Moderniser les paiements : relever les défis technologiques les plus difficiles

Les banques se précipitent pour moderniser leurs systèmes de paiement, alors que les paiements en temps réel augmentent et que l’intelligence artificielle commence à remodeler chaque recoin de l’industrie. Ce qui semblait autrefois être une amélioration des services internes est désormais une priorité critique—celle qui peut définir les relations avec les clients et la positionnement sur le marché.

Lors d’un webinaire de PaymentsJournal, Scotty Perkins, Head of Product Management chez ACI Worldwide, Tyler Pichach, Global Head of AI Strategy chez Microsoft, et James Wester, Co-Head of Payments chez Javelin Strategy & Research, ont discuté de ce que les banques doivent faire pour se préparer à ces changements—et du coût de prendre du retard.

La modernisation avance rapidement

Un sondage réalisé par ACI auprès de 200 banques l’an dernier a révélé que la modernisation est leur priorité numéro un. Les banques veulent commercialiser de nouveaux produits plus rapidement et proposer des solutions innovantes aux clients. La vraie modernisation va au-delà de l’ajout d’une nouvelle voie de paiement ; elle soulève des questions cruciales de préparation, d’adoption du cloud, d’architecture native, de gestion des risques et de scalabilité.

Les canaux digitaux progressent plus vite que les systèmes centraux de paiement ne peuvent suivre. Si l’élan autour des API et de l’adoption du cloud est fort, l’exécution reste inégale, variant considérablement selon la région et le cas d’usage.

L’IA amplifie encore l’urgence autour de la modernisation. Les banques doivent se demander non seulement comment l’IA améliorera l’expérience client, mais aussi comment elle optimisera les processus back-office qui sous-tendent les paiements.

« Tirer parti des nouveaux outils autour de l’IA, ainsi que comprendre et réécrire du code, c’est un excellent moyen pour que les personnes apprennent et pour que les clients comprennent comment utiliser l’IA », a déclaré Pichach.

Wester a ajouté : « Il se peut qu’une chose frappe tout le monde de plein fouet et dise : vous devez vraiment faire beaucoup plus pour vous préparer à ce qui arrive. »

Des paiements plus intelligents, une banque plus intelligente

Choisir des partenaires qui comprennent profondément l’écosystème des paiements et qui bénéficient d’une forte crédibilité peut être une première étape vitale. Les partenaires capables de tirer parti de tous les types de paiement contribuent à éviter une infrastructure fragmentée.

Une infrastructure unique, cohérente, permet aux banques de déployer rapidement et efficacement les paiements instantanés. Elle crée aussi des opportunités pour introduire de nouvelles offres, comme FedNow et RTP, aux côtés des paiements par virement et par lots.

« Et si hier un consommateur utilisait des rails de débit pour effectuer un paiement et que demain il utilisait FedNow à la place ? », a déclaré Perkins. « Comment la banque gère-t-elle de façon rentable et opérationnelle cette transition, tout en la rendant transparente pour les clients ? C’est là que vous voulez impliquer des partenaires ayant l’expertise pour présenter ces cas d’usage historiquement différents, mais en utilisant une apparence et une expérience communes, avec une logique d’orchestration capable de gérer de manière crédible ces types de paiements. »

Construire la scalabilité et la résilience

Une stratégie cloud-native ne peut pas compromettre la scalabilité ou la résilience lors du déploiement de nouvelles solutions. La scalabilité dynamique implique bien plus que gérer la charge : elle inclut la gestion des coûts et des attentes. Par exemple, elle supprime le besoin d’une infrastructure on-premises excessive qui doit être surdimensionnée pour absorber la demande de pointe. Il ne devrait jamais y avoir—ni pour les clients ni pour la banque—le sentiment que la disponibilité est limitée.

La résilience va au-delà du temps de disponibilité. Elle recouvre la capacité à continuer de traiter de manière sûre sous contrainte, que ce soit face à des pics soudains de volume, à des tentatives de fraude ou à des pannes réseau.

« L’une des choses dont nous parlons dans les paiements modernes, c’est l’idée que l’échec est inévitable », a déclaré Pichach. « Vous voulez concevoir des systèmes avec le mantra : les choses vont tomber en panne. Nous devons nous assurer que ces composants opérationnels toujours actifs peuvent continuer à fonctionner. »

Les risques de prendre du retard

Depuis des décennies, les banques s’appuient sur des systèmes de paiement qui, tout en étant fiables, montrent désormais leur âge. Le code et l’infrastructure hérités deviennent de plus en plus fragiles, rendant les pannes, les performances lentes et les défaillances pures et simples plus probables. Maintenir des applications COBOL et les couches de personnalisation ajoutées au fil du temps n’est plus seulement un défi technique : c’est un enjeu stratégique.

Dans le même temps, les paiements s’accélèrent. Les paiements en temps réel réduisent les délais de réaction, rendant la fraude plus difficile à détecter et à prévenir. Cette accélération exige non seulement des systèmes de paiement, mais aussi des systèmes opérationnels capables de répondre aussi vite que les transactions surviennent.

« La prochaine pièce concerne vraiment la confiance des clients », a déclaré Pichach. « Si vous n’êtes pas hautement disponible, si vous n’avez pas les bons dispositifs de lutte contre la fraude, vous allez perdre la confiance des clients. Vous allez éroder leur désir de participer avec vous en tant que banque aux paiements. »

Faire les premiers pas

La modernisation ne se résume pas à une mise à niveau de l’infrastructure. C’est une occasion de repenser les problèmes que l’organisation essaie de résoudre—en interne, pour l’efficacité opérationnelle, et en externe, pour l’expérience client.

Les premiers gains rapides sont importants : des modèles réutilisables qui apportent tôt des bénéfices concrets pour l’activité contribuent à créer une dynamique et à renforcer la crédibilité de la transformation plus large. Et l’IA ? Elle peut aider à délivrer ces expériences plus rapidement.

Les responsables de la stratégie bancaire doivent se poser la question : où voulons-nous être dans cinq ans ? Quelles tendances devrions-nous adopter—qu’il s’agisse du passage des virements aux paiements instantanés, ou de l’intégration dès maintenant de capacités de stablecoins et de crypto qui émergent sous le Genius Act ?

La première étape consiste à adopter une plateforme capable d’évoluer avec le marché, permettant aux banques d’innover rapidement et de rivaliser avec celles qui avancent déjà vite.

« Nous avons vu une très grande entreprise plus tôt cette semaine parler de l’obtention d’une licence bancaire aux États-Unis pour faire du prêt », a déclaré Pichach. « Mais tout le monde arrive sur le terrain, et les banques sont en concurrence avec un éventail plus large d’acteurs. Elles doivent être capables d’innover, d’être capables de faire passer de nouveaux produits du concept à la réalité. »

Regarder vers la suite

Les paiements instantanés ne sont qu’un début. Les banques ont besoin d’une infrastructure résiliente et de données fiables pour les mettre à l’échelle tout en restant conformes à la réglementation anti-blanchiment d’argent et à d’autres règles liées à la criminalité financière.

« Une autre tendance que nous observons chez ACI, c’est la capacité d’utiliser l’IA pour interagir avec les consommateurs », a déclaré Perkins. « Si je peux utiliser ISO 20022 pour comprendre les historiques de transactions et à quoi ressemblent le comment et le comportement des consommateurs, je peux beaucoup mieux fournir des expériences significatives. »

Pour les entreprises, en particulier les plus petites, l’objectif est simple : servir leurs clients sans se soucier des paiements. Elles veulent que les transactions fonctionnent simplement. Les banques et leurs partenaires construisent vers cette réalité, mais le parcours continue.

« Nous avons vu tellement de changements, et nous sommes arrivés au point où tout le monde a l’impression d’être en quelque sorte rattrapé », a déclaré Wester. « Mais il n’y a pas de rattrapage. Il n’y aura que des changements continus. »

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