Adieu aux frais cachés ! Le coût global de financement des prêts personnels sera désormais indiqué clairement, visant à lutter contre les pratiques frauduleuses dans le prêt assisté par Internet

问AI · Comment le coût de financement global explicite va-t-il promouvoir la transparence du secteur ?

Les autorités de régulation ciblent le problème du manque de transparence et de normes dans la divulgation des informations sur les frais d’intérêt et de prêt personnel, en publiant de nouvelles règles, en rencontrant des plateformes et en fournissant des avertissements sur les risques.

« En empruntant 8000 yuans via l’application “Xinyongfei”, avec un remboursement sur 12 mois, je dois rembourser 803,65 yuans par mois. En consultant les détails de la facture, j’ai découvert qu’un frais de service était ajouté chaque mois, ce qui porte le taux d’intérêt global à 42,56 %. Je voulais consulter le contrat d’emprunt qui stipule les frais, mais j’ai été informé que “la mise à jour du système empêche la consultation”. » M. Li a récemment signalé aux journalistes que la plateforme de prêt Internet Xinyongfei dissimule des informations sur le contrat et des taux d’intérêt excessifs.

Une enquête menée par les journalistes a révélé qu’il existe de nombreux emprunteurs comme M. Li, qui sont “déconcertés” par les frais d’adhésion, de service, de garantie, de consultation, et de garantie, que prélèvent les plateformes de prêt Internet. Ces dernières années, dans le domaine des prêts Internet, les emprunteurs doivent non seulement supporter les coûts d’intérêt, mais également des frais de financement nombreux et généralement opaques, souvent impliquant plusieurs entités de facturation. Certains frais s’accumulent, ce qui entraîne des coûts de financement relativement élevés pour certains prêts personnels, et ce type de plaintes reste élevé année après année.

Dans ce contexte, l’Administration nationale de supervision financière et la Banque populaire de Chine ont récemment publié conjointement le “Règlement sur la divulgation explicite des coûts de financement global pour les prêts personnels”. Le cœur de ce règlement est de résoudre le problème du manque de transparence et de normes dans la divulgation des informations sur les frais d’intérêt et de prêt personnel, exigeant que les prêteurs fournissent aux emprunteurs un “tableau de divulgation des coûts de financement global” clair et compréhensible lors de la demande de prêt, listant un à un les différents frais d’intérêt et de prêt que le prêteur et ses partenaires prélèvent, la méthode de prélèvement, les normes de prélèvement, et précisant que les coûts de financement globaux des prêts personnels incluent divers frais d’intérêt. Le prêteur doit légalement et réglementairement déterminer de manière raisonnable le niveau annuel des coûts de financement global.

Les “frais cachés” des plateformes de prêt augmentent les coûts de financement

Ces dernières années, les plateformes de prêt Internet ont été accusées de pratiques irrégulières, telles que la vente forcée de frais d’adhésion, de service, de garantie, etc.

Selon M. Li, à la fin de l’année dernière, il a emprunté 8000 yuans via l’application “Xinyongfei” exploitée par Shanghai Xiaotu Network Technology Co., Ltd., avec un remboursement mensuel d’un capital et d’un intérêt de 803,65 yuans sur 12 mois.

En consultant les détails de sa facture, il a constaté qu’il devait rembourser un capital et un intérêt de 756,43 yuans par mois, auxquels s’ajoutait un frais de service de 47,22 yuans, pour un remboursement total annuel de 9643,8 yuans, ce qui donne un taux d’intérêt annuel préliminaire de 42,56 %. En cas de remboursement anticipé, pour un emprunt de 8000 yuans pendant un mois, il est indiqué qu’il doit encore rembourser 9270,55 yuans. Il a tenté de consulter le contrat sur l’application, mais a été informé que “la mise à jour du système empêche la consultation du contrat”.

Après avoir contacté le service client, ce dernier a déclaré qu’en raison d’un problème système, ils ne pouvaient pas fournir le contrat et qu’il devait faire remonter la demande à un supérieur, mais dans le délai convenu, il n’a pas reçu de réponse.

M. Li estime que le comportement de la plateforme Xinyongfei n’est pas simplement un défaut de service, mais constitue une atteinte systématique aux droits des consommateurs financiers, en utilisant “la mise à jour du système” comme prétexte pour entraver les utilisateurs dans la consultation et le téléchargement de contrats, cachant ainsi intentionnellement des informations clés sur la transaction et privant les utilisateurs de leur droit à l’information et à un commerce équitable. La plateforme cherche à brouiller les coûts de financement globaux en dissociant “le capital et les intérêts” des “frais de service”. Ce comportement est un moyen typique de contourner la régulation des taux d’intérêt, et semble impliquer la perception illégale de frais d’intérêt élevés. M. Li exige que la plateforme Xinyongfei lui fournisse un contrat de prêt complet et authentique, ainsi qu’une explication écrite claire de tous les frais (en particulier des “frais de service”), de leur base de prélèvement, de leur méthode de calcul et des clauses légales ou contractuelles correspondantes. À la date de publication de cet article, Xinyongfei n’avait pas encore répondu à cette demande.

En réalité, de nombreux emprunteurs, comme M. Li, se voient prélever divers frais par les plateformes de prêt. Une enquête a révélé que ces plateformes de prêt introduisent des frais de garantie et des frais de service prétendument “de mise en relation”. Dans des cas extrêmes, un prêt peut être soumis à plusieurs niveaux de mise en relation et de garantie, entraînant des frais de garantie et de service prélevés plusieurs fois. Une recherche sur la plateforme de plaintes “Heimao” pour des frais d’adhésion et de garantie a révélé des centaines de milliers de plaintes, impliquant de nombreuses banques, sociétés de financement à la consommation et agences de prêt.

Le chef économiste de Zhao Lian, Dong Ximiao, a déclaré aux journalistes que certains prêts personnels, en particulier les prêts Internet, comportent également des coûts non d’intérêt en plus du capital et de l’intérêt. Les coûts non d’intérêt désignent principalement les frais de financement, y compris les frais de garantie, d’assurance, de service intermédiaire, etc., impliquant plusieurs entités de facturation, avec de nombreux frais opaques et qui s’accumulent souvent, ce qui entraîne des coûts de financement relativement élevés pour certains prêts personnels.

Les journalistes ont testé et trouvé que les prêts à taux d’intérêt élevés qui contournent la limite de 24% continuent d’émerger. Les centres commerciaux de consommation fractionnée, avec des prix bien supérieurs au prix du marché, ajoutent un taux d’intérêt nominal de 24%, ce qui entraîne des coûts d’emprunt élevés pour les utilisateurs. Parfois, les produits peuvent même ne pas être expédiés, et via le point de recyclage de la plateforme, le “paiement” peut être converti, mais le montant à rembourser est bien supérieur au prix du marché.

Il existe également un modèle de prêt à taux d’intérêt élevé plus caché, où le prêteur “se cache” derrière plusieurs applications, utilisant un supermarché de prêts pour fournir des services de prêt à court terme et à taux d’intérêt élevé à des emprunteurs à haut risque. Ces produits, par le biais d’agences de garantie financière, prélèvent des “frais de garantie” élevés pour contourner la régulation des taux d’intérêt, avec des périodes d’emprunt généralement d’environ un mois, mais nécessitant des remboursements en plusieurs fois, avec un taux d’intérêt annuel réel atteignant 300% à 500%.

Cinq plateformes de prêt convoquées

Face aux problèmes liés aux activités de prêt Internet, l’Administration nationale de supervision financière a récemment convoqué les organisations opérationnelles de cinq plateformes, notamment Fenqi Le, Qifu Jiantiao, Niwo Dai, Yixianghua et Xinyongfei. Un responsable de l’agence de prêt a révélé aux journalistes que “la plupart des agences de prêt convoquées proposent des produits avec un taux d’intérêt annuel global supérieur à 24%, et la plupart de ces agences sont des habituées des plateformes de plaintes en ligne, devenant ainsi des cibles de l’attention des régulateurs.”

Les convocations exigent que les organismes opérationnels des plateformes, lors de la collaboration avec des institutions financières pour mener des activités de prêt, doivent véritablement réglementer leur comportement marketing, divulguer clairement et précisément les informations sur les frais des produits de prêt, respecter strictement les règles de protection des informations personnelles, mener des recouvrements conformes à la loi et établir un mécanisme efficace de résolution des plaintes des clients, protégeant ainsi les droits légitimes des consommateurs financiers.

En même temps que les plateformes convoquées, l’administration de régulation financière a également publié des cas pertinents et des alertes sur les risques. Par exemple, M. Ma a découvert qu’il devait atteindre un certain niveau d’adhésion pour être éligible lors de la demande de services de fractionnement via une plateforme de commerce en ligne. Il n’a pas pris le temps de lire attentivement les accords de service et les avertissements, et n’a pas remarqué la clause stipulant “pas de garantie de succès de fractionnement”, et a activé le service d’adhésion payant d’un simple clic. Finalement, M. Ma n’a pas pu emprunter d’argent ni acheter de produits, mais il a continué à se voir prélever près de 300 yuans de frais d’adhésion chaque mois, et bien qu’il ait tenté à plusieurs reprises de demander un remboursement, le centre commercial a refusé en avançant des raisons telles que “accord déjà accepté” et “pas de remboursement pour l’activation”.

Ce cas souligne que les consommateurs doivent être vigilants face aux frais cachés induits et, lors de la demande de services payants en ligne, doivent faire attention aux frais indéfinis, à la vente forcée, aux frais occultes, et lire attentivement les accords de service et les avertissements contextuels, comprendre pleinement la portée du service, les conditions de résiliation, les règles de remboursement et les cycles de prélèvement, en étant prudents lors du clic sur des boutons tels que “accepter d’un clic” ou “traitement rapide”, évitant ainsi de cocher des services supplémentaires, d’activer des projets payants ou d’autoriser trop de permissions à leur insu.

Su Xiaorui, chercheuse senior chez Suxi Zhiyan, a déclaré aux journalistes que la publication de nouvelles règles sur les prêts et la première convocation de plateformes par les régulateurs est une étape importante dans le domaine des prêts Internet, reflétant que l’attention des régulateurs s’est déplacée des institutions financières agréées vers les agences de prêt Internet qui collaborent avec ces institutions, ce qui représente une action systématique et de gouvernance complète dans l’industrie des prêts Internet.

Su Xiaorui a souligné que, d’après le contenu des convocations, que ce soit en matière de marketing, de divulgation des frais ou de protection des informations, de recouvrement conforme, ou de mécanismes de plainte, tout cela vise à la protection des consommateurs financiers. En se basant sur les actions de régulation passées dans le domaine de la finance à la consommation, cela montre que la protection des consommateurs est devenue une priorité dans le secteur des prêts Internet. De plus, cela envoie également un message : la protection des consommateurs n’est pas uniquement la responsabilité des institutions financières agréées, mais également celle des plateformes de prêt, qui doivent se conformer aux réglementations et veiller à intégrer la conformité de la protection des consommateurs dans tous les aspects des prêts, avant, pendant et après. Les institutions financières agréées doivent développer leurs capacités d’acquisition, de gestion des risques et de recouvrement de manière autonome afin d’éviter une dépendance excessive aux activités de prêt, pour obtenir un développement plus sain et durable à moyen et long terme.

La divulgation explicite des coûts de financement global favorise la transparence des prêts

Dans le contexte des fréquentes anomalies telles que des “frais cachés” et un “boîte noire de prêt” dans le secteur des prêts Internet, l’Administration nationale de supervision financière et la Banque populaire de Chine ont récemment publié le “Règlement sur la divulgation explicite des coûts de financement global pour les prêts personnels” (ci-après “nouvelles règles de prêt personnel”), qui précise que les prêteurs doivent présenter un tableau de divulgation des coûts de financement global aux emprunteurs lors de la réalisation d’activités de prêt personnel. Ce tableau doit indiquer le montant du capital emprunté et lister chaque projet de frais d’intérêt et de prêt que le prêteur et ses partenaires prélèvent, ainsi que leur méthode de prélèvement, leurs normes et leurs entités de prélèvement, et sur cette base, calculer le coût de financement global annuel que l’emprunteur doit supporter dans des conditions de conformité normale. De plus, il doit énumérer chaque projet de coût conditionnel en cas de retard dans le remboursement ou d’utilisation impropre, ainsi que leurs normes et entités de prélèvement correspondantes.

Les nouvelles règles de prêt personnel stipulent que le prêteur doit clairement dévoiler le plafond des coûts de financement global des prêts personnels en cas de remboursement conforme par l’emprunteur, sur les lieux de travail, les sites Web, etc. Lors de la réalisation d’un prêt personnel sur place, le prêteur doit obtenir la signature de l’emprunteur sur le tableau de divulgation des coûts de financement global avant de signer le contrat de prêt ou d’effectuer le fractionnement. Pour les prêts personnels en ligne, le tableau de divulgation des coûts de financement global doit être présenté à l’emprunteur via une fenêtre contextuelle, avec un temps de lecture obligatoire, et l’emprunteur doit le confirmer avant de signer le contrat de prêt ou d’effectuer le fractionnement. Les nouvelles règles de prêt personnel entreront en vigueur le 1er août 2026.

Concernant les taux d’intérêt, un responsable des départements concernés de la Banque centrale a déclaré que lors de la divulgation des coûts de financement global des prêts personnels, il faut convertir chaque frais que l’emprunteur doit supporter dans des conditions de conformité normale en utilisant la méthode du taux de rendement interne, conformément à l’ “Annonce de la Banque populaire de Chine” (〔2021〕 numéro 3), puis additionner pour calculer le coût de financement global annuel que l’emprunteur supporte.

Dong Ximiao estime qu’il n’est pas approprié de fixer un plafond de coûts de financement global et de forcer une réduction. « La divulgation des coûts de financement global des prêts personnels » consiste essentiellement à informer et, dans une certaine mesure, à guider les coûts de financement global à une baisse stable. Cependant, dans un contexte de libéralisation des taux d’intérêt, les coûts d’emprunt doivent être déterminés par négociation entre les deux parties. En pratique, les coûts de financement des différents emprunteurs varient. Dans un contexte où les taux d’intérêt des prêts personnels sont à un niveau historiquement bas, les autorités de régulation financière ne devraient pas déterminer directement les coûts de financement spécifiques, ni fournir un calendrier de réduction forcée.

Wang Pengbo, analyste senior du secteur financier chez Botong, a déclaré aux journalistes que cette initiative envoie un signal clair sur la nécessité de continuer à corriger les anomalies du marché des prêts personnels et d’assumer la responsabilité de la divulgation d’informations par les institutions. La percée principale réside dans l’intégration de tous les coûts pertinents dans le calcul des coûts de financement global annuel. En général, par rapport à la simple divulgation des taux d’intérêt nominaux, cela peut réaliser une couverture complète des projets de frais et une normalisation du calcul des coûts, bloquant ainsi la possibilité pour les institutions de dissocier les frais et de cacher les coûts réels, rendant les coûts d’emprunt comparables et vérifiables, et favorisant une plus grande transparence dans le mécanisme de tarification.

Wang Pengbo a indiqué que les exigences de divulgation des plafonds de coûts de financement global affecteront directement les stratégies de tarification et les modèles marketing des banques, des sociétés de financement à la consommation et des plateformes de prêt Internet. Les institutions devront procéder à une comptabilité unifiée et à une normalisation de tous les projets de frais, ne pouvant plus promouvoir en dissociant les frais ou en cachant les coûts. Elles devront également renforcer la gestion des comportements de facturation de leurs partenaires, en procédant à des ajustements conformes tout au long du processus, depuis la conception du produit, la détermination des taux jusqu’à la promotion marketing. Ceci contribuera à faire évoluer l’industrie d’une acquisition massive à une exploitation transparente et réglementée, tout en facilitant aux régulateurs la mise en œuvre d’une supervision et d’un contrôle réguliers pour maintenir un fonctionnement stable à long terme du marché des prêts personnels.

Journaliste : Yu Fan

Éditeur de texte : Yao Hui