停止因RMD而損失金錢：退休人士錯過的簡單解決方案

在傳統IRA或401(k)中為退休儲蓄，而非Roth，當你急於降低稅負時，似乎是一個不錯的選擇。但傳統退休計劃也有一個巨大缺點。不僅提款需繳稅，最終你可能還得在不想的情況下進行提款。

這些強制性提款被稱為最低必須分配額（RMDs），它們在你73或75歲時啟動，具體取決於你的出生年份。

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RMDs可能在退休後帶來許多問題。不僅會將你推入較高的稅階，還可能因為你被徵收所謂的IMRAA（收入相關的每月調整額）附加費，從而提高你的醫療保險費用。

好消息是？你可以採取一些措施來減少退休時的RMDs。但你需要提前規劃才能實現。

提前提款是個不錯的解決方案

Roth轉換是一個擺脫RMD或減少RMD的好選擇。但許多人會等到最後一刻才進行Roth轉換，結果一次性將大量資金從傳統退休帳戶轉出，這通常會產生非常高的稅單。

此外，根據你的年齡，在單一年內進行大量Roth轉換可能會讓你面臨Medicare IRMAA的風險。因此，更好的做法是逐步進行轉換。

許多人忽略的另一個選擇是？與其進行轉換，不如在RMD開始前，直接從IRA或401(k)中提款。

假設你在73歲開始必須進行RMD，但你在65歲退休。在那八年的空檔期內，你的收入可能較低，因此稅階也較低。

如果你在這段時間內從IRA或401(k)中提款，你將來需要進行RMD的資金就會較少。你還可以將提款的資金再投資，避免浪費。

如果你在收入較低的年份進行這些提款，不僅你的稅階可能不會大幅上升，也不會冒著將收入推入IRMAA範圍的風險。總的來說，這是一個可以為你省下不少財務痛苦的策略。

提前規劃以達到最大成功

年長者遇到RMD問題的一個原因是，他們在最後一刻才意識到自己距離可能需要大量強制性提款只有一兩年之遙。更好的做法是提前規劃。

與財務專業人士合作，規劃Roth轉換或傳統退休計劃提款的時機，以最大化低收入年份的利益。這樣可以幫你避免未來的財務壓力（以及巨額稅款）。