了解信用卡預扣：銀行與商家如何控制您的可用資金

當你在加油站刷卡或入住酒店而未確認最終金額時，金融機構會使用一種安全機制，稱為信用卡預授權（credit card hold）——對你的帳戶進行的臨時凍結，以保護商家並確保資金充足。這個做法看似簡單，但涉及多個具有不同利益和規則的參與者，可能讓持卡人對資金去向感到困惑。

什麼是信用卡預授權？為何商家要使用它？

信用卡預授權（有時稱為“封鎖”）是商家在無法提前確定購買總額時，暫時保留資金的措施。這個機制旨在保護商家，通過驗證你是否有足夠的信用額度或資金完成交易。如非營利組織Conexxus的執行董事Gray Taylor所解釋，“在無法確定總購買金額且無法輕易退回的情況下會使用。”

例如，在加油站，服務員不知道你會購買多少油。在酒店，你的帳單可能會因客房服務、迷你吧消費或延長住宿而變動。沒有預授權，商家將面臨較大的財務風險。預授權通過在實際交易前請求一個預設金額的授權，解決了這個問題。

三方系統：卡片網路、銀行與零售商的互動

理解預授權的運作，需要知道有三個不同的實體參與，每個實體有不同的責任和限制：

卡片網路設定上限 Visa、MasterCard、Discover 和 American Express 等支付網路會設定預授權可以持續的最大時間。例如，Visa允許預授權最多持續30天，而American Express大多數預授權限制在7天（其Bluebird和Serve產品延長至15天）。這些限制旨在防止持卡人資金長時間被不合理限制。

銀行與信用合作社控制實際期限 你的發卡銀行或信用合作社決定在網路限制範圍內的具體持續時間。它會將預授權金額預留，並向商家確認授權。使用信用卡時，這會暫時降低你的可用信用額度；用借記卡則會降低你的帳戶餘額。時間長短會因銀行、卡片類型、商家甚至星期幾而異。

商家設定預授權金額（但從不見到實際金額） 零售商決定預留的金額，通常是保守的數字，旨在涵蓋最大合理購買額。重要的是，商家從未實際收到這個預留金額。他們只會在交易完成後收到最終的交易總額。預留金額與實際收取的金額之間的差額會退還給持卡人。正如Taylor所指出，這造成一個重要的誤解：“有些銀行會告訴消費者‘商家正在預留你的錢’。事實並非如此。我們從未看到那筆錢。”

預授權會持續多久？

預授權的持續時間取決於多個因素：卡類（信用卡或借記卡）、支付方式（輸入PIN或簽名）、發卡金融機構、商家政策、交易歷史，甚至星期幾。

使用PIN的借記卡最快 當你在加油站用PIN操作借記卡時，資金通常在幾分鐘內退回。PNC銀行的支票與支付產品經理Ravi Subbaraya親自測試過——他的銀行應用程式顯示，未用完的50美元預留金額在他返回車輛前就已退回到支票帳戶。“大多數燃料交易處理得都很快，”他證實。

信用卡預授權通常持續較長 信用卡預授權一般持續一到五個工作日，根據丹佛大學商業分析教授Andrew Urbaczewski的說法，目前平均約為兩天。然而，不同金融機構對不同商家或交易類型可能有不同的預留政策——例如，加油站的預留可能幾小時內解除，而酒店的預留可能在退房後仍持續一兩天。

發卡機構掌握持續時間的權力

根據全國便利商店協會發言人Jeff Lenard的說法，最終決定預授權持續時間的是發卡機構，而非商家或卡片網路。Visa的發言人Andy Gerlt承認，雖然Visa的規則技術上允許預留長達一個月，但實際上很少有機構會採用如此長的凍結時間。“更常見的是一到五天，”他說，“而且現在已經比過去好多了。”

這個權力也允許制定不同的政策，針對不同類型的商家。有些發卡機構只會對借記卡交易設置預留，而不對信用卡交易預留。近年來，酒店也調整了做法——不再在入住時一次性封鎖整個房費，而是分散多次較小的預留，讓持卡人有更大的彈性。

如果你覺得預留時間過長，應該與你的發卡機構聯繫，而非商家。在申請信用卡、銀行或信用合作社時，詢問“你們的預留時間多久？”是明智的消費者問題。

商家為何設定預留金額

零售商會保守地設定預留金額，以涵蓋可能的最大購買額。在加油站——最常使用預留的場所——預設金額通常在50到125美元之間，視地點而定。這樣可以確保即使是加滿大油箱的駕駛也有足夠的授權。關鍵是，這些金額不會根據燃料價格的波動自動調整。Lenard指出：“商家傾向於設定一個預留金額並保持不變。”

卡片網路要求商家在總額未確定前，要么實施預留，要么承擔可能的退款損失。如果商家跳過預留流程，就會面臨昂貴的退款爭議。Taylor解釋說：“如果商家不做借記卡預留，他們就會被退款爭議搞得焦頭爛額。”

簡單策略：減少或避免預留

雖然在許多行業中，預留是標準做法，但有幾種方法可以減少或避免預留，雖然各有取捨：

用現金付費 完全避免預留，但失去卡片的便利性和防詐騙保障。隨著越來越多商家不再接受現金，這變得越來越不實用。

要求特定金額授權 請服務員在刷卡前授權一個有限的金額，例如“加油站7號口20美元”。由於商家已知確切金額，無需預留。許多加油站可以透過加油機的對講機或內部系統提前授權，但可能需要進入店內或用喇叭溝通。

使用帶PIN的借記卡 PIN借記交易走不同的授權網路，未用完的預留金額通常能在幾分鐘內快速退回。MasterCard建議發卡機構在一小時內退還多餘金額，但最終由發卡機構決定時間。不過，PIN借記交易通常提供較低的責任保障，相較簽名交易，後者常提供100%的詐騙保護。

提前與酒店溝通 出行前聯繫酒店，了解其預留政策。詢問預留金額、收費頻率，以及是否可以協商。近期行業變化使得這一做法對客人更友善，但提前確認能避免不愉快的意外。

安排其他支付方式 部分酒店若你偏好用現金支付，會要求較大的押金。也有接受預付的選項，這樣就不會有預留問題。條款因酒店而異。

申請臨時提高信用額度 這不會阻止預留，但可以擴大你的可用信用額度以應付預留。長途旅行時，可以請發卡機構暫時提高信用額度。注意，正式的信用查詢可能會暫時降低你的信用分數。

正如哈佛大學商業管理教授Shelle Santana所說：“選擇有限，預留越大，問題也越大。”了解預授權的運作方式，以及哪些策略適合你的情況，能幫助你更有效地管理這些臨時的帳戶凍結。