人工智能如何重塑商业贷款——访Tom Byrne

**汤姆·拜恩（Tom Byrne）**是nCino的商业贷款总经理。

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由摩根大通、Coinbase、黑石、Klarna等高管阅读

人工智能在金融领域已不再是未来的概念。

其中最明显的变化之一是在商业贷款领域。从客户引导到风险评估，人工智能正逐步深入那些曾经由繁琐文书和漫长周期定义的流程。其承诺是更快的审批、更智能的决策，以及银行家有更多时间专注于客户关系。

但仍存在一些问题——尤其是关于公平性、透明度，以及真正释放数据价值所需的条件。

在本次访谈中，我们听取了nCino商业贷款总经理汤姆·拜恩（Tom Byrne）的看法，他拥有传统银行和**金融科技（fintech）**的双重经验。如今，他专注于帮助商业银行利用数据和智能自动化改善贷款决策——并提供更优质的服务。

对话内容涵盖了从可解释的AI到未来几年商业银行家将扮演的角色等方方面面。拜恩还明确表示：以有意义的方式使用AI，关键在于让现有数据变得有用。

你可以在下方阅读完整访谈！

问：能否分享一下你的职业发展历程，以及你是如何转型为nCino欧洲、中东和非洲（EMEA）及国际引导——产品与工程总经理的？

答： 在加入nCino之前，我曾在劳埃德银行集团（Lloyds Banking Group）从事关系管理和交付工作，负责多个数字化转型项目在商业银行的实施。

我于2017年加入nCino，最初担任交付负责人，随后成为EMEA地区的产品主管。自2021年以来，我一直担任EMEA地区的总经理，负责产品与工程。

最近，我将工作重点转向客户引导，专注于EMEA地区金融机构的客户生命周期管理机会——通过nCino平台优化引导流程。

具体来说，这意味着为机构提供流程、数据与智能自动化，以及连接性，简化其数字和人工渠道的引导流程，改变他们管理新客户和现有客户关键活动的方式。

问：你在传统银行和金融科技公司工作过，观察到技术在塑造商业贷款方面最大的差异是什么？

答： 传统银行以关系为基础，专注于为客户创造价值，帮助他们实现财务目标。在数字化转型之前，银行的工具主要是支票簿。如今，银行在数字前端投入巨大，让客户可以随时随地办理业务。然而，银行在将这些操作效率和手工流程带到后台方面仍然存在困难。

这正是金融科技发挥重要作用的地方。技术最初旨在解决数据存储和交互的数字化需求，这也催生了“云银行”的概念。

如今，利用云基础设施建立的工作流程，金融科技通过AI和数据智能增强银行的数据能力。这一演变使贷款官更容易审查在客户引导过程中捕获的大量数据，将其整合成易于解读的分析。

这不仅提高了现有流程的效率，还提供了对原本需要手工研究的步骤的洞察，为银行赢得了宝贵的时间，专注于客户。

问：人工智能正在改变金融服务的许多方面。根据你的经验，近年来AI在商业贷款方面带来了哪些最重要的变化？

答： AI正在迅速改变商业贷款的多个方面。最显著的变化之一是AI使贷方能够为客户提供高度个性化的服务。

通过为员工配备应对客户独特目标和情况的工具，AI加快了审批速度，同时为客户提供了更复杂的解决方案——进一步提升客户体验。

AI工具还被用于改善信用评估、欺诈检测和合规等流程，减少人为错误的可能性，为客户提供更高的确定性。

在nCino，我们有独特的优势，将AI创新以颠覆性的方式推向市场，帮助机构释放数据价值。鉴于平台的广度，我们看到许多自动化和智能嵌入流程的机会。

问：偏见在AI驱动的贷款模型中日益成为关注焦点。你如何确保在将AI融入贷款决策时的公平性和透明度？

答： 这是我们在nCino不断思考的问题。消除偏见的最佳方式是采用可解释的AI模型，这对于防止不公平的贷款行为和建立借款人信任至关重要。

正确使用时，AI的整合可以通过多种机制增加贷款的公平性。例如，AI可以分析替代数据类型，如线上交易，以评估那些信用评分低或缺乏信用历史的借款人的信用风险。

借助其先进的预测分析能力，AI可以预测借款人未来的财务困难，帮助贷方提前提供支持，减少潜在的违约。同时，AI还能帮助贷方发现与现有客户合作的机会，扩大业务。

问：随着AI接管行政和运营任务，你认为未来商业银行家的角色会如何演变？

答： 随着AI越来越多地用于完成行政任务，我们将其视为对商业银行家角色的增强。这将使员工能够更专注于客户，巩固关系。

随着AI被用于更多手工、耗时的任务，我认为银行的客户数量将增加，客户满意度也会提升。此外，员工将变得更加专业化，AI驱动的洞察将引导他们在真正需要专业知识的地方发挥作用。

我认为AI将改善商业银行运营的四个核心领域：

• 智能解决方案：利用银行收集的大量数据，AI驱动的智能解决方案可以定制产品，满足每个借款人的具体需求和未来增长计划。
• 更智能的风险评估：AI可以分析大量财务和非传统数据（如新闻、社交媒体），创建更准确、更全面的信用档案，从而实现更合理的贷款定价，降低风险。
• 欺诈检测：AI可以实时检测欺诈申请和可疑活动，保护贷方免受潜在财务损失。
• 提高效率与自动化：AI可以自动化文档分析、验证或生成等任务，大幅缩短处理时间和减少人工努力，为关系建立腾出更多时间，取代之前用于手工流程的时间。

问：在实施基于AI的贷款解决方案时，你遇到的最大挑战有哪些？你是如何克服的？

答： 数据驱动着银行业，随着银行数字化程度的提高，数据量呈指数增长。然而，管理这些数据并确保其可用性是一大挑战。

当数据干净且高质量时，AI可以提供客户的全景视图，带来更深入的洞察，潜在地减少信贷损失、降低监控成本并提升生产力。

将前台和后台的流程与干净的数据对齐，可以显著提高员工效率，改善客户体验。但如果机构只问“我如何获取更多数据”，而不问“我如何从已有数据中创造价值”，这些效率提升就难以实现。

我们帮助客户克服的首要步骤是理解他们的数据。通过展示如何利用智能自动化更好地使用数据，他们可以开启更优分析、更智能的解决方案，以及更多时间与客户建立关系。

问：展望未来，你认为哪些新兴的AI趋势或创新将对商业贷款的未来产生最大影响？

答： 随着AI从预测和生成模型向更具主动性的解决方案演变，智能自动化将变得更加普及，复杂的多点击任务将转变为简单的一键解决方案。

数字化解决方案的需求不断增长，显示出消费者不再满足于一刀切的服务。为了保持竞争力，金融机构将越来越重视关系管理。