Combien d'économies le travailleur de classe moyenne moyen doit-il avoir pour prendre sa retraite ?

La planification de la retraite est devenue de plus en plus complexe pour le ménage moyen de la classe moyenne. Avec l’incertitude entourant la Sécurité Sociale et la hausse du coût de la vie, déterminer combien vous devez réellement économiser pour vos années post-travail nécessite plus que de simples suppositions. Andrew Latham, planificateur financier certifié et rédacteur en chef chez SuperMoney, souligne qu’il n’existe pas de réponse universelle — la situation de chacun diffère en fonction de la dette, des actifs actuels, des héritages potentiels et des coûts médicaux prévus — mais il existe des cadres éprouvés qui peuvent guider vos objectifs d’épargne.

La classe moyenne aux États-Unis comprend généralement des ménages gagnant entre environ 56 600 $ et 169 800 $ par an, selon une étude du Pew Research Center. Comprendre combien la personne moyenne de la classe moyenne devrait accumuler nécessite d’examiner deux méthodologies établies de planification de la retraite.

Le multiplicateur de 10x-12x le revenu

Les experts financiers recommandent largement que le travailleur moyen de la classe moyenne accumule entre 10 et 12 fois son revenu annuel d’ici l’âge de la retraite. Ce repère se traduit par des objectifs précis selon votre position dans le spectre des revenus intermédiaires :

• Ceux gagnant 56 600 $ par an devraient viser entre 566 000 $ et 679 200 $ en épargne
• Les plus hauts revenus à 169 800 $ par an ont besoin d’environ 1,7 million de dollars à un peu plus de 2 millions

Les travailleurs prenant leur retraite avec moins d’environ 566 000 $ risquent de faire face à des défis financiers tout au long de leur retraite. Cette règle offre une base simple que beaucoup utilisent pour évaluer si leur trajectoire d’épargne actuelle est sur la bonne voie.

L’approche du multiplicateur de 25x les dépenses

Une méthode plus personnalisée consiste en la règle des 25, qui crée un objectif adapté basé sur vos dépenses réelles de retraite plutôt que sur un multiple fixe. Voici comment cela fonctionne :

Tout d’abord, calculez votre dépense annuelle estimée en retraite — généralement environ 75 % de vos dépenses avant la retraite, puisque vous ne dépenserez plus pour des coûts liés au travail. Ensuite, soustrayez vos sources de revenus fixes attendues, comme la Sécurité Sociale ou les pensions. Enfin, multipliez le montant restant dont vous avez besoin par 25.

Pour le bénéficiaire de la classe moyenne à revenu plus faible :

• Dépenses annuelles à 75 % de 56 600 $ = 42 450 $
• Moins la Sécurité Sociale prévue de 20 000 $ = 22 450 $ à retirer annuellement de l’épargne
• 22 450 $ × 25 = 561 250 $ d’épargne totale nécessaire

Pour les revenus plus élevés :

• Dépenses annuelles à 75 % de 169 800 $ = 127 350 $
• Moins la Sécurité Sociale prévue de 30 000 $ = 97 350 $ à retirer annuellement de l’épargne
• 97 350 $ × 25 = 2,43 millions de dollars d’épargne totale nécessaire

Cette approche suppose un taux de retrait annuel durable de 4 % de votre portefeuille, vous laissant la flexibilité d’ajuster en fonction de vos dépenses réelles.

Construire votre plan de retraite personnalisé

Le véritable message, selon Latham, n’est pas d’atteindre un chiffre arbitraire, mais de créer un plan réaliste adapté à votre situation. L’objectif d’épargne de la personne moyenne de la classe moyenne doit refléter ses niveaux de dette spécifiques, ses héritages anticipés, ses considérations de santé et ses objectifs de style de vie à la retraite. Plutôt que de considérer ces chiffres comme des cibles rigides, utilisez-les comme points de départ pour une planification financière plus approfondie qui prend en compte votre situation unique.