獨角獸CEO談1.3兆美元信用卡債務災難，創歷史新高：他的金融科技若「銀行做得更好」就不會存在

美國的金融格局已經達到一個令人震驚且“可怕”的里程碑：總信用卡債務已達到歷史新高的1.3兆美元，這個數字意味著每個家庭都背負著超過1萬美元的高利貸債務。根據資深企業家兼金融科技獨角獸Upgrade的執行長Renaud Laplanche的說法，這場債務危機不僅僅是經濟上的偶發事件，而是由於傳統銀行業長期未能真正滿足客戶需求所直接導致的結果。

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Laplanche曾是LendingClub的共同創辦人，後來帶領Upgrade達到73億美元的估值，他在最近接受《財富》雜誌採訪時毫不留情。他表示，金融科技行業“甚至根本不存在，如果說，坦白說，銀行在產品創新方面真正讓客戶感到滿意、能帶來實質性改變的話。”他認為，行業過度依賴“零碎收費”和“難以預測”的成本，反而造成了他一生都在填補的那個空洞。

Laplanche最尖銳的批評集中在信用卡本身，這是一種“可怕的金融產品”，也是導致數百萬美國家庭陷入危機的原因。除了高額手續費外，Laplanche指出這些費用是這些產品盈利的核心，他認為信用卡“實際上是為了讓人們盡可能長時間負債而設計的”，鼓勵最低還款額，讓人們可能要支付數十年的債務。在美國平均每人持有五張信用卡的情況下，Laplanche警告，這是一個充滿地雷的金融環境。這也是他最新公司出現的原因，他說。

金融科技的應對

Upgrade的成立正是為了打破這個永無止境的債務循環。Laplanche描述公司使命是幫助人們“升級”他們的財務狀況，提供更實惠且負責任的信貸產品。實際上，這是“幫助人們改善財務狀況，升級他們的信用”。其中一項創新是“One Card”，結合了借記卡和信用卡的功能，讓用戶可以“先付”日常開銷或“後付”較大額的購買。

關鍵的是，這張卡無論支付方式如何，都提供相同的獎勵，消除了為了賺取旅遊里程或積分而持有債務的“額外誘因”。Laplanche指出，因為沒有每個角落都設有實體分行的高昂運營成本，金融科技公司可以實現盈利，而不必依賴傳統銀行用來支撐其遺留基礎設施的掠奪性收費。

國會和州政府都在努力降低成本，限制信用卡費用，但批評者認為這可能會對消費者獲得獎勵的能力產生負面影響。甚至特朗普總統也在一個典型的非傳統且民粹的舉動中警告，他可能會將信用卡費用上限設定在10%，暗示他受到與紐約市民主社會主義市長Zohran Mamdani私下訊息的啟發。

在達沃斯，摩根大通執行長Jamie Dimon對這一政策表示警告，稱“這將是一場經濟災難”，因為這可能會切斷80%的美國人的信用額度。美國銀行家協會的一項研究發現，國內74%到85%的信用卡帳戶將受到此上限的影響——這高達1.59億持卡人。

堅韌但壓力重重的消費者

儘管有1.3兆美元的債務“壓倒性”的現實，Laplanche表示他仍然看好美國消費者，並引用美國精神中的某種樂觀。“我認為有一種樂觀，”他說，即使在國內政治分裂和需要解決的問題之下。“仍然有一些樂觀，認為明天可以更好，”但美國人相信這需要努力，他補充說。

即使消費者信心已連續四個月下滑，經濟的基本動力仍由一種獨特的美國樂觀情緒所驅動。從這個角度來看，消費者信貸是一種“對自己未來的押注”。Laplanche，這位曾在香港等地居住的法美混血，表示他並不認為這種樂觀情緒在所有地方都存在。

展望未來

隨著行業邁入下一個十年，Laplanche表示他相信焦點將從解決單一問題轉向提供全面的銀行服務。他特別關注人工智慧的影響，但不僅僅是為了後台效率。Laplanche問道：“你如何利用AI來設計出真正能為消費者帶來改變的更好金融產品？”

對Laplanche來說，目標仍然不變：利用科技來構想出完美、以消費者為中心的產品，繞過過去那些“晦澀”的框架。無論是通過個性化的AI代理還是透明的信貸條款，重點都是提供工具，幫助家庭走向財務復甦——而不是陷入25年的債務陷阱。

額外報導由Nick Lichtenberg提供

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