Comprendre vos options de sécurité sociale après le décès de votre conjoint

Lorsque votre conjoint décède, l’une des questions cruciales qui se pose est de savoir si vous pouvez percevoir à la fois ses prestations de Sécurité Sociale et les vôtres. La réponse est plus nuancée qu’un simple oui ou non, et comprendre vos options peut avoir un impact significatif sur votre sécurité financière à la retraite.

Impact immédiat : Que change-t-il lorsque votre conjoint décède ?

Si votre conjoint percevait déjà des prestations de retraite ou d’invalidité de la Sécurité Sociale, son décès déclenche un processus important auprès de l’Administration de la Sécurité Sociale. Si vous perceviez des prestations de conjoint avant son décès, celles-ci sont automatiquement converties en prestations de survivant dès que l’agence en est informée. Cette conversion ne nécessite aucune action de votre part — le système gère le changement administrativement.

Cependant, la situation devient plus stratégique si vous n’avez pas encore demandé de prestations ou si vous êtes éligible à votre propre revenu de retraite. Dans ces cas, vous avez des options quant aux prestations à réclamer et au moment de le faire.

Pouvez-vous combiner les prestations de votre conjoint et les vôtres ?

C’est ici que la question « ses prestations de Sécurité Sociale et les miennes » devient importante. Vous ne pouvez pas percevoir simultanément le montant total des prestations de survivant de votre conjoint et de vos propres prestations de retraite. À la place, vous avez droit à celle qui est la plus élevée.

Voici comment cela fonctionne en pratique : si vous atteignez l’âge de la retraite à taux plein ou plus tôt lorsque votre conjoint décède, vous recevrez 100 % de ce à quoi votre conjoint aurait eu droit (ou aurait reçu). Si vous avez entre 60 ans et l’âge de la retraite à taux plein, la gamme de prestations de survivant se situe entre 71,5 % et 99 % de son montant de prestation. Si vous avez une invalidité ou si vous vous occupez d’un enfant de moins de 16 ans, vous percevez 75 %.

Une fois que vous atteignez 62 ans, vous pouvez être éligible à vos propres prestations de retraite. À ce moment-là, la Sécurité Sociale calculera les deux montants et vous versera la prestation la plus élevée. Cette stratégie est importante pour beaucoup de personnes — parfois, votre propre dossier de revenus acquis offre un paiement mensuel plus élevé que la prestation de survivant, et vous basculez en conséquence.

Qui est considéré comme un conjoint survivant ?

Tous les conjoints ne perçoivent pas automatiquement des prestations au décès. Vous devez remplir certains critères d’éligibilité :

• Condition d’âge : vous devez avoir au moins 60 ans (ou 50 ans en cas d’invalidité)
• Exception pour les aidants : si vous vous occupez de l’enfant de votre conjoint qui a moins de 16 ans ou qui est en situation de handicap, vous pouvez faire une demande à tout âge
• Situation de résidence : pour la $255 prestation forfaitaire unique de décès, vous devez avoir vécu dans le même foyer que votre conjoint au moment du décès, ou vous devez déjà percevoir ses prestations

La question de la durée du mariage

Si vous avez été divorcé de votre conjoint actuel, ne supposez pas que vous êtes exclu. Un conjoint divorcé survivant peut percevoir les mêmes prestations qu’un conjoint survivant si le mariage a duré au moins 10 ans. Cette règle de 10 ans ne s’applique pas si vous vous occupez de son enfant de moins de 16 ans ou d’un enfant en situation de handicap.

Il est important de noter que si vous vous remariez avant l’âge de 60 ans (ou 50 ans en cas d’invalidité), vous perdrez votre éligibilité aux prestations de survivant basées sur le dossier de votre conjoint décédé — bien que vous puissiez devenir éligible à des prestations basées sur le dossier d’un nouveau conjoint si ce mariage dure suffisamment longtemps.

Comprendre les montants des prestations

Le pourcentage réel que vous percevez dépend de votre âge et de votre situation :

• À l’âge de la retraite à taux plein ou plus : 100 % du montant de l’assurance principale de votre conjoint
• Entre 60 ans et l’âge de la retraite à taux plein : entre 71,5 % et 99 % (le pourcentage exact augmente chaque mois si vous retardez)
• Entre 50 et 59 ans avec invalidité : 71,5 %
• À tout âge en vous occupant de son enfant de moins de 16 ans : 75 %

Pour donner un exemple, si la prestation mensuelle de votre conjoint était de 2 000 $, et que vous faites votre demande à 60 ans, vous pourriez percevoir environ 1 430 $. Attendre jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein pourrait augmenter ce montant à 1 990 $ ou plus.

La prestation de décès unique

Les conjoints survivants peuvent avoir droit à une $255 prestation forfaitaire de décès. Pour en bénéficier, vous devez généralement avoir vécu avec votre conjoint au moment du décès, ou vous devez déjà percevoir ses prestations ou devenir éligible à la suite de son décès.

Prendre des mesures : notifier la Sécurité Sociale

Vous ne pouvez pas signaler le décès de votre conjoint en ligne ni faire une demande de prestations de survivant via le site de la Sécurité Sociale. Vous devez appeler le 1-800-772-1213 pour parler à un représentant ou vous rendre en personne dans votre agence locale de la Sécurité Sociale.

Cette notification doit être faite dès que possible après le décès. Plus tôt vous le signalez, plus vite les prestations pourront être traitées et toute conversion automatique du statut de conjoint en survivant pourra être effectuée.

Planifier votre stratégie

La clé pour maximiser vos prestations est de comprendre qu’en réalité, vous ne pouvez pas percevoir simultanément le montant total de vos prestations et celles de votre conjoint, mais vous avez des choix concernant le moment et la priorité de perception. Consulter un représentant de la Sécurité Sociale au sujet de votre situation spécifique — votre âge, votre dossier de revenus, le montant des prestations de votre conjoint, et vos responsabilités de soin — peut vous aider à prendre la décision qui vous offrira le plus haut bénéfice à vie pour vous et votre famille.