你的收入應該有多少用於房貸支付？實用指南

在考慮房屋所有權時，確定房貸支付應佔收入的百分比是你將面臨的最關鍵的財務決策之一。你的收入直接影響你實際能負擔的房屋價格，而貸款機構也有特定的指導方針，以確保你不會過度負擔自己。但答案並非一刀切——不同的財務狀況需要不同的方法。讓我們來探討主要的框架。

計算你的住房預算的主要模型

28% 指導方針

最直接的方法是從你的月收入毛額開始。在此模型下，房貸（包括房產稅和房主保險）不超過28%。以每月收入7000美元為例，約有1960美元用於住房支出。

28/36 框架

此模型擴展了整體畫面：28%用於房貸，而36%涵蓋所有其他家庭債務義務，包括信用卡餘額、車貸、水電費等。用同樣的7000美元收入計算，你會將1960美元分配給房屋支付，剩下2520美元用於其他財務義務。

35/45 方法

對於債務較高的人來說，此方法提供彈性。你可以將所有債務（包括房貸）限制在毛收入的35%，或者限制總債務在淨收入（稅後收入）的45%。以7000美元毛收入計算，債務容量為2450美元；如果你的淨收入是6000美元，則45%的規則為2700美元。

25% 淨收入模型

此較為保守的方法使用你的稅後收入，而非毛收入。你實際拿回家的錢的25%應用於房貸。如果你的月淨收入是6000美元，你的住房支出不應超過1500美元。這個模型最適合你已經有其他債務（如學生貸款或車貸）且希望在預算中留有餘地的人。

在購房前了解你的財務狀況

在應用任何這些公式之前，你需要清楚你的數字：

計算你的月收入

從近期的薪資單中收集毛額和淨額數據。如果你的收入有季節性波動或有額外收入，請參考你的最新稅表以獲得更準確的基準。

盤點你目前的債務

列出你所有的債務：信用卡、學生貸款、車貸、個人貸款及其他義務。這不包括每月的雜費如雜貨或油費——只專注於有固定月付的債務。

評估你的首付能力

你的預付現金直接降低你的每月義務。20%的首付通常可以免除私人按揭保險（PMI），進一步降低成本。首付越大，你的每月還款壓力越小。

檢視你的信用狀況

貸款機構會根據你的信用評分給予較低的利率。你的信用分數顯著影響你是否能獲得優惠條件。較高的信用分數通常意味著較低的利率，直接轉化為較低的每月還款。

貸款機構如何評估你的借款能力

貸款機構非常依賴你的**債務與收入比率 (DTI)**來決定核准額度。你的DTI是將你的每月總債務支付除以你的毛月收入。例如：如果你每月收入7000美元，且有一個(車貸、)學生貸款、(信用卡支付，以及現有1700美元的房貸，總計2800美元，則DTI為40%。

貸款機構通常偏好DTI在36%到43%之間，雖然有些接受更高比例。DTI越低，獲批的機率越大。由於不同貸款機構標準不同，逛多家比較條件是明智的。

降低每月房貸負擔的策略

如果你的計算結果顯示你負擔過重，有幾個選擇可以幫助你：

選擇較負擔得起的房產

僅因貸款機構核准你某個貸款額，不代表你一定要用到全部。選擇較便宜的房子可以直接降低你的每月義務。

增加首付

積極儲蓄以支付更多現金，降低借款額，從而減少每月還款。這也能立即改善你的資產淨值。

獲得更好的利率

在申請房貸前，努力降低你的DTI並提升信用分數。償還現有的信用卡、車貸或學生貸款餘額。較低的DTI和較高的信用分數都能改善你的議價空間，可能在貸款期限內節省數千美元。

房屋所有權的隱藏成本

房貸支付只是擁有房屋的部分真正成本。預算時要考慮：

維修與保養

屋頂需要更換，管道可能故障，家電可能損壞。預留資金應付日常維修和突發修理。

草坪與景觀

除非你的社區提供維護，否則你負責草坪修剪、灌木修整和景觀美化。這可能意味著聘請專業人士或投資設備。

改善與升級

從小型的櫥櫃硬體到大型的屋頂或車庫門，持續的改善是房屋所有權的一部分。購前檢查報告有助於識別需要注意的地方，並在議價時提供籌碼。

理解房貸應佔收入的百分比不僅是符合貸款機構要求，更是建立可持續長期財務計劃的關鍵。選擇最適合你的模型，並留有足夠的空間應付生活的其他開支和突發狀況。