Web3 платежі: новий вибір для споживачів у міжкордонних платежах

Звички споживачів щодо трансакцій через кордон змінюються. Останніми роками зміни у способах оплати є значнішими, ніж за останні 50 років. У часи розвитку технологій блокчейн і цифрових валют, зміна способів оплати насправді є трансформацією методів обліку — блокчейн, цей публічний і прозорий глобальний реєстр.

Зміни в способах обліку людиною відбувалися лише тричі за тисячі років, кожна з яких глибоко сформувала економічні форми та соціальну структуру:

• Одноразовий облік у періоді Шумеру сприяв ранній торгівлі та формуванню держави
• Подвійний бухгалтерський облік сприяв комерційній революції епохи Відродження, що сприяло виникненню банків та транснаціональних компаній
• Розподілений облік, що підтримується біткоїном, сприяв розвитку децентралізованих фінансів, зміні механізмів довіри та зростанню цифрових валют.

Ця глибока трансформація постійно еволюціонує, наразі вона стала основою Web3-платежів на основі блокчейну та цифрових валют, поступово проникаючи в усі сфери реального життя.

У цій статті буде використано нещодавній звіт про опитування споживачів щодо трансакцій за межами країни, поєднуючи його з прикладами з ринку, для обговорення рішень Web3 для основних сценаріїв трансакцій споживачів за кордоном та прогнозування майбутнього розвитку Web3-платежів.

Один. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Під впливом бурхливого зростання трансакцій у сфері електронної комерції, міжнародних подорожей та міжнародних грошових переказів, ринок міжнародних платежів переживає вибухове зростання. Очікується, що до 2027 року обсяги відповідних платежів досягнуть 250 трильйонів доларів.

Частота споживчих транзакцій у міжнародних платежах суттєво зросла: 30% людей щотижня купують через міжнародну електронну комерцію, 45% людей щомісяця надсилають і отримують перекази, 66% людей щорічно подорожують за кордон.

Однак у сфері міжнародних платежів споживачі ще не сформували сталих звичок. Вони в середньому використовують 4 з 7 різних способів оплати, лише 16% споживачів завжди користуються способом оплати за замовчуванням.

Наразі, здається, немає жодного способу оплати, який би повністю задовольняв потреби споживачів у міжнародних платежах. Майже 80% споживачів все ще використовують традиційні банки для міжнародних платежів, але вони чітко потребують безпечного та надійного постачальника міжнародних платежів.

1.1 Основні сценарії та способи

A. Крос-бордова електронна комерція

80% споживачів обирають покупки через міжнародну електронну комерцію, з них 67% здійснюють міжнародні покупки щомісяця. До 2026 року обсяг світового ринку B2C електронної комерції, як очікується, перевищить 8,3 трильйона доларів США. Споживачі прагнуть отримати прості у використанні та безпечні платіжні способи.

B. Кроскордонні подорожі

Кожен третій має досвід міжнародних подорожей, 52% людей подорожують більше одного разу на рік. Мандрівникам потрібен простий і безпечний спосіб оплати, щоб повністю насолодитися подорожжю.

C. Міжнародний переказ

40% людей користуються послугами міжнародних переказів, 45% людей здійснюють перекази щомісяця. Очікується, що до 2028 року розмір ринку міжнародних переказів перевищить 1 трильйон доларів. Споживачі терміново потребують безпечного та надійного способу міжнародних переказів.

1.2 Чому зараз відповідний час для надання споживачам послуг у сфері трансакцій через кордон

• Ринок міжнародної торгівлі величезний і постійно зростає, традиційні способи торгівлі мають проблеми з ефективністю.
• Споживачі намагаються різні способи оплати, але ще не знайшли ідеального варіанту.
• Споживачам потрібні стабільні платіжні звички та надійні партнери
• Довіра, безпека та надійність є надзвичайно важливими, здобуття довіри клієнтів є ключовим.

Два. Основні сцени та моделі споживчого крос-бортового платежу

2.1 міжнародна електронна комерція

Протягом минулого року близько 589 мільйонів людей у всьому світі брали участь у транскордонній електронній комерції. 72% угод здійснено через основних онлайн-роздрібних продавців, таких як Amazon та eBay, для покупки фізичних товарів, 44% - для покупки цифрових продуктів.

Споживачі в основному обирають кредитні картки, дебетові картки або цифрові APP-сервіси для платежів (, такі як Paypal, Apple Pay ). Проте лише 51% споживачів використовують кредитні картки або дебетові картки, 36% обирають цифрові APP-сервіси для платежів, а деякі користуються електронними переказами або P2P-сервісами.

Існують суттєві відмінності в споживчих звичках різних країн:

• Німеччина: Споживачі найменше бажають використовувати кредитні картки або дебетові картки ( лише 32% ), більше схильні до цифрових APP платіжних послуг ( 49% ) та банківських переказів або електронних трансфертів ( 35% )
• Філіппіни: споживачі обирають цифровий додаток для способу оплати (49%)

Сценарії оплати в міжнародній електронній комерції зазвичай передбачають, що споживачі в своїй країні здійснюють покупки через платіжний шлюз закордонної електронної платформи. Платіжний шлюз підключає різні способи оплати, такі як кредитні картки або дебетові картки ( через мережу карткових організацій ), Paypal, Apple Pay ( через цифрові додатки для оплати ), банківські перекази ( через банківську мережу SWIFT ) тощо.

2.2 Міжнародні подорожі

Дві третини опитаних споживачів подорожували за кордон протягом останнього року, 62% користувалися кредитними або дебетовими картками для бронювання подорожей. Більшість респондентів використовували той самий спосіб оплати під час подорожі, як і під час бронювання.

Споживчий відсоток за кордоном у Сінгапурі (86%) та Об'єднаних Арабських Еміратах (84%) найвищий. У 13 опитаних країнах близько 50% респондентів подорожували за кордон протягом минулого року.

Мандрівники з Канади особливо віддають перевагу кредитним карткам або дебетовим карткам, використання інших способів оплати становить менше 10%. У порівнянні з цим, ймовірність використання кредитних карток мандрівниками з Бразилії найнижча ( нижче 50% ).

Платіжні сценарії зазвичай такі: споживачі використовують свої національні дебетові або кредитні картки для здійснення покупок у закордонних магазинах або платять через сканування QR-коду в цифрових платіжних додатках.

2.3 Міжнародні перекази

40% респондентів за останні 12 місяців надсилали або отримували грошові перекази, при цьому банківські перекази або електронні перекази є найпоширенішими способами платежу. У країнах з великою кількістю іммігрантів, таких як ОАЕ та Філіппіни, співвідношення надсилання та отримання грошових переказів найвищі і становлять 87% та 74% відповідно.

У 2023 році загальний обсяг переказів, що надходять у країни з низьким і середнім доходом, зріс на 3,8%, досягнувши 669 мільярдів доларів США. У Азіатсько-Тихоокеанському регіоні Китай, Індія та Сінгапур є ринками з активною діяльністю з переказів.

В порівнянні з цифровими способами оплати в додатку, міжнародні грошові перекази мають суттєві відмінності. Хоча обробка банківських чи електронних переказів займає більше часу і часто є дорожчою, вони все ще є найпоширенішими способами переказу грошей.

Користувачів з США, які використовують міжнародні перекази, найбільше( 35%). В Об'єднаних Арабських Еміратах споживачі, які використовують банки або електронні перекази для міжнародних переказів, становлять відповідно( 53%).

Міжнародні грошові перекази зазвичай вимагають використання банківських мереж. Якщо між великими банками існують розрахункові рахунки, процес угоди відносно простий. Однак не між кожним банком існує пряма взаємозв'язок, і іноді для проведення угод потрібно використовувати "агентський банк".

Для малих криптовалют/економічно проблемних країн, модель агентських банків (, де посередники заробляють на різниці цін ), значно зменшує прибуток та створює величезний тягар для споживачів. У глобальному масштабі середня вартість переказів складає 6,62% від суми переказу.

Три, особливості та проблеми трансакцій у міжнародних платежах

3.1 Міжнародні платежі стають дедалі поширенішими та частішими

Крос-border платежі є досить поширеними серед споживачів у різних регіонах, і їх частота досить висока. Значна частина споживачів здійснює крос-border платежі щомісяця, щотижня або навіть частіше.

84% покоління Z та 83% мілленіалів здійснили трансакції через кордон за останній місяць. 68% бебі-бумерів та старших груп також провели трансакції через кордон за останній місяць.

3.2 Спосіб оплати не є фіксованим, звичка ще не вироблена

Споживачі наразі не сформували чітких уподобань щодо способів оплати при трансакціях за кордоном, використовуючи різні додатки та способи оплати.

У сфері кроскордонної електронної комерції та кроскордонних поїздок понад 50% споживачів використовують кредитні або дебетові картки через традиційні банки, але це не є єдиним вибором. Цифрові платіжні послуги через додатки також користуються великою популярністю.

При трансакціях з міжнародними переказами споживачі обирають більш різноманітні види оплати. Найширше використовуються банківські перекази або електронні перекази, але багато споживачів також користуються цифровими онлайн-переказами, кредитними або дебетовими картками, а також P2P-сервісами.

3.3 Споживачі прагнуть мати більше вибору

Більшість споживачів хочуть мати більше вибору у сфері трансакцій через кордон. П'ята частина споживачів вважає, що наразі доступних способів для міжнародних транзакцій недостатньо.

Споживачі міжнародних переказів особливо цінують більше вибору (76%). Ця потреба є особливо важливою серед споживачів на Філіппінах (88%) та в Мексиці (82%).

Навіть у країнах, де вже є багатий вибір платіжних опцій, таких як Швеція (53%), Великобританія (53%) і Франція (52%), споживачі хочуть мати більше варіантів.

Більше вибору означає більш жорстку конкуренцію, а також означає, що існуючий досвід здійснення платежів не є задовільним. Якщо споживачі відчувають незадоволеність або потребують більшого вибору, вони без вагань звернуться до інших постачальників послуг.

У таких ключових ринках, як Швеція, Сінгапур та ОАЕ, приблизно половина споживачів, які беруть участь у трансакціях з прикордонними платежами, схиляються до того, щоб зберігати кошти на кількох рахунках для отримання гнучкості в переказах.

71% споживачів хочуть отримати більше керівництва, щоб краще зрозуміти, коли і як використовувати різні варіанти оплати. Вони потребують безпеки, простоти використання, чітких вказівок та стабільних платіжних звичок.

3.4 Безпека є обов'язковою умовою, а не варіантом.

Безпека є головним фактором, який споживачі враховують при виборі рішень для міжнародних платежів. Чотири основні фактори, які найбільше цікавлять споживачів: безпека (63%), довіра (51%), надійність (49%) та витрати (49%).

У всіх типах міжнародних транзакцій безпека завжди є найважливішим питанням для споживачів у всіх регіонах, які беруть участь у туристичних (63%), електронній комерції (62%) та переказах (59%).

21% споживачів мали неприємний досвід під час здійснення трансакцій через кордон. Споживачі, які здійснюють міжнародні перекази, більш імовірно повідомляють про негативний досвід (31%).

Приблизно дві третини споживачів заявили, що ризик шахрайства змусив їх відмовитися від використання певного способу трансакцій через кордон. Споживачі міжнародних переказів, молодше покоління, а також споживачі з ОАЕ, Філіппін, Мексики та Бразилії з більшою ймовірністю припиняють використовувати певний спосіб оплати через побоювання шахрайства.

Чотири, рішення для платежів Web3

4.1 Перетворення електронної комерції в Web3

Для трансакцій у сфері електронної комерції Web3 платежі можуть втручатися в два аспекти:

1. Вбудуйте опцію оплати цифровою валютою (Pay With Crypto) у платіжні шлюзи або цифрові гаманці, щоб спростити споживання для людей, які використовують цифрову валюту.

2. Використання блокчейну як розрахункової мережі, оптимізація фінансових розрахунків між користувачами та торговцями, зниження витрат на платіжні послуги, підвищення ефективності використання капіталу торговців.

4.1.1 Міст - інфраструктура стабільної монети, придбана Stripe

Stripe придбала компанію з інфраструктури стейблкоїнів Bridge.xyz за 1,1 мільярда доларів. Bridge надає Orchestration API, що допомагає підприємствам приймати платежі у стейблкоїнах, вирішуючи питання відповідності, регулювання та технологій.

Основні функції Bridge включають:

• Крос-чейн торгівля стабільними монетами
• Прийом фіатних/криптовалютних депозитів та виведення
• Віртуальний банківський рахунок

Це дозволяє користувачам протягом кількох хвилин здійснювати глобальні перекази коштів, безперешкодно надсилати платежі у стейблкоїнах, перетворювати місцеву фіатну валюту на стейблкоїни та надавати рахунки в доларах США та євро.

Для Stripe Bridge допомагає:

• Реалізувати оплату криптовалютою