Le facteur âge : comment la valeur nette des 5 % meilleurs varie selon les étapes de la vie

Comprendre votre situation financière ne se limite pas à regarder votre compte en banque. Votre patrimoine net — la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez — sert d’indicateur global de votre santé financière. Construire un patrimoine solide avec l’âge est un processus progressif, et pour beaucoup d’Américains, la question n’est pas seulement « comment je me débrouille ? » mais « comment me compare-t-on aux autres de mon âge ? »

Objectifs de patrimoine net par âge : ce que possèdent réellement les 5 % supérieurs

Pour comprendre à quoi ressemble la réussite financière, il est utile de connaître les repères. Selon les données de l’Enquête sur la situation financière des ménages de la Réserve fédérale (basée sur les chiffres de fin 2022), le seuil pour entrer dans le top 5 % de tous les ménages américains est de 3 795 000 $ de patrimoine net. Cependant, le montant requis varie considérablement selon l’âge.

Les ménages plus jeunes ont besoin de beaucoup moins de richesse pour atteindre le top 5 %, tandis que les ménages plus âgés doivent accumuler bien plus. Voici la répartition du patrimoine net selon les différentes étapes de la vie :

Les données révèlent un schéma frappant : l’accumulation de richesse s’accélère considérablement durant la 40e et la 50e année, représentant les années clés pour bâtir un patrimoine substantiel. Cette hausse reflète à la fois l’effet de la croissance composée sur plusieurs décennies et le fait que ces groupes d’âge atteignent généralement leur pic de revenus professionnels. Notamment, le patrimoine net dans le top 5 % diminue après 70 ans, ce qui est une conséquence naturelle du déclin des portefeuilles lors de la retraite.

Niveaux de revenus selon l’âge : le repère du 95e percentile

Beaucoup pensent qu’un revenu élevé se traduit automatiquement par un patrimoine dans le top 5 %. Les données de la Réserve fédérale racontent une histoire plus nuancée. Les sources de revenus varient considérablement selon l’étape de vie — les jeunes actifs comptent principalement sur leur salaire, tandis que ceux approchant de la retraite puisent de plus en plus dans la sécurité sociale, les pensions et les retraits d’investissements.

Voici où en sont les plus gros revenus dans chaque tranche d’âge :

On remarque que les années de revenus maximaux se situent entre 50 et 59 ans, lorsque les plus hauts revenus atteignent près de 600 000 $ par an. Pourtant, ce revenu élevé ne se traduit pas automatiquement par une richesse équivalente, ce qui révèle une vérité importante sur la construction du patrimoine dans le top 5 %.

Pourquoi un revenu élevé seul ne suffit pas pour devenir riche

Voici où le décalage devient évident : seulement 32 % des plus hauts revenus dans la vingtaine ont également un patrimoine net dans le top 5 %. Ce pourcentage s’améliore modestement — atteignant environ 50-60 % — pour les personnes dans la trentaine et la quarantaine. Ce n’est qu’à partir de 50 ans et plus que la corrélation devient nettement plus forte.

Ce décalage met en lumière une réalité financière fondamentale. Gagner un revenu exceptionnel crée des opportunités, mais ces opportunités seules ne construisent pas la richesse. La différence entre les hauts revenus et les véritables riches réside dans ce qu’ils font de leur surplus de revenu.

La véritable voie vers le top 5 % : épargner et investir plutôt que simplement gagner

L’intuition clé de ces données : le principal facteur déterminant du patrimoine dans le top 5 % est l’épargne et l’investissement, pas simplement un revenu élevé. Pour les ménages ayant atteint ce statut, la majorité de leur richesse réside dans les comptes de retraite et les portefeuilles d’investissement — pas uniquement en liquidités ou en immobilier.

Le mécanisme est simple. Lorsque vous dépensez systématiquement moins que ce que vous gagnez, vous créez un capital disponible pour l’investissement. Ce capital, déployé stratégiquement dans des actifs diversifiés comme des fonds indiciels, se compound sur plusieurs décennies. Un ETF Vanguard S&P 500 (symbole : VOO) illustre cette approche : il offre une exposition à faible coût à 500 grandes entreprises américaines, capturant parfaitement la performance du marché global tout en minimisant les frais qui rongent les rendements.

Pour ceux prêts à accepter plus de risques, explorer des actions de croissance, des actions à dividendes ou des secteurs spécifiques où vous avez une expertise réelle pourrait potentiellement générer de meilleurs rendements. Cependant, cela demande une recherche approfondie et comporte une volatilité accrue.

À l’approche de l’âge de la retraite, la stratégie doit évoluer. Transitionner progressivement vers des actifs moins volatils — obligations et titres générant un revenu stable — permet de préserver le capital accumulé au fil des années. L’objectif passe de l’accumulation agressive à la préservation du capital et à la génération de revenus réguliers.

Construire de la richesse quel que soit votre niveau de revenu

La bonne nouvelle : il est possible d’atteindre un patrimoine important, quel que soit votre salaire de départ. Que vous gagniez 100 000 $ ou 600 000 $ par an, la formule reste la même : dépenser moins, investir davantage, et faire preuve de discipline sur plusieurs décennies. Votre âge détermine votre calendrier ; vos décisions déterminent votre résultat.

Le chemin vers le top 5 % du patrimoine familial demande de la patience, mais il est tout à fait accessible. Adoptez l’habitude d’épargner systématiquement plus que vous ne dépensez. Dirigez ces économies vers un portefeuille d’investissements diversifié, adapté à votre tolérance au risque et à votre horizon temporel. Laissez la croissance composée opérer en arrière-plan. Ce mélange — pas la chance, l’héritage ou un revenu exceptionnel — explique comment la majorité des Américains dans le top 5 % y sont réellement parvenus.

Ne pas laisser d’argent sur la table : l’avantage de la retraite

Avant de finaliser votre stratégie de retraite, considérez ceci : la plupart des Américains ignorent certains avantages spécifiques du système de sécurité sociale qui pourraient augmenter leurs revenus de plusieurs milliers de dollars par an. De petits ajustements dans les stratégies de demande, de retrait ou de synchronisation peuvent générer des revenus supplémentaires importants tout au long de la retraite.

Le chemin vers la sécurité financière à la retraite ne consiste pas seulement à accumuler du patrimoine — il s’agit aussi d’optimiser les flux de revenus que vous avez gagnés tout au long de votre carrière. En comprenant comment chaque décision influence votre revenu de retraite, vous pouvez vous assurer de tirer parti de toutes les opportunités qui s’offrent à vous.