Le bilan de l'épargne : Combien d'Américains ont un compte d'épargne et que révèlent les chiffres

Une enquête approfondie récemment menée par GOBankingRates a dévoilé un paysage financier sobering pour les Américains à travers le pays. Avec l’inflation qui pèse sur les budgets familiaux et la hausse des taux d’intérêt, la question du nombre d’Américains disposant d’un compte d’épargne révèle une crise dissimulée derrière les luttes économiques quotidiennes. Les résultats dressent un tableau de fragilité financière qui touche des millions d’adultes actifs.

L’écart alarmant : la majorité des Américains sont en dessous de l’épargne recommandée

Les données parlent d’elles-mêmes sur l’état des finances personnelles américaines. Près de la moitié des Américains interrogés ont moins de 500 $ en épargne, avec un chiffre particulièrement préoccupant de 39 % déclarant avoir 250 $ ou moins. Plus frappant encore, 19 % des répondants ont reconnu ne disposer d’aucune épargne. Cela contraste fortement avec les recommandations des experts : les conseillers financiers suggèrent systématiquement de constituer une réserve équivalente à trois à six mois de dépenses courantes en cas d’urgence, mais la médiane des Américains est loin d’atteindre cet objectif.

En examinant combien d’Américains ont un compte d’épargne avec un solde conséquent, la situation devient encore plus préoccupante. Seuls 25 % des répondants ont déclaré avoir 2000 $ ou plus en réserve — à peine de quoi couvrir deux mois de dépenses modestes pour la plupart des ménages. Les 75 % restants sont répartis sur un spectre de précarité financière : 21 % ont entre 1 $ et 250 $, tandis que 11 % ont entre 250 $ et 500 $.

L’âge joue un rôle : quelles générations épargnent — et lesquelles ne le font pas

L’analyse par génération révèle que l’âge influence fortement le comportement et l’accumulation d’épargne. Les jeunes adultes rencontrent les plus grands défis : parmi ceux âgés de 25 à 34 ans (génération Z plus âgée et jeunes Millennials), 23 % n’ont aucune épargne. Ce groupe, souvent endetté par des prêts étudiants et des revenus modestes en début de carrière, peine à établir des bases financières solides.

En revanche, les Baby Boomers affichent des profils nettement différents. Ceux âgés de 65 ans et plus présentent les meilleures positions d’épargne, avec 42 % ayant plus de 2000 $ en compte d’épargne. Leur longévité dans la vie active et leurs revenus généralement plus élevés au cours de leur vie leur ont permis d’accumuler davantage de patrimoine. Les travailleurs en milieu de carrière, dans la génération X et chez les Millennials, se situent quelque part entre ces deux extrêmes, bien que leur niveau de stress indique que leur confort en matière d’épargne reste incertain, malgré leur avancée dans la carrière.

Les comptes chèques racontent une histoire similaire

Le récit devient tout aussi préoccupant lorsqu’on examine la détention de comptes chèques. Plus de 40 % des Américains interrogés maintiennent un solde minimum de 500 $ ou moins dans leur compte courant — des fonds à peine suffisants pour couvrir une dépense imprévue. Ce modèle indique que, pour de nombreux ménages, les actifs liquides sont étirés dangereusement finement.

La génération X montre une vulnérabilité particulière à cet égard, avec 49 % des 45-54 ans conservant un solde de 500 $ ou moins. Les conséquences se traduisent par des frais de découvert et une instabilité financière : plus d’un tiers des répondants ont déclaré avoir connu un découvert au cours de l’année écoulée, et 11 % ont subi plusieurs découverts. Ces frais, bien que modestes individuellement, représentent une fuite financière dans des budgets déjà serrés.

Le stress financier est une réalité pour la majorité des Américains

La dimension psychologique de la précarité financière ne peut être ignorée. Parmi les Américains sondés, 29 % ont déclaré se sentir « extrêmement stressés » par leur niveau d’épargne actuel, tandis que 37 % ont exprimé un stress « modéré ». Au total, cela signifie qu’environ deux tiers du pays ressentent une anxiété significative concernant leurs réserves financières.

Les niveaux de stress atteignent leur pic chez les 35-44 ans et 45-54 ans, avec respectivement 35 % et 36 % déclarant ressentir un stress extrême. Ces travailleurs en milieu de carrière, souvent responsables de familles et gérant des hypothèques, ressentent la pression entre des salaires stagnants et la hausse des coûts. À l’inverse, les Baby Boomers de 65 ans et plus sont les plus susceptibles d’exprimer leur confiance (19 % se sentent en sécurité), reflet de leur position d’épargne plus solide.

Pourquoi les Américains ont-ils du mal à épargner ?

Plusieurs facteurs convergent pour créer ce déficit d’épargne. La hausse du coût de la vie, de l’habitation aux courses, consomme une part croissante du budget familial. La montée des taux d’intérêt a augmenté les obligations mensuelles pour ceux ayant une hypothèque ou un prêt auto. L’instabilité de l’emploi et la croissance des salaires qui ne suivent pas l’inflation limitent encore davantage la capacité d’épargne. Pour les jeunes Américains, les prêts étudiants absorbent des ressources qui pourraient autrement constituer un fonds d’urgence.

La méthodologie de l’enquête — réalisée entre le 6 et le 9 décembre 2024 auprès de plus de 1000 adultes à l’échelle nationale — offre un aperçu statistiquement robuste des conditions actuelles. GOBankingRates a utilisé la plateforme d’enquête PureSpectrum, garantissant la qualité des données à travers divers groupes démographiques.

Construire une base financière durable

Malgré ces défis, les experts proposent des conseils concrets pour s’améliorer. Seth Diener, gestionnaire de portefeuille chez Diener Money Management, insiste sur des approches adaptées : « Les bonnes balances de chèques et d’épargne sont propres à votre situation financière. Évaluez vos dépenses, la stabilité de vos revenus et votre tolérance au risque pour déterminer combien vous êtes à l’aise de garder en disponibilité. »

Pour ceux qui cherchent à renforcer leur position financière, Diener recommande de prioriser la constitution d’un fonds d’urgence. « Essayez d’avoir trois à six mois de dépenses courantes en épargne pour faire face à une urgence. Cela permet de couvrir des coûts imprévus sans s’endetter. Si vous avez moins de trois mois d’économies, faites de la constitution de votre fonds d’urgence une priorité. Même de petites contributions régulières aident à faire croître votre épargne avec le temps. » Cette approche graduée s’avère psychologiquement durable pour ceux qui ont actuellement des soldes faibles.

Concernant les comptes courants, le conseil reste simple : maintenez un à deux mois de dépenses courantes en réserve. Ce seuil évite les frais de découvert et limite la nécessité de puiser dans l’épargne pour les obligations mensuelles. Pour de nombreux Américains vivant de paycheck en paycheck, atteindre même cet objectif modeste demande une gestion budgétaire intentionnelle et une priorisation des revenus.

L’enquête souligne que le nombre d’Américains disposant d’un compte d’épargne — et surtout, le montant qu’ils y maintiennent — constitue un indicateur clé de la santé financière des ménages et de leur vulnérabilité économique. Construire la résilience, un dépôt à la fois, reste à la fois nécessaire et réalisable pour ceux qui sont prêts à donner la priorité à la construction de leur fondation financière.