Qu’est-ce qui stimule la croissance rapide des paiements ACH

Le réseau ACH est fiable et omniprésent. Et, au cours de l’année écoulée, il a continué à enregistrer une forte croissance, à la fois en volume de paiements et en montant global en dollars. En 2025, le volume des paiements sur le réseau ACH a augmenté d’environ 1,6 milliard, pour atteindre un total de 35,2 milliards, soit une moyenne de 141 millions de paiements par jour. Sur la même période, 93 billions de dollars ont circulé sur les rails ACH, en hausse de près de 7 billions de dollars par rapport à l’année précédente. Bien que le volume des transactions ait progressé de 4,9 %, la valeur totale de ces paiements a augmenté de 7,9 %.

Cette croissance reflète la poursuite de l’expansion des cas d’usage de l’ACH dans l’écosystème des paiements. Lors d’un podcast de PaymentsJournal, Michael Herd, vice-président exécutif de l’Administration du réseau ACH chez Nacha, et Ben Danner, analyste senior, Crédit et Commercial, chez Javelin Strategy & Research, ont analysé les moteurs de cette hausse et expliqué pourquoi l’ACH est positionné pour continuer à croître davantage.

Intégré dans l’économie

Une méthode très efficace pour déplacer de grands volumes de paiements, l’ACH continue de connaître une adoption croissante, y compris pour les paiements B2B, les paiements de factures des consommateurs et les virements entre comptes. Elle demeure une option rentable pour les paiements à fort volume entre contreparties connues.

L’ACH est directement intégrée dans un large éventail de plateformes, de fournisseurs de logiciels et de workflows d’entreprise, y compris la facturation et la paie. Des entreprises de Stripe à QuickBooks à ADP proposent toutes l’ACH comme option de paiement facilement disponible.

Parce que l’ACH est profondément intégrée à l’économie, elle a tendance à progresser de concert avec l’activité économique globale. La manière dont le réseau ACH évolue pour soutenir cette croissance a été un facteur important de son expansion récente.

Passage au-delà des chèques

Malgré la décision très médiatisée du gouvernement de s’éloigner des chèques papier l’an dernier, le volume fédéral ACH n’a augmenté que de 1 %. Le secteur commercial a été le principal moteur de la croissance globale.

Dans le segment B2B, le volume ACH a dépassé 8 milliards de transactions en 2025, représentant 63 billions de dollars en valeur, et continue de croître d’environ 10 % par an. Cela concorde avec les constats de l’Association for Financial Professionals, qui avait rapporté l’an dernier que les chèques ne représentent désormais plus que 25 % du volume des paiements B2B.

« Cela met en avant un succès au niveau de l’industrie dans le fait d’amener les entreprises à passer des chèques à l’ACH », a déclaré Herd. « Cela montre aussi qu’il reste de la marge pour poursuivre cette transition pour les 25 % de paiements B2B qui sont encore des chèques, et qui pourraient toujours passer à l’ACH et à d’autres rails de paiement. »

Danner a ajouté : « Remplacer les chèques papier a été une évolution importante. Le chèque papier est encombrant, moins efficace, sujet à la fraude, et il faut l’envoyer par courrier. Pourquoi ne pas utiliser quelque chose comme l’ACH ? C’est plus sûr, c’est automatisé, c’est moins cher, c’est plus facile à rapprocher, améliore la trésorerie, la liquidité et réduit le traitement manuel. »

Un autre cas d’usage B2B qui connaît une croissance rapide est le paiement de demandes d’indemnisation dans le secteur de la santé, qui provient des assureurs et d’autres payeurs. L’an dernier, l’ACH a traité 548 millions de paiements liés à la santé, déplaçant près de 3 billions de dollars directement vers les prestataires médicaux, les hôpitaux et les pharmacies.

Croissance des consommateurs dans l’ACH en temps réel (Same-Day)

Aussi impressionnante que soit la croissance de l’ensemble du réseau ACH, Same Day ACH s’étend à un rythme encore plus rapide. En 2025, les transactions Same Day ACH ont augmenté de près de 17 %, dépassant 1,4 milliard de paiements. Cela devient de plus en plus une partie courante de la vie financière des consommateurs.

« Nous observons que Same Day ACH est déployé assez largement dans les paiements aux consommateurs », a déclaré Herd. « Les cas d’usage incluent des virements compte à compte entre institutions financières, des chargements de portefeuilles numériques où les fonds sont débités d’un compte bancaire, et des paiements de factures de cartes de crédit pour lesquels l’émetteur a des raisons de collecter les fonds le plus rapidement possible. »

Le volume des paiements ACH en ligne des consommateurs a augmenté d’environ 650 millions de paiements pour atteindre 11,4 milliards, soit une croissance de 6 % en rythme annuel. Ces paiements couvrent un large éventail de factures des consommateurs — notamment les hypothèques, les prêts automobiles, les primes d’assurance, les services publics, les prêts étudiants et les factures de cartes de crédit. En substance, tout paiement récurrent qui ressemble à une facture est parfaitement adapté à l’ACH en ligne.

Des méthodes de paiement alternatives populaires, comme les portefeuilles numériques, reposent souvent sur l’ACH, soit pour transférer de l’argent vers ou depuis le compte bancaire d’un utilisateur, soit pour régler les transactions en coulisses. De nombreuses factures de cartes de crédit sont payées via ACH, tout comme de nombreux paiements de règlement aux commerçants. Le passage continu des chèques papier contribue également à cette tendance.

Paiement par banque via ACH

Le passage continu vers des paiements électroniques plus rapides a ouvert la voie à l’Open Banking, également connu sous le nom de Pay by Bank. Cette approche permet aux consommateurs de payer directement depuis leurs comptes bancaires, en rationalisant les transactions et en réduisant les frictions. En particulier, les générations plus jeunes attendent des expériences mobiles d’abord, entièrement numériques, ce qui fait de l’Open Banking une extension naturelle du réseau ACH. Se connecter à un compte bancaire via une session d’Open Banking pour initier un paiement ACH s’intègre sans effort à cet environnement. Même de grands acteurs comme Walmart proposent désormais Pay by Bank via leurs applications.

« Je parle souvent de personnes dans la vingtaine qui n’ont jamais eu de carnet de chèques, n’ont jamais rédigé de chèque, ne sauraient pas comment trouver les informations d’acheminement et de compte afin de payer une facture, ou même s’inscrire pour la paie en dépôt direct », a déclaré Herd. « Elles le font largement via leurs téléphones, grâce à l’Open Banking et au fait de relier leurs comptes bancaires. »

« Il n’est pas surprenant que ces domaines soient en croissance, surtout alors que les consommateurs continuent d’adopter des méthodes de paiement numériques », a déclaré Danner. « Nous en sommes aux premières étapes de l’adoption d’un véritable Open Banking aux États-Unis, et il y a encore un potentiel considérable pour une adoption plus poussée et élargie de celui-ci, ainsi que pour sa capacité à permettre des paiements ACH. »

« Les jeunes générations de consommateurs et d’employés s’inscrivent aux paiements ACH pour les virements et le dépôt direct de la paie », a-t-il ajouté. « Et il y a encore beaucoup de potentiel pour que cela devienne encore plus courant. »

Nouvelles règles pour la nouvelle année

Même avec l’essor de l’Open Banking et de paiements ACH plus rapides et plus fréquents, Nacha reste également concentré sur la sécurité et la solidité. De nouvelles règles Nacha doivent entrer en vigueur afin d’améliorer la valeur et la sécurité du système. En 2026, les participants à l’ACH commenceront à mettre en œuvre des règles améliorées de surveillance des transactions, avec d’autres améliorations — y compris pour les transactions internationales — également en préparation.

Ces changements visent à soutenir le volume croissant et la vitesse des paiements tout en maintenant la fiabilité pour les consommateurs et les entreprises.

« Sur le long terme, nous avons une meilleure gestion des risques sur l’ensemble du système ACH », a déclaré Herd. « Cela crée un environnement qui est réceptif et qui encourage une adoption et une croissance supplémentaires. »

« Un exemple que nous avons connu dans le passé est la validation de compte, une règle que nous avons ajoutée en 2018 », a-t-il déclaré. « Elle a créé toute une nouvelle industrie de services de validation de compte qui a permis d’améliorer la qualité de la gestion des risques de l’ACH et, par conséquent, une meilleure adoption. C’est le genre de chose que nous cherchons à contribuer à une croissance encore plus importante à l’avenir. »

Pris ensemble, ces tendances montrent que la croissance continue du réseau ACH est le résultat d’une intégration réfléchie, d’une adoption continue et d’une modernisation constante. Il reste bien positionné pour les entreprises et les consommateurs qui s’éloignent des chèques papier et se tournent vers des paiements électroniques plus rapides et sûrs.

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