这项社会保障决定可能对已婚退休人员产生重大影响

结婚并不总是容易。你得迎合他人的需求，并且经常要做出妥协。你也可能需要调整一些自己的财务决定，以便照顾到配偶。

在涉及社会保障（Social Security）时，对于已婚人士来说，选择申请（filing）年龄有时会比单身更棘手。原因如下。

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为什么已婚夫妇需要谨慎申领社会保障

你最早可以在62岁时申请社会保障。但如果你想在不减少的情况下领取每月福利，你需要等到达到“法定退休年龄”（full retirement age）。如果你出生于1960年或之后，那么你的法定退休年龄是67岁。

你也可以在超过法定退休年龄之后继续推迟申领社会保障，以获得更高的每月福利。每等一年，直到你满70岁，你的福利就会永久增加8%。不过，这种增幅对已婚人士来说可能比对单身人士更有价值。

原因是：在一对已婚夫妇中，当一方配偶去世时，幸存的配偶通常有权获得这对夫妻正在领取的两份社会保障福利中金额更高的那一份。如果你是家庭中的较高收入者，并且你推迟申领社会保障，从而锁定更高的福利金额，那么在你先于对方去世的情况下，你可以让你的配偶获得更高的遗属福利。

反过来，想象一下：你决定过早申领社会保障，从而在领取过程中减少每月付款。这个决定不仅会影响你自己——它还可能让你的配偶在可能长达多年的时间里，领取到更少的遗属福利。

当然，并不一定意味着你就应该一直等到70岁才推迟申领社会保障，以便让你的配偶获得更高的遗属福利。也许你的家庭可以因其他原因更早地收到这笔钱而受益。关键在于：要理解一位配偶的申领决定如何可能决定另一位配偶最终能拿到多少遗属福利。

一起做决定

当你已婚时，通常明智的做法是共同做出重大的财务决策。这意味着要弄清楚你要买什么样的房子、要对你的退休储蓄适用什么样的提款率（withdrawal rate），以及何时申领社会保障。

如果你已经接近要做出这个决定了，就坐下来一起梳理不同的申领情景，看看哪种方案对你们两人最好。花时间评估不同策略如何影响你们在短期和长期的收入，能够帮助你更有信心地完成申领，并避免后悔。