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2026年2月最佳定期存款證明 (CDs)
主要重點
目前我們的最佳選擇——高年利率存款證（CD）最高可獲得4.15%的年利率。
現在開立存款證可以在聯準會再次降息時，保護未來的收益。
我們的存款證選擇期限從三個月到十年不等。
你已經有一個支票帳戶用來支付帳單和需要立即存取資金的事務。還有一個高收益儲蓄帳戶，讓你的緊急基金在存放期間獲得高於平均的年利率。接下來呢？聰明的消費者可能會選擇開立一個或多個存款證，以防市場變動導致其他存款帳戶的利率波動，從而保護你的儲蓄。
憑藉我們的頂級存款證選擇，你可以獲得最高4.15%的年利率。讓我們來看看。
編輯推薦：2026年2月最佳存款證（CD）
_財富_與Curinos銀行業專家合作，監控頂級存款證利率並持續提供消費者資訊。以下是我們幾個不同需求和期限的推薦。
資料於2026年2月20日審核。
高年利率存款證推薦
Northern Bank Direct
查看優惠
在Northern Bank Direct
公司資訊
如果你只想追求高額利率最大化存款證的收益，Northern Bank Direct的6個月存款證以4.15%的年利率名列前茅。而且最低存款只需500美元，即使是剛開始儲蓄的存款人也能輕鬆入手。
值得注意的是，雖然Citibank的3個月存款證提供的利率可能略高，但因為其APY會根據地區不同而變動，未能入選我們的榜單。
資料於2026年2月20日審核。
了解更多
閱讀我們的Northern Bank Direct存款證利率匯總。
低最低存款門檻推薦
E*TRADE
查看優惠
在E*TRADE
公司資訊
E*TRADE的存款證不需最低存款，且多數提供具有競爭力的高利率。我們推薦的最佳選擇是9個月的存款證，APY達4.10%。如果你想在一年內獲得穩定收益，又不想一次投入大量資金，這可能是適合你的投資。
資料於2026年2月20日審核。
適合3個月存款證的選擇
Northern Bank Direct
查看優惠
在Northern Bank Direct
公司資訊
如果你希望在不長時間內獲得豐厚利率，Northern Bank Direct的3個月存款證是個不錯的選擇，提供4.15%的高APY，最低存款只需500美元。
資料於2026年2月20日審核。
適合6個月存款證的選擇
Newtek Bank
查看優惠
在MoneyLion
公司資訊
我們的首選高利率存款證是Northern Bank Direct的6個月存款證，年利率4.10%，在當前經濟環境下相當有競爭力。如果你想要另一個選擇，Newtek的6個月存款證也是不錯的選擇，且沒有最低存款限制，適合剛開始儲蓄的人。
資料於2026年2月20日審核。
適合1年存款證的選擇
E*TRADE
查看優惠
在E*TRADE
公司資訊
打算將資金存放12個月？那麼E*TRADE的這款存款證，APY達4.10%，是個不錯的選擇。且因為不需要最低存款，對於資金較少的儲蓄者也很友善。
資料於2026年2月20日審核。
適合5年存款證的選擇
Sallie Mae Bank
查看優惠
在Bankrate
公司資訊
如果你打算長期存放資金，追求穩定的高利率，Sallie Mae的五年存款證提供4.00%的APY。最低存款金額為2,500美元。
資料於2026年2月20日審核。
適合10年存款證的選擇
First National Bank of America
查看優惠
在MoneyLion
公司資訊
如果你已經做好長期投資的準備，願意將資金鎖定十年以換取較高回報，First National Bank of America的10年存款證是個不錯的選擇，提供3.80%的APY，最低存款1,000美元。
資料於2026年2月20日審核。
了解更多
閱讀我們的First National Bank of America存款證利率匯總。
存款證完整指南
在制定適合你的存款證策略時，了解一些基本條款和策略非常重要。以下是一些基礎知識。
什麼是存款證（CD）？
存款證（CD）是客戶以固定利率，將資金鎖定在一定期限內的存款產品。利息通常按日、月或季支付。
到期或期限結束後，你可以取回最初存入的本金加上累積的利息。如果在到期前提前提款，大多數存款證會收取提前提款罰金，通常相當於幾天或幾個月的利息。
通常，到期時存款證會自動續約。如果你不想再續存，通常會有寬限期讓你選擇提取資金。
什麼算是好的存款證利率？
“好”的存款證利率有點主觀，因為你需要在最高利率和能承擔的期限之間取得平衡。例如，如果一個存款證提供5%的APY，但需要你存滿五年，這個利率可能不值得。你可能很快就需要用到資金，或者利率在等待期間會升高。
一般來說，超過全國平均水平的存款證利率是較佳選擇。在決定是否投資前，建議比較多家銀行的利率，選擇期限內最高的。
美國存款保險公司（FDIC）公布的全國平均利率範圍約從0.22%（1個月存款證）到1.55%（12個月存款證）。
存款證利率是如何決定的？
存款證利率由你的銀行或金融機構自行設定，但會受到多種因素影響，包括：存款證期限（較長期限通常利率較高）、存款金額（部分存款證提供階梯式利率）、聯準會設定的基準利率，以及金融機構的促銷活動。
存款證的APY是什麼？
APY代表“年百分率收益”，用來計算在一年內，考慮複利效果，你可以從投資（如存款證）中獲得的總利息。
存款證的APY取決於銀行提供的利率、複利頻率（每日、每月、每年等）以及存款期限。
什麼是存款證階梯（CD ladder）？它如何運作？
對於猶豫不決、不確定何時需要用到資金的儲蓄者，存款證階梯是一個好方法。這是將資金分散投資在不同期限的存款證中，以便每年都能有部分資金到期並重新投資。
例如，你想投資3000美元，可以將1000美元投入一個一年期、兩年期和三年期的存款證。每當一個存款證到期，你就將那筆資金再投資到三年期存款證中，這樣每年都可以取出部分資金。
提前支付存款證利息的稅務問題？
如果你將存款證作為主要儲蓄工具，應該知道你賺取的利息是應稅的。聯邦和州稅務局都會課稅。
金融機構通常會在你利息超過10美元時寄送1099-INT表格，稅額則依你的利息收入和稅率而定。
提前提款也會在1099-INT表格上反映罰金。
存款證算是安全投資嗎？
只要存款由FDIC或NCUA保險，存款證就被視為安全投資，這些機構分別保險每個存戶每家銀行最高達25萬美元的存款。
查看我們的每日利率報告
發現2026年2月20日最高的高收益儲蓄利率，最高可達5%。
發現2026年2月20日最高的存款證利率，最高可達4.15%。
查看2026年2月20日的最新房貸利率。
查看2026年2月20日的房貸再融資利率報告。
查看2026年2月20日的ARM房貸利率報告。
查看2026年2月20日的黃金現價。
查看2026年2月20日的白銀現價。
查看2026年2月20日的白金現價。
存款證種類
根據你想存入的金額、是否希望提前取款等需求，有多種存款證可供選擇。常見的類型包括：
經紀商發行的存款證（Brokered CDs）
由經紀公司而非銀行或信用合作社直接購買和出售。
這些存款證通常由銀行發行，然後由經紀公司轉售給客戶，提供比傳統存款證更高的APY。
經紀商存款證也較具彈性：不必提前支付罰金，可以在二級市場出售來提前取款。
但這也帶來利率風險：如果在利率上升後出售，較低的利率會使存款證價值降低，可能會虧損。
部分經紀商存款證可能還有提前贖回功能。
可贖回存款證（Callable CDs）
具有提前贖回的功能，發行銀行可以在到期前終止存款證。
若被贖回，投資者保留本金和截至贖回時累積的利息。
銀行通常在利率下降時贖回存款證，因為可以以較低利率發行新存款證。這樣的情況下，投資者需再以較低利率重新投資，存在再投資風險。由於此風險，這類存款證通常提供較高的APY。
提升利率存款證（Bump-up CDs）
在存款證期限內，如果利率上升，你可以申請調整利率。
通常可以在期限內調整一次或兩次。
無罰金存款證（No-penalty CDs）
提前提款不會收取罰金。這類存款證較少見，且利率可能低於傳統存款證。
巨額存款證（Jumbo CDs）
最低開戶金額通常為10萬美元以上，但提供的利率較高。
可變利率存款證（Variable-rate CDs）
APY會根據市場利率變動。風險較高：如果利率下降，收益也會降低。
存款證計算器：如何估算存款證收益
計算公式：P(1+R/N)^(NT) = A
例如：
計算結果：500 x (1 + 0.0515/12)^(12*1) ≈ 526.37美元
這表示存入500美元，年利率5.15%，每月複利，1年後可取約526美元。
若期限少於一年，需調整T的值，例如三個月為0.25，六個月為0.5。
更多範例：
專家提示
想找最適合你的存款證？參考頂尖機構的利率：
–富國銀行（Wells Fargo）
–Capital One
–Chase
–美國銀行（Bank of America）
–Discover Bank
–Northern Bank Direct
–Ally Bank
–Newtek Bank
–Popular Direct
–Citibank
–Sallie Mae Bank
你能找到超過5%的存款證嗎？
截至2026年2月，財富團隊尚未看到超過5%的存款證利率。
利率通常會隨著聯邦基金利率變動而波動。當聯準會利率較高時，銀行願意提供較高的存款證利率，因為存款證是較不流動的存款產品。
由於2025年聯準會連續三次降息，現在的存款證利率低於5%也不足為奇。在2026年1月28日的最新會議中，聯準會維持3.50%-3.75%的利率不變。
不過，仍有機會找到接近4%的存款證利率，如果你預期今年稍後聯準會可能再次降息，現在可能是入手的好時機。
值得注意的是，高收益率通常與較長的期限掛鉤。如果提前提款，可能會失去部分已累積的利息。
在投資存款證前，請確保你能在約定期限內不需要用到這筆資金。
存款證的優缺點
儘管存款證因高利率而吸引人，但並非適合所有人。以下是一些優缺點。
優點
缺點
存款證的替代方案
存款證與其他儲蓄帳戶不同，主要在於流動性和利率的穩定性。
存款證與高收益儲蓄帳戶的比較
高收益儲蓄帳戶與傳統儲蓄帳戶類似，是在信用合作社或銀行的存款帳戶，利率較高，流動性較好，提款不會有罰金。
存款證與貨幣市場帳戶的比較
貨幣市場帳戶兼具儲蓄與支票帳戶的特性，提供較高的APY，且可支取支票或提款，較適合需要較大存款或短期存款的儲蓄者。
常見問題
在什麼情況下，存款證（CD）是最佳的銀行選擇？
如果你有長期儲蓄目標，且能在期限內不動用資金，存款證是個不錯的選擇。提前提款會有罰金，可能會損失部分利息。
現在是鎖定存款證的好時機嗎？
儘管2025年聯準會多次降息後，存款證利率略有下降，但仍是鎖定較高APY的好方法。若未來聯準會再次降息，存款證利率可能會下降，因此現在入手是個不錯的選擇。
存款證的最低餘額是多少？
視金融機構而定，最低餘額可能從零到數千美元不等。
可以向存款證追加資金嗎？
大多數存款證在開戶時一次性存入，之後不再追加。但也有少數提供“附加存款”功能，允許在存款期內增加資金，金額和頻率依不同帳戶而異。
存款證在通貨膨脹時是否適合？
在高通膨時，存款證的利率可能跟不上通膨速度，但通常仍比支票帳戶和傳統儲蓄帳戶更能抗衡通膨。聯準會會提高利率來抑制通膨，存款證的較高利率可以幫助你較好地追趕通膨。
在銀行或信用合作社開存款證較好？
只要符合會員資格，且該金融機構由FDIC或NCUA保險，銀行和信用合作社都提供類似的存款證產品。利率會有所差異。
長期或短期存款證哪個較好？
一般來說，長期存款證提供較高的利率，但在收益曲線倒掛時，短期存款證可能利率較高。選擇取決於你的目標和當前利率環境。
存款證利率多久會變動一次？
銀行和信用合作社會根據市場狀況定期調整存款證利率，通常每週更新，但也有可能數月不變。
有7%的存款證利率嗎？
偶爾會有銀行或信用合作社提供看似過高的利率（如7% APY），但多半是短期促銷或附帶條件（如自動續約或存款上限）。截至目前，我們未見過正式提供7% APY的存款證。
加入我們於2026年5月19-20日在亞特蘭大的財富職場創新峰會。新時代的職場創新已來臨，舊的策略正在被重寫。在這場高能量的獨家活動中，全球最具創新精神的領袖將聚集一堂，探討AI、人性與策略如何再次融合，重新定義未來的工作。立即報名。