未滿18歲的孩子首次申請信用卡的基本指南

你應該為未滿18歲的孩子提供信用卡嗎？這個問題困擾著許多父母，他們在財務責任與青少年的獨立性之間尋找平衡。根據TransUnion的資料，近五分之一的13至17歲美國青少年現在持有信用卡，而且大多數每週至少使用一次。然而，未成年人法律上不能自行持有信用卡帳戶——他們必須是成人帳戶的授權用戶，直到年滿18歲。一旦信用卡交到你青少年的手中，就意味著他們擁有了相當的消費能力。

決定是否以及何時為未滿18歲的孩子辦理信用卡，並沒有一個適用於所有人的標準答案。正如北卡羅來納州經濟教育委員會執行董事Sandy Wheat所說：「這取決於你與孩子的關係，以及孩子的責任感有多強。」這個決策需要仔細權衡其中的好處與潛在的嚴重風險。

了解真正的風險：兩個關鍵考量

在將信用卡交到未成年人手中之前，父母必須面對兩個根本事實，這可能會重塑你的財務格局。

第一，你要對青少年的所有消費負全責。 想像一下，舞會季節來臨，你的青少年用新信用卡租了一整個舞會巴士。當他的朋友未償還他費用，而他又已用工資存款吃喝玩樂時，這筆帳由誰來付？你——不論你是否授權每一筆交易。這種法律責任是絕對且無情的。

第二，你自己的信用評分也會受到直接影響。 如果你的女兒應該償還你因她而產生的費用，但她忘記付款，無論每張收據上簽了什麼名字，都不會改變事實：你的信用檔案才是受損的。如果帳戶餘額失控，你又無法控制，則是你的信用聲譽會迅速惡化。這不是空談——這是實際的情況，可能影響你未來多年獲得貸款、房貸或優惠利率的能力。

父母為何選擇讓青少年擁有信用卡

儘管存在這些風險，但仍有令人信服的理由為未滿18歲的孩子提供信用卡。理解這些動機，有助於以建設性的角度做出決策。

一些青少年在寄宿學校或經常隨運動隊或學術團體旅行時，需要有一定的財務通路。另一些則因父母經常出差或工作繁忙，能提供更大的財務彈性。在這些情況下，立即獲得資金的途徑變得實際上是必要的，而非僅僅是便利。

授權用戶信用卡還有一個重要優點：它有助於建立和建立年輕人的信用記錄。早期的信用建立可以在他們成年後帶來長遠的財務利益。最後，一些父母視此為一個教導信用和財務責任基本原則的機會，讓青少年在仍需聽從家庭規則的階段學習。這個教學窗口——父母權威仍有影響力——提供了一個獨特的教育契機。

建立財務素養：在交付信用卡前的必要對話

負責任的信用使用，始於教育，而非信用卡本身。

早早展開全面的財務對話。 如果這是你第一次與青少年討論金錢，明尼蘇達州聖保羅的認證理財顧問Susan Schroeder提醒要謹慎：「你不會只談一次毒品，也不會只談一次性行為。為何金錢就要只談一次呢？」

你的對話應涵蓋青少年必須理解的關鍵概念：利息如何運作，複利的意義，以及所有與信用卡相關的術語。可以探索專為首次使用者和學生設計的信用卡詞彙表與理財教育資料。分享你自己的理財經歷——不是作為評判，而是作為教學。談談你如何花錢與存錢，如何累積債務又如何努力償還。個人故事比抽象原則更具說服力。

**不要假設你的青少年已掌握基本的信用知識。**阿肯色州布賴恩特的理財教育者MaryBeth Bailey指出，七年級學生經常無法區分信用與借記。大多數13到15歲的青少年也說不出什麼是信用評分或為何重要。這個知識差距幾乎是普遍現象——這並非指你的孩子不聰明，而是證明財務素養需要有意識的教導。

**確認你的青少年的付款行為會被報告到信用局。**否則，你承擔所有風險，卻不建立任何你孩子的信用資料。如果信用卡公司不向信用局報告使用情況，Schroeder提出一個根本問題：為何還要採用這個策略？

保護你的信用與他們的信用：為未滿18歲的卡戶設計的智慧防護措施

如今有許多保護機制，可以防止未滿18歲的孩子持有的信用卡變成財務災難。聰明的父母會策略性地運用這些工具。

**設定消費上限。**美國運通允許持卡人為授權用戶設定消費限制；至少一款Visa產品——Citi的Costco Anywhere Visa，也提供類似功能。這些控制措施能防止青少年進行你無法承擔的消費。

**探索專為青少年設計的產品。**Visa透過Navy Federal Credit Union和TD Bank提供Buxx——一款專為青少年設計的預付卡，父母可以直接用信用卡或借記卡或支票帳戶充值，處理時間約五到七天。注意，大多數預付卡不會報告給信用局，因此無法建立信用。DFCU Financial則提供一款專為14至17歲青少年設計的信用卡，起始額度為250美元，最高可達1000美元，父母負責付款。

**運用交易監控應用。**像CardValet這樣的應用可以即時通知交易，並讓父母設定即時的消費限制，提供一層安全保障。

**考慮擔保卡策略。**擔保卡需要存入抵押金（例如250美元），作為青少年的信用額度。帳戶仍以你的名義登記，你的孩子作為授權用戶操作，類似普通信用卡，但風險較低。

**採用“抽屜策略”。**如果你的唯一目標是建立孩子的信用記錄，只需將他們加入為授權用戶，然後將實體卡放在抽屜裡，避免使用。這樣既能建立信用，又不會有實際花費的風險。

**從較低的信用額度開始。**至少不要讓青少年加入高額信用額度的帳戶。相反，選擇限制較嚴的卡片——Wheat建議的“超出還款能力的消費上限”。

設定界限與監控消費：實務中的做與不做

在信用卡交到青少年手中之前，建立明確的界限，能避免日後的衝突與誤解。

**提前明確允許的消費範圍。**如果信用卡用於日常購物，Bailey建議在交卡前討論清楚哪些消費是允許的，哪些是禁止的。這樣可以建立共同理解，減少爭議。

澄清緊急情況的定義。“僅限緊急？”這個問題需要專門討論。對16歲的青少年来說，什麼算緊急，可能與你的定義不同。你的兒子可能認為演唱會門票是緊急。建議要求青少年在非例行支出前先打電話給你，雖然在緊急情況下不一定可行。制定規則——例如在真正的醫療緊急情況下，事先獲得許可，或在車輛拖吊、急診或住院時使用。

建立並維持核查程序。 信任，但要驗證。如果信用卡用途不僅限於緊急情況，建議定期檢查帳單。可以每週檢查一次，若青少年表現出責任感，則轉為每月檢查。Bailey建議，如果你擔心青少年的誠信，可以要求每筆帳單上的收據。

果斷介入，若花費失控。 根據Jump$tart理財教育協會執行長Laura Levine的說法，這不是放手讓青少年自己處理的時候。雖然透過使用信用卡可以學習理財技能，但“信用卡本身不會教會他們”，Levine強調。積極的父母參與仍然是必要的。

監控實體卡的安全。 孩子經常丟東西——為何信用卡就不一樣？要讓青少年明白，一旦發現卡片遺失，應立即報失（而不是藏起來避免麻煩），這樣才能迅速凍結帳戶。Bailey提醒，解釋後果：“如果卡片丟失，有不誠實的人找到，就能迅速累積未經授權的交易。”

如果你的財務狀況尚未穩定，別輕易嘗試

如果你自己正陷於信用卡債務，請勿採用此策略。 也許你希望孩子的財務狀況比你當年更好，但請記住——他們現在的錯誤只會讓你已有的負擔更重。Schroeder直言：「除非你自己的財務狀況已經理清，否則不要考慮這個選項。」

明確傳達：信用卡是一種特權，不是權利

為未滿18歲的孩子提供信用卡，風險很大，青少年也可能讓你失望。心理上要準備好，如果他們違反信任，要暫時或永久收回卡片。理財成熟度因人而異，有些青少年立即展現責任感，有些則需要多年培養。

要明確告知，信用卡是靠努力贏得的特權，而非天生的權利。這樣的說法，能將信用卡從單純的金融工具轉變為建立信任的工具。只要用得恰當，設有明確界限與積極監督，信用卡就能成為一個教室，讓你的青少年學習塑造未來數十年的理財人生。