了解學生貸款與獎學金的差異：大學生指南

選擇如何支付大學學費是你一生中最重要的財務決策之一。大多數學生無法完全自付學費和生活費，因此會尋求經濟援助。但許多人一開始並未意識到：並非所有援助都是一樣的。學生貸款和獎學金都能幫助你負擔大學，但它們的運作方式根本不同。一個需要畢業後償還，另一個則不需要。在簽署任何文件之前，你需要了解這些差異。

有關聯邦學生貸款的必知資訊

學生貸款是借來的資金，你必須連本帶利償還。聯邦政府和私人貸款機構都提供這些貸款。聯邦學生貸款特別常見，因為它們不需要信用檢查，幾乎所有美國居民學生都能申請，無論家庭經濟狀況如何。

聯邦學生貸款有多種類型，針對不同情況設計：

• **直接非補貼貸款（Direct Unsubsidized Loans）**不需證明經濟困難。即使你還在學，利息也會立即開始累積。

• **直接補貼貸款（Direct Subsidized Loans）**則不同——在你至少半工讀的情況下，政府會支付利息。申請此類貸款前，你必須證明經濟需求。

• **直接PLUS貸款（Direct PLUS Loans）**主要針對研究生、專業學生及本科生家長，需借取額外資金。

• **直接合併貸款（Direct Consolidation Loans）**允許你將多筆聯邦貸款合併成一個月付額，畢業後讓財務更簡單。

本科生貸款的利率通常接近當學年設定的聯邦標準利率，而研究生和專業學生則可能面臨較高的利率。銀行和線上貸款平台提供的私人學生貸款若信用良好，利率可能更優惠，但缺少聯邦貸款所提供的借款人保障。

獎學金的優勢：免費資金

獎學金與貸款截然不同。它是你不需要償還的資金，永遠不需要。這筆錢是根據你的成就、情況或其他資格，作為禮物送給你的。

獎學金來源多樣——你就讀的學校、非營利組織、政府機構或私人公司。有些獎學金是基於成績或運動才能，有些則看經濟需求。大型企業每年都會提供數百萬美元的獎學金資金，支持高等教育。

關鍵在於：獲得獎學金後，你可以保留這筆錢。沒有貸款官員幾年後打電話來催你還款。

貸款與獎學金的主要差異一覽

這兩種經濟援助方式的差異，將影響你畢業後的生活。以下是它們的不同點：

償還義務。 這是最大差別。學生貸款在畢業（或退學）後需償還本金與利息。獎學金則不需要任何回報。你拿到資金，用於教育，然後就結束了。

利息與成本。 學生貸款因利息而成本高於借款金額。獎學金則沒有利息，也沒有長期成本。

借款人保障。 聯邦學生貸款包括收入調整還款計畫、貸款免除（如公共服務貸款免除或教師貸款免除）等保障措施。私人貸款和獎學金通常不提供這些安全網。

彈性。 獎學金有時會限制資金用途——可能只能用於學費，不能用於住宿。學生貸款則較少限制，但聯邦貸款仍有規定。

資格條件：誰可以申請各類援助？

學生貸款資格很簡單。所有美國居民都可以申請聯邦學生貸款，政府不會根據信用分數或家庭收入來決定是否批准。私人貸款則較嚴格，通常需要共同簽署人（信用良好的成人）來擔保還款。

獎學金資格則多樣。有些專門針對低收入家庭，有些則要求最低GPA或標準化考試成績。還有一些獎學金非常特定——例如你必須是校樂隊成員或來自特定地區。這使得申請獎學金比申請貸款更需要努力。

申請流程：你可以期待什麼？

申請聯邦學生貸款，需填寫聯邦學生資助免費申請（FAFSA）。這份表格會要求你提供父母的收入和資產詳細資料，學校會根據這些資料決定你符合哪些聯邦、州或學校的援助資格。

私人貸款申請則在貸款機構網站上進行，提供類似的財務資料，但每個貸款機構會獨立評估。

申請獎學金則較為繁瑣。你可能需要準備推薦信、成績單，撰寫文章或個人陳述。你還得花時間搜尋並篩選符合資格的獎學金。有些學生會申請數十個獎學金，希望能贏得多個獎項。

貸款（但非獎學金）的還款方式

這是學生貸款與獎學金真正影響的關鍵點。

獎學金畢業後就結束，資金本身就是禮物，不需償還。

學生貸款則通常在畢業六個月後或退學後開始還款。根據貸款類型，你可能有10到25年的時間來還款，總還款金額會因利息累積而高於借款本金。

聯邦貸款提供一些緩解措施。如果你在公共服務領域工作，可能符合公共服務貸款免除計畫資格。教師也有專屬的免除方案。收入調整還款計畫會將每月還款額限制在收入的一定比例，剩餘未還部分在20到25年後會被免除。

私人貸款則較少彈性，通常必須全額還清，利率固定，沒有免除選項。

如何做出決策：優先考慮的經濟援助選項

那麼，你應該優先追求哪一種？專家普遍建議先最大化獎學金，再考慮貸款。獎學金是免費資金，沒有負擔，能改善你的經濟狀況。貸款則會帶來多年負債。

以下是一個實用的決策框架：

1. 先用盡所有獎學金。 申請越多越好，包括社區組織提供的本地獎學金。

2. 再申請聯邦貸款。 這些貸款條款較佳，保障較多。

3. 只有在聯邦資金用盡後，才考慮私人貸款。 只有在必須借更多且信用良好時才選擇。

透過了解學生貸款與獎學金在資格、申請流程、資金來源和還款義務上的差異，你能做出更明智的財務決策，避免畢業後負擔沉重。目標是用盡可能多的免費資金來資助你的教育，同時降低負債。