Web3 кросс-границы платежи: риски отмывания денег, стоящие за повышением эффективности

Введение

В условиях ускоряющейся интеграции глобальной цифровой экономики способы трансакций через границу быстро переходят от традиционной банковской системы к блокчейн-сетям. Сегодня все больше торговцев начинают принимать криптовалюту в качестве средства платежа, начиная от NFT-арт-объектов, виртуальной недвижимости, до международной электронной коммерции и услуг фриланса.

Это преобразование, значительно повышая эффективность платежей и расширяя границы сделок, также привело к двойному воздействию: оно как бы ставит трансакции по приему средств за границей на передний край финансовых инноваций, так и предоставляет новое укрытие для незаконной деятельности, такой как отмывание денег. В условиях этой тенденции, как веб3-трансакционеры должны эффективно выявлять и избегать рисков отмывания денег в своей деятельности? Эта статья будет сосредоточена на системном анализе этого вопроса.

Эволюция платежной системы: от учетной системы к адресной системе

Чтобы понять новые вызовы, с которыми сталкивается Web3 в области транснациональных платежей в борьбе с отмыванием денег, сначала необходимо прояснить фундаментальные различия между его базовой логикой работы и традиционными моделями.

Как показано на рисунке, традиционный процесс акцепта Web2 по-прежнему тесно связан с централизованными финансовыми институтами, такими как организации карт, эквайеры и расчетные банки, что называется «системой счетов». В то время как в мире Web3 этот процесс был полностью перевернут:

!

В традиционной системе Web2 трансакции с международными платежами строятся на основе идентификации: все сделки должны зависеть от банков, платежных учреждений и других надежных посредников, которые ведут записи и расчеты в своих закрытых книгах, формируя тем самым замкнутую систему.

В сравнении с этим, Web3 создает открытую платежную систему. Здесь платежным заявителем является не просто один аккаунт, а генерируется “анонимный цифровой адрес” с помощью технологий. При осуществлении платежа не требуется списание и расчет через банк или платежную платформу, пользователи могут завершать транзакции напрямую, от точки к точке. Эта система основывается на алгоритмах и сети, а не на кредитах какого-либо централизованного учреждения.

Переход от “учетной системы” Web2 к “децентрализованным расчетам + адресной системе” Web3 является не только техническим обновлением, но и коренной сменой финансовой парадигмы на базовом уровне.

Структура платежей Web3 делает международные платежи быстрыми и доступными, разрушая ограничения стран и традиционных банков. Но именно эта открытость и анонимность повышают риск отмывания денег, превращая его из “скрытого в оффлайне” в “невидимом на блокчейне”. Под прикрытием анонимных адресов и смарт-контрактов черные деньги могут быть бесконечно дроблены и смешивались, подобно каплям воды, сливающимся в огромный поток данных.

Ончейн-эквайринг: распространенные схемы отмывания денег в международных платежах

В кросс-границах платежах Web3 деятельность по отмыванию денег приобретает высокую степень технологичности и скрытности. Ниже представлены несколько типичных схем отмывания денег:

Метод один: использование анонимных смешиваний монет для отмывания денег

Отмыватели денег используют “миксеры” для смешивания незаконных средств с другими транзакциями, чтобы разорвать источник и скрыть следы. Затем эти “отмытые” средства могут быть использованы для покупки товаров в международных платежах или обмена на фиатные деньги, что завершает легализацию незаконных средств. Цель смешивания заключается в разрыве цепочки отслеживания на блокчейне, запутывании траекторий транзакций, что затрудняет для получающей стороны отслеживание источника средств.

Суть схемы: использовать «смешивание монет» для достижения анонимности, чтобы средства приходили и уходили без следов.

Схема 2: Онлайн отмывание денег через DeFi-протоколы

Отмыватели денег используют открытость и совместимость децентрализованных финансовых протоколов для быстрого и сложного перемещения средств, усложняя пути средств с помощью кросс-чейн операций, обмена и начисления процентов до такой степени, что их трудно разобрать вручную, что затрудняет отслеживание в запутанных данных блокчейна.

Типичные операции включают:

• Кроссчейн-мост преобразования — перевод незаконных средств через кроссчейн-мост между различными блокчейн-сетями, что увеличивает сложность отслеживания;
• Обмен активов — обмен одного актива (например, украденного ETH) на другой актив (например, USDT) на децентрализованной бирже;
• Стейкинг и займ — размещение незаконно полученных средств в DeFi пуле стейкинга для получения дохода или использование их в качестве залога для займа других чистых активов для оплаты.

Суть схемы: создание сложных путей движения средств, что усложняет отслеживание.

Схема три: отмывание денег через запутанную фиктивную торговлю

Отмыватели денег проводят фиктивные сделки через контролируемые ими транснациональные электронные торговые сайты, покупая свои товары за черные деньги. После обмена полученной криптовалюты на фиатные деньги, черные деньги превращаются в законный доход от продаж.

Суть схемы: использование фиктивной международной торговли в качестве прикрытия для отмывания денег.

Четвертая схема: использование рынка NFT для высокооплачиваемого отмывания денег

Отмыватель денег разыгрывает сам себе «монолог», чтобы отмыть деньги: сначала создаётся NFT, а затем он покупает его за баснословные деньги с другого своего кошелька. Эти деньги просто переходят из левого кармана в правый, превращаясь в «чистые деньги от продажи картины», которые затем можно использовать нормально.

Суть схемы: используя отсутствие стандартного ценообразования для NFT, создать фиктивную коммерческую сделку путем покупки и продажи собственных активов, тем самым отмывая деньги.

Основные проблемы управления рисками: Многообразие трудностей по противодействию отмыванию денег

Работа по противодействию отмыванию денег в области Web3 кросс-граничных платежей больше не является простой проблемой соблюдения норм, а представляет собой системный вызов, связанный с технологиями, правом, операциями и международным сотрудничеством. Основное противоречие заключается в том, что новая децентрализованная финансовая система уже сформировалась, но традиционная логика регулирования еще не успела за ней, что привело к структурным регуляторным пробелам.

1. Технический аспект: слепые зоны распознавания в прозрачной бухгалтерской книге

Прозрачности блокчейна недостаточно для борьбы с отмыванием денег. Мы можем видеть транзакции, но не можем определить, “кто совершает сделки” и “почему они совершаются”, что проявляется в четырех основных технологических затруднениях:

• Проблема 1: Протокол без владельца, ответственность отсутствует

Дефи-протоколы, такие как Uniswap, не имеют четко определенного ответственного лица, что приводит к отсутствию ответственности в случае возникновения рисков и делает невозможным осуществление надзора.

• Дилемма 2: Черный ящик контракта, намерения трудно определить

Отмыватели денег могут объединить несколько шагов в одном вызове смарт-контракта, и системе управления рисками трудно расшифровать реальную бизнес-логику, стоящую за этим.

• Трудная ситуация три: межцепочечное взаимодействие, отслеживание разрывов

Когда средства переводятся между различными блокчейнами, их первоначальная рисковая идентичность не может быть продолжена, и цепочка отслеживания разрывается.

• Дилемма 4: Инструменты конфиденциальности, загрязняющие данные

Технологии, такие как миксер криптовалют, могут полностью запутать потоки средств, что делает традиционные модели управления рисками, основанные на анализе путей, совершенно неэффективными.

2. Правовые и регуляторные аспекты: ответственность и размытость границ

Если технические трудности – это «видно, но не узнать», то вызовы в области права и регулирования – это «зная, в чем проблема, но не найти того, кто несет за это ответственность».

Основой традиционного регулирования являются четкие юрисдикции и ответственные стороны, но децентрализованная структура Web3 как раз противоположна этому. Когда проблемы возникают на «безвладельческих протоколах», таких как Uniswap, регуляторам встает перед фундаментальной задачей: среди множества ролей, таких как команды разработчиков, участники управления и пользователи, не удается найти четкого ответственного.

Пример Tornado Cash вызывает размышления: является ли публикация нейтрального исходного кода эквивалентом содействия отмыванию денег?

Кросс-балансовая природа Web3 приводит к размытости регуляторных границ. Сделка может подпадать под юрисдикцию нескольких стран, а также может оставаться без надзора из-за трудностей с правоприменением, что заставляет участников бороться за выживание между перегрузкой соблюдения и вакуумом регулирования.

3. Операционные и риск-менеджмент аспекты: вызовы мгновенного принятия решений и необратимых расчетов

Характеристика Web3 “транзакция равняется расчету” минимизирует риски. Принимающая сторона должна в кратчайшие сроки завершить оценку рисков, оказавшись в затруднительном положении между “ошибочным нанесением ущерба законным пользователям” и “освобождением незаконных средств”.

Кроме того, из-за широкой зависимости отрасли от устаревших моделей риск-менеджмента в черном ящике и отсутствия единого определения “подозрительной сделки” стандарты оценки рисков различаются, и в случае ошибки средства будут окончательно потеряны из-за невозможности их отзыва.

4. Уровень международного сотрудничества: разрыв между глобальной торговлей и фрагментарным регулированием.

Завершение Web3-платежа занимает всего несколько минут, тогда как судебные исследования и ответ регуляторов могут длиться месяцы. Это приводит к тому, что учреждения используют офшорные лицензии с низкими затратами для принятия высокорисковых операций, что создает порочный круг вытеснения хороших денег плохими.

В то же время существует фундаментальное противоречие между открытостью данных на блокчейне и законами о защите конфиденциальности личной информации вне блокчейна, что усугубляет задержки в регулировании.

Строительство будущего пути: систематический дизайн структуры соответствия

Антиотмывание денег в сфере Web3 кросс-граничных платежей представляет собой системную проблему, состоящую из взаимосвязанных элементов. Это затрагивает такие аспекты, как технологии, право, управление рисками и глобальное сотрудничество, и в основном включает в себя:

• Технологическая децентрализация: приводит к отсутствию четкого юридического ответственного лица;
• Неясность законодательных норм: затрудняет раннее вмешательство традиционных методов управления рисками;
• Регуляторные стандарты в разных странах различаются: в конечном итоге это приводит к значительному ослаблению力度.

Эти аспекты будут вызывать цепную реакцию, подобно домино, поэтому процессинговые компании не могут больше сосредоточиваться только на одном аспекте, а должны построить системную структуру соблюдения норм, чтобы создать надежный мост между “децентрализованным” технологическим миром и “централизованными” требованиями регулирования.

!

Заключение

«Противодействие отмыванию денег» никогда не было ограничением для нас, а скорее возможностью заново построить систему доверия. Когда деньги могут легко перемещаться между странами, когда кодовые контракты заменяют банки, когда алгоритмы автоматически выполняют сделки, окончательная конкуренция между компаниями заключается не только в том, кто быстрее, но и в том, кто более заслуживает доверия.

Для компаний, предоставляющих услуги по приему платежей, создание полноценной системы соблюдения норм является не только необходимой мерой безопасности, но и важным шагом к построению собственных преимуществ. Это позволяет вам активно демонстрировать регуляторам, партнерам, пользователям и инвесторам, что ваш бизнес является нормативным и прозрачным. Таким образом, вложения в соблюдение норм, которые изначально воспринимались как затраты, превращаются в ценный капитал доверия.