La résilience opérationnelle se manifeste, la logique derrière la croissance simultanée du chiffre d'affaires et du bénéfice net de la Banque Zhongyuan

问AI · Comment la Banque Zhongyuan parvient-elle à stabiliser puis faire remonter la marge nette d’intérêt malgré le contexte défavorable ?

Le 30 mars, la Banque Zhongyuan a dévoilé son rapport annuel sur la performance 2025. Dans un contexte national où la pression liée au rétrécissement des marges d’intérêt dans le secteur bancaire se poursuit, cette banque juridique provinciale, implantée dans le Henan, a rendu une copie intitulée « stabilité avec progrès, amélioration de la qualité au fur et à mesure de l’avancée ».

Sur toute l’année, les opérations ont été réalisées avec stabilité et progrès, et l’efficacité et la qualité se sont améliorées en parallèle, offrant une réponse annuelle solide et remarquable.

À la fin de 2025, les actifs totaux de la Banque Zhongyuan atteignaient 14 142,93 milliards de yuans, soit une hausse de 49,096 milliards de yuans par rapport à la fin de l’année précédente, ce qui représente une progression de 3,6 %. Sur la période considérée, son chiffre d’affaires d’exploitation s’est élevé à 26,507 milliards de yuans, son bénéfice net à 3,576 milliards de yuans, en hausse de 2,1 % et 3,1 % respectivement ; le taux de prêts improductifs (non performants) est de 1,96 %, en baisse de 0,06 point de pourcentage par rapport à la fin de l’année précédente. Sa solidité globale d’exploitation et sa capacité de résistance aux risques se sont renforcées de manière constante.

Derrière la tendance favorable continue de l’ensemble des indicateurs d’exploitation se trouvent la mise en œuvre approfondie et les résultats effectifs du plan stratégique de la Banque Zhongyuan consistant à « mieux servir les banques gouvernementales », « consolider les banques d’investissement industrielles », « renforcer les banques pour les citoyens » et « développer davantage les banques de revitalisation rurale ». À l’avenir, la Banque Zhongyuan appliquera sérieusement les dispositions de travail du Comité provincial du Parti et du gouvernement provincial, accélérera la mise en œuvre d’un développement différencié par des activités à caractéristiques propres, et contribuera à apporter une force financière pour écrire un nouveau chapitre de la modernisation à la chinoise sur la terre du Henan.

Rebond et stabilisation de la marge nette d’intérêt : double croissance du chiffre d’affaires et du bénéfice net

Actuellement, le secteur bancaire fait face à des pressions communes : la marge d’intérêt du secteur continue de se contracter et la dynamique de croissance ralentit. La question clé pour les banques régionales est de savoir comment sortir de la concurrence homogène et construire des barrières fondamentales différenciées, afin d’assurer une gestion solide.

En tant que principal acteur financier au service de l’économie locale, la Banque Zhongyuan, ces dernières années, s’est alignée sur quatre positions stratégiques : « mieux servir les banques gouvernementales », « mieux concrétiser les banques industrielles », « renforcer les banques de proximité citoyenne » et « développer davantage les banques de revitalisation rurale ». Elle a continuellement approfondi la réforme des mécanismes internes, s’est fortement engagée sur la voie des activités réelles ancrées dans le Henan, et a progressivement construit un système d’exploitation caractéristique adapté au développement régional ; la performance du rapport annuel 2025 constitue également une preuve directe et intuitive de la réussite de cette stratégie.

En regardant l’ensemble du cycle d’exploitation annuel, la résilience opérationnelle de la Banque Zhongyuan en 2025 se révèle nettement : elle affiche une « double croissance » du chiffre d’affaires et du bénéfice net. D’après les données des états financiers, le chiffre d’affaires d’exploitation annuel de la banque s’élève à 26,507 milliards de yuans, en hausse de 2,1 % ; le bénéfice net s’élève à 3,576 milliards de yuans, soit une croissance de 3,1 % sur un an. Dans un contexte de pression sur le cycle sectoriel, la banque a rendu une réponse solide.

Parmi elles, le revenu net d’intérêt, pilier central du chiffre d’affaires bancaire, a montré une performance stable chez la Banque Zhongyuan, devenant un support essentiel de la croissance des résultats. En 2025, la banque a réalisé un revenu net d’intérêt de 22,519 milliards de yuans, en hausse de 0,976 milliard de yuans d’une année sur l’autre, soit une augmentation de 4,5 % ; cela reflète une amélioration notable de la Banque Zhongyuan en matière de capacité de tarification des actifs et de contrôle du coût des passifs.

Sur la période considérée, la Banque Zhongyuan a pris de nombreuses mesures pour améliorer de façon continue la marge nette d’intérêt, permettant une hausse de 7 points de base de la marge nette d’intérêt sur un an, à 1,68 %. Le rebond et la stabilisation de la marge nette d’intérêt s’expliquent par un ajustement systémique de la structure actifs-passifs de la banque. D’une part, la banque a réduit activement les dépôts à long terme assortis de taux plus élevés, et a continué à optimiser la structure globale des dépôts. D’autre part, elle a réduit le coût des passifs : elle a fortement développé des sources de passifs à faible coût, et a recouru à des outils de politique comme les prêts de refinancement pour obtenir des fonds à faible coût, afin d’optimiser la part de structure des passifs interbancaires et des obligations à payer.

En 2025, la qualité des actifs et la capacité de résistance aux risques de la Banque Zhongyuan se sont renforcées en parallèle, jetant des bases solides pour un développement de haute qualité. Les données indiquent que le ratio des prêts improductifs est passé de 2,04 % à la fin de 2023 à 1,96 % à la fin de 2025, soit une baisse consécutive sur trois périodes ; la qualité des actifs s’est donc améliorée en continu. Le ratio de couverture des provisions est passé de 154,06 % à 165,75 %, le « coussin » de risque continuant à s’épaissir, renforçant davantage la capacité de la banque à résister aux risques cycliques.

En ce qui concerne l’adéquation des fonds propres, la Banque Zhongyuan a renforcé la conservation des profits d’origine interne, tout en faisant progresser de manière régulière le renforcement des fonds propres. À la fin de la période couverte par le rapport, son ratio de fonds propres de base de catégorie 1, son ratio de fonds propres de catégorie 1 et son ratio d’adéquation des fonds propres s’élevaient respectivement à 8,89 %, 11,38 % et 13,52 %, soit des hausses de 0,43, 0,45 et 0,50 point de pourcentage par rapport à la fin de l’année précédente. L’amélioration globale de l’adéquation des fonds propres montre que la solidité en capitaux de la Banque Zhongyuan a été davantage consolidée, libérant davantage de dynamique financière au service de l’économie réelle.

Ancrer la construction des « quatre banques » et donner du pouvoir au développement économique régional

La finance est le sang de l’économie nationale ; une industrie financière stable constitue une base importante pour un développement économique stable et sain. Une industrie financière forte est aussi un facteur d’orientation essentiel pour la transformation économique. En tant que banque juridique provinciale, enracinée dans le Henan et couvrant l’ensemble de la province, la Banque Zhongyuan saisit avec précision la tendance du développement : elle intègre en profondeur son propre développement dans le grand cadre du développement régional, et met en œuvre la mission et les responsabilités des institutions financières provinciales par des services financiers professionnalisés.

En 2025, la Banque Zhongyuan a appliqué les exigences majeures des « quatre haut niveaux et quatre premières places », en se concentrant sur le système des objectifs et tâches « 1+2+4+N », et en visant à bâtir une banque urbaine de premier rang et à devenir le « fer de lance » de la force financière du Henan. Elle a ainsi promu la construction des « quatre banques », transformant les orientations stratégiques du Comité provincial du Parti et du gouvernement provincial en pratiques concrètes de services financiers, et rendant une copie de responsabilité qui vibre à l’unisson du développement du Henan.

Renforcer la coopération synergie entre le gouvernement et la banque, et s’intégrer profondément dans le grand plan du développement de l’économie locale. La coopération gouvernement-banque est une combinaison de forces entre ressources, informations, politiques et marché, et a un impact positif à multiples niveaux et dans tous les aspects sur la promotion du développement socio-économique. Sur la période couverte, la Banque Zhongyuan, en tant que levier important pour la construction de « banques gouvernementales », s’est alignée sur les grands plans décisionnels du Comité provincial du Parti et du gouvernement provincial du Henan, a répondu activement aux besoins financiers des gouvernements à différents niveaux, et a approfondi la coopération. À la fin de la période, la banque a fourni des services d’émission d’obligations spéciales de gouvernements locaux dans 18 villes-préfectures et 176 districts de toute la province, avec une part de marché solidement maintenue dans le premier groupe du secteur ; les volumes de fonds gérés via l’agence de paiements centralisés du Trésor se situent dans le premier échelon à l’échelle provinciale, et la compétitivité de ses activités principales reste en tête de file.

Avec la finance technologique comme point d’appui, construire un fossé de protection de la banque d’investissement industrielle. La Banque Zhongyuan considère la finance technologique comme un levier majeur pour « mieux concrétiser les banques industrielles », et s’aligne sur le système des objectifs et tâches « 1+2+4+N » de la province du Henan. Elle se concentre sur trois directions : la mise à niveau des industries traditionnelles, la culture des industries émergentes et l’aménagement des industries futures ; elle approfondit le service aux segments de clients dans le domaine de la technologie. Pour des clients clés tels que les équipements haut de gamme, les nouveaux matériaux, les nouvelles énergies et la biopharmacie, elle met en œuvre des solutions exclusives « un client, une politique », afin de résoudre les difficultés de financement des entreprises.

À la fin de la période couverte, le nombre total de clients corporatifs de la banque atteint 499 1000 (49,91万) comptes, soit 214 000 de plus qu’à la fin de l’année précédente ; sur la période couverte, 533 000 nouveaux comptes ont été ouverts. Les prêts aux entreprises s’élèvent à 4218,38 milliards de yuans, soit +120,14 milliards de yuans par rapport à la fin de l’année précédente, une augmentation de 2,9 %. Les mécanismes et l’allocation des ressources de la finance technologique ont été encore optimisés, et le solde des prêts technologiques atteint 700,95 milliards de yuans.

Renforcer la « banque pour les citoyens » et appliquer le mécanisme de coordination du financement des PME. La banque de détail fait partie des fondements des activités de la Banque Zhongyuan. Elle a toujours maintenu sa ligne directrice consistant à servir la vie des populations et à soutenir l’économie réelle. En 2025, par des mesures telles que l’élargissement de l’offre de crédit aux petites et micro-entreprises, le renforcement concret du mécanisme de coordination du financement des petites et micro-entreprises, et l’amélioration du système de produits de finance inclusive à plusieurs niveaux, la Banque Zhongyuan a continué à promouvoir le développement solide des activités de prêts personnels et à améliorer la couverture des services au marché des petites et micro-entreprises.

À la fin de la période couverte, le solde des prêts personnels de la Banque Zhongyuan s’établit à 2729,67 milliards de yuans, soit +75,88 milliards de yuans par rapport à la fin de l’année précédente, soit une hausse de 2,86 %. Le solde des prêts inclusifs aux petites et micro-entreprises s’élève à 961,55 milliards de yuans, soit +60,58 milliards de yuans par rapport à la fin de l’année précédente. La croissance des prêts est de 6,72 %, supérieure à celle de l’ensemble des prêts de la banque. Pendant la période couverte, la banque a fourni 883,52 milliards de yuans de prêts inclusifs aux clients des petites entreprises.

Développer la « banque de revitalisation rurale » et relier les services financiers jusqu’aux « derniers kilomètres ». En tant que grande province agricole, le marché au niveau des districts dans le Henan offre un vaste espace.

La Banque Zhongyuan saisit l’opportunité de la construction d’une province agricole forte, et, conformément à sa stratégie de service des résidents urbains et ruraux, fait descendre les ressources pour améliorer la capacité de service du marché au niveau des districts. D’une part, elle se concentre sur les besoins financiers de revitalisation des industries rurales, et construit un système de services produits dédié au niveau des districts. À la fin de la période couverte, le solde des prêts généraux au niveau des districts de la banque s’élève à 1670,11 milliards de yuans ; les prêts inclusifs pour l’industrie ont fait l’objet de décaissements cumulés de 85,23 milliards de yuans ; les prêts « 豫农贷 » (Yunongdaï) ont fait l’objet de décaissements cumulés de 24,87 milliards de yuans, contribuant avec précision au développement d’industries caractéristiques au niveau des districts.

D’autre part, elle fait progresser la descente des canaux, en optimisant de façon continue le système de services de canaux « intégrés en quatre dimensions » au niveau des districts : « agences dans les villes de district + agences dans les bourgs + points de service de paiement de la finance inclusive en milieu rural + plateformes en ligne », afin de connecter les services financiers jusqu’aux « derniers kilomètres ». À la fin de la période couverte, la banque a déjà mis en place plus de 170 agences dans les districts et plus de 90 agences dans les bourgs, pour servir plus de 10 millions de clients de districts. La banque mobile (version « en ligne pour le milieu rural ») compte 4,6344 millions d’utilisateurs, soit 1,2069 million de plus qu’à la fin de l’année précédente, et elle a permis une extension approfondie des services financiers vers la base rurale.

À l’avenir, la Banque Zhongyuan appliquera sérieusement les exigences majeures des « deux hauts » et « quatre efforts », en se concentrant profondément sur le système des objectifs et tâches « 1+2+4+N », en accélérant la promotion d’un développement différencié par des activités à caractéristiques propres, et en renforçant continuellement sa position de leader parmi la force financière du Henan, afin d’insuffler une dynamique financière ininterrompue au développement de l’économie réelle.

Le présent article est fourni à titre indicatif uniquement et ne constitue pas un conseil en investissement