某種程度上，如果 FI 只是著手接觸尚未擁有大量可投資資產的潛在投資人，大多數機構在這條成熟路徑的第 2 階段做得相當不錯，」她說。「他們已打造順暢的帳戶開立流程；他們提供多樣化的金融產品；他們也具備教育素材，試圖在個人理財的基礎上引導客戶。但年輕或缺乏經驗的準投資人，往往必須自己去發現並探索這些資源。」
要把客戶帶到第 2 階段之後，是旅程中最困難的一段，許多金融機構在那裡停滯。然而，銀行已再也無法承受這種程度的投入。
「FI 過去的策略是等到這些客戶手上有可投資的資產後，才嘗試與他們建立以建議為導向的投資關係——但那就太晚了，」Bheda 說。
「在那些主要的銀行關係之外，還有金融科技公司與專業型應用程式，它們做的事情是：大多數傳統銀行今天所做不到的。它們提供容易使用的介面、令人稱羨的數位體驗、低費用，以及針對特定消費者需求的專門服務，而這些需求往往是銀行常常忽略的，」她說。「如果放任不管，它們就會成為威脅，削弱銀行建立長期顧問關係的能力。」
重塑客戶心態
為了因應這點，銀行可以採取三項關鍵原則，來重塑客戶的長期投資習慣：教育、透過數位體驗追蹤習慣，以及設定目標。
「教育應該在客戶於與銀行的數位互動過程中於適當時點被編入其中，」Bheda 說。「應該著重於強調複利這個原則，協助年輕客戶與投資新手理解：只要透過小步驟，就能達成一個宏大的長期目標。」
除了教育之外，金融機構也應打造能引起年輕消費者共鳴、並有助於培養持續性財務習慣的數位體驗。這些體驗應依循行為金融的原則，並根據個別客戶需求量身打造。
即使有正確的工具，建立財務紀律仍然很難，而參與也可能不一。這凸顯了精簡介面與遊戲化技巧的重要性，以維持投入度。
建立 SMART 目標——具體、可衡量、可達成、具相關性、且有時間限制——是另一個關鍵組成部分。銀行必須幫助客戶把這些目標排定優先順序、理解取捨，並定期回顧目標，以確保能持續取得進展。
「展示客戶每日行動如何朝目標前進或如何使目標受損的圖示、提醒、等待成本的視覺化，以及正向回饋，能幫助客戶累積一筆資金，並鼓起勇氣進入投資，」Bheda 說。
「把提示建置在每一次與客戶的數位互動中，並用數位推播引導他們檢視進度，能把客戶的心態轉向長期思考與達成目標——這是加深關係並培育下一代投資人的關鍵，」她說。
從監督走向前瞻
當銀行努力拓寬客戶的視野時，他們也必須同時重新思考退休策略。
「讓客戶調整思維、去想像更長期的成果，這只是挑戰的一部分，」Bheda 說。「要達到第 3 階段，銀行就必須拋開一向聚焦短期營收的做法，並考量建立能夠一次又一次帶來回報的終身客戶關係的可能性。」
「沿著 Bridge to Investing 再往前邁出這一步，對 FI 及其客戶而言，既是短期的迫切需求，也是為了客戶信任與忠誠而進行的長期佈局，」她說。「對銀行而言，回報是一段終身關係：當客戶成熟並尋求能反映其生活變化的金融產品時，這段關係會變得更有利可圖。對客戶而言，這意味著能夠把自己的未來具象化，並獲得知道自己有一條通往目標的路徑之信心。」
隨著金融科技公司針對年輕族群的崛起，這種緊迫感也更為強烈。像 Greenlight 與 GoHenry 這樣的教育型應用程式，會在很早的年齡就嵌入財務習慣；此外，Venmo 與 Cash App 提供的青少年帳戶，也在年少階段就植入相關習慣。
儘管並非所有產品目前都提供退休投資，但許多正逐步演變成提供全方位財務服務的提供者。只要他們現在就能在年輕客戶群中穩固立足，等客戶年齡增長進入退休後，他們就會更容易與這些客戶建立進路。因此，比以往任何時候都更重要的是要踏上 Bridge to Investing Maturity Path。
「在第 3 階段的成功，將深刻改變銀行關係，」Bheda 說。「從監督走向前瞻，將使 FI 以主動顧問的角色重新定位，而不只是被動提供按需金融服務的供應商。數位銀行將持續強化 FI 在協助達成未來目標方面的建議角色。」
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