BaaS 解釋：銀行專用

銀行即服務（Banking as a Service, BaaS）的力量在於任何人現在都可以像建立Shopify網站一樣輕鬆設計和部署創新、受監管的金融產品（BaaS）。由於持續的技術創新和廣泛的線上可及性，銀行業經歷了一場巨大的技術轉型，促使銀行紛紛加入變革的浪潮。

然而，銀行雖然已啟動自動化流程，但仍然難以跟上當今以數位化和以客戶為中心的金融服務的快速步伐。傳統銀行服務正受到當前金融科技的阻礙，難以建立先進的多渠道銀行解決方案。隨著金融科技的日益發展，透過數位錢包、點對點借貸和支付等數位創新方案，與當今的科技精通世代建立聯繫變得更加容易。因此，銀行提供客戶存取權並重新創新服務交付方式變得至關重要。

為了讓傳統銀行保持競爭優勢，銀行即服務（BaaS）為其提供一套工具包，幫助其快速進入數位市場，加快滿足當今客戶高端需求的步伐，並提供一整套專屬的金融服務。

為什麼銀行應該考慮採用BaaS？

直到最近，企業必須直接向傳統銀行尋求合作，以利用其基礎設施。這是因為他們至少需要銀行帳戶來保管客戶資金，並配備所有相關的後端基礎設施來進行清算、支付和結算。

然而，傳統銀行並非為嵌入式融資需求而設計。建立定制的合作關係和更新過時的技術是利用其基礎設施的兩個步驟。這過程耗時、昂貴且不便，且經常需要企業具備一定規模或資源，才能讓潛在合作的銀行考慮合作。許多市場上的新進者根本缺乏這些資源。

引入BaaS。BaaS供應商構建了傳統銀行基礎設施的基本模塊，並將其打包供企業使用。企業可以快速實施這些模塊，為客戶提供嵌入式銀行和其他金融服務。

由於這些組件通過優雅且易於使用的API提供，企業可以選擇所需的基礎設施並進行個性化定制，以提供更專業化的體驗。通過選擇支付、KYC、資金管理等服務的最佳供應商，企業可以打造一流的金融科技堆疊，而無需投資於複雜的基礎設施或與傳統銀行簽訂繁瑣的協議。

BaaS並非一刀切的解決方案。根據組織的規模、類型和業務運作，BaaS可以被探索和實施。

以下圖表列出了三種基本的BaaS產品類型。

銀行採用BaaS模型所需條件

理解和利用BaaS運作的關鍵要素如下。

1. 策略性建立的API服務

API在市場上並不新穎，金融軟體供應商為客戶（銀行）提供API，以滿足其業務需求，並根據軟體進行調整。近期，隨著開源軟體的引入，供應商被推動提供更便於客戶存取的API。隨著開源軟體的推廣，供應商開始將更多產品以API方式提供給有興趣的客戶。企業不再購買整個系統，而是採用即插即用的軟體，只為使用量付費。

這一整個流程被稱為“軟體即服務”（SaaS），現已可供銀行提供API存取。企業現在可以自定義產品，並從多種金融服務中選擇，以滿足客戶需求。簡單來說，企業正積極打造金融平台，向大眾提供銀行服務。這種功能即為銀行即服務（Banking as a Service）。

銀行利用API來共享數據給金融科技公司和開發者，這使得第三方合作夥伴能為客戶創建企業解決方案，如點對點借貸、數位錢包、行動支付等。

2. 與BaaS結合的開放銀行（Open Banking）

開放銀行技術為企業提供了巨大的機會，只要他們能提供安全的服務並找到合適的合作夥伴。BaaS正在顛覆傳統銀行，讓新興企業能為客戶提供更佳的體驗和更多選擇。

開放銀行提供客戶金融資訊和資料存取權，幫助管理由銀行擁有的數據，並讓客戶學習如何監控自己的支出。它使客戶能選擇最符合需求的產品，也方便資金轉移。

談到交易，使用開放銀行，消費者必須與其已有帳戶的銀行進行交易，而不像BaaS，後者允許用戶存取任何持牌銀行提供的交易服務，即使他們不是該銀行的現有客戶。

BaaS讓企業可以從多個服務提供商中精選優質產品，而無需與每個銀行保持聯繫。即使沒有該銀行的帳戶，BaaS也能通過這些銀行提供更快速的存取、支付安全和其他頂級金融服務。

3. 用戶體驗

客戶需求的轉變顯示，他們期望能盡快獲得服務。他們需要即時解決方案。當你的企業能與客戶產生良好共鳴，體貼他們的痛點並迅速解決問題，就能贏得忠誠度和留存率。

金融服務是與個人生活密切相關的個人化事務。隨著技術堆疊的成長，定制化的金融產品滿足了現代客戶的需求。最終用戶並不需要了解BaaS的運作規則，他們只關心服務的安全性和保障。

利用開放銀行技術，金融和非金融行業的企業現在可以存取消費者帳戶和數據，並提供新產品和服務。BaaS甚至允許與第三方供應商共享數據。例如，這些數位解決方案能提升客戶與金融服務的互動，擴大客戶群，並提高客戶留存，同時降低成本。

BaaS對不同利益相關者的好處

• BaaS幫助企業通過API驅動的設施創造更多收入，促進交叉銷售機會。
• 企業可以將業務邏輯和數據模組化，從而加快新應用的開發。
• 利用自身API以及第三方API，企業能大幅擴展服務範圍。
• 通過API生態系統打造產品和服務，能顯著擴大客戶基礎。

結語

BaaS為銀行和外部企業提供了一個擴展收入來源的平台。BaaS促使傳統銀行轉型為平台化和模組化，以在金融生態系統的競爭中保持優勢。由於金融科技競爭激烈、數位銀行技術（如數位錢包）的普及、客戶期望的持續變化、監管限制和合規挑戰，創新且以利潤為導向的組織得以快速發展。BaaS提供了擴大客戶群和提升整體客戶體驗的機會。未來，BaaS將對銀行的成長產生長遠影響，並具有光明的前景。