Alors que les soldes des cartes de crédit atteignent des niveaux record, une limite de taux est-elle la solution ?

Un record de 111 millions de consommateurs américains portaient un solde sur leurs cartes de crédit à la fin de l’an dernier — deux millions de plus qu’à la fin de 2024. Ensemble, ces titulaires de cartes doivent désormais plus de 1 000 milliards de dollars aux banques.

D’après les soldes moyens en cours, un titulaire de carte type qui n’effectue que le paiement minimum paierait environ 251 dollars par mois, soit plus de 3 000 dollars par an. Parallèle­ment, les intérêts continueraient de s’accumuler sur environ 98 % du solde restant.

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Ces chiffres proviennent de chercheurs de la Century Foundation, un think tank progressiste, et de l’organisation à but non lucratif Protect Borrowers. Même si ces groupes citent ces données pour défendre une baisse des taux d’intérêt sur les cartes de crédit, l’image d’ensemble est plus complexe.

La Century Foundation soutient un plafonnement proposé des taux d’intérêt annuels à 10 %, porté par le président Trump et certains démocrates, dont la sénatrice Elizabeth Warren, du Massachusetts. Toutefois, des experts du secteur avertissent que plafonner les taux à un niveau aussi bas pourrait réduire de manière significative l’accès aux cartes de crédit pour de nombreux ménages.

Pour commencer, les taux ont déjà commencé à baisser, quoique légèrement. Les emprunteurs ont payé un taux annuel en pourcentage moyen de 22,3 % au T4 2025, selon la Réserve fédérale, contre 22,8 % en 2024.

Conséquences du plafonnement des taux

La Century Foundation estime qu’un plafonnement à 10 % aurait permis d’économiser 134,5 milliards de dollars aux consommateurs depuis que Trump est entré en fonction. Les critiques rétorquent qu’un tel plafonnement restreindrait probablement l’accès au crédit pour de nombreux emprunteurs, plutôt que de réduire simplement leurs coûts.

Des données distinctes de Javelin Strategy & Research suggèrent que le coût du crédit était d’environ 13 % en 2025. À un plafonnement de 10 %, les prêteurs réduiraient probablement le volume de crédit à tous, sauf aux emprunteurs les plus solvables — potentiellement ceux dont les scores FICO sont proches de 800 ou plus. En pratique, cela pourrait limiter l’accès au crédit à environ 200 millions d’Américains, soit quelque 80 millions de ménages.

« Cette recherche néglige le fait que les cartes de crédit aident de nombreuses personnes touchées par l’inflation persistante, la hausse des taux et une économie incertaine », a déclaré Brian Riley, directeur du crédit chez Javelin. « Sans accès aux cartes de crédit, les consommateurs n’auront pas accès à des outils d’emprunt à court terme qui les maintiennent à flot lorsque le budget se resserre, lorsque la voiture commence à tousser, ou lorsqu’une urgence inattendue survient. »

« Ne blâmez pas les émetteurs de cartes de crédit, qui portent le risque pour l’économie en difficulté », a-t-il dit. « Regardez en amont : l’inflation, le chômage et des budgets des ménages en désordre. C’est le vrai problème. »

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