Arrêtez de perdre de l'argent à cause des RMDs : une solution simple que les retraités manquent

Épargner pour la retraite dans un IRA traditionnel ou un 401(k), plutôt que dans un Roth, peut sembler une bonne idée lorsque vous souhaitez réduire votre facture fiscale. Mais les plans de retraite traditionnels comportent un inconvénient majeur. Non seulement les retraits sont soumis à l’impôt, mais vous pourriez également devoir effectuer des retraits même si vous ne le souhaitez pas.

Ces retraits obligatoires sont appelés distributions minimales requises, ou RMD. Et elles entrent en vigueur à l’âge de 73 ou 75 ans, selon l’année de votre naissance.

Source de l’image : Getty Images.

Les RMD peuvent causer de nombreux problèmes à la retraite. Non seulement elles peuvent vous faire passer dans une tranche d’imposition plus élevée, mais elles pourraient aussi augmenter le coût de vos primes Medicare en vous soumettant à des surtaxes appelées IMRAA, ou montants d’ajustement mensuel liés au revenu.

La bonne nouvelle ? Il existe une démarche que vous pouvez entreprendre pour réduire vos RMD à la retraite. Mais vous devrez planifier à l’avance pour y parvenir.

Les retraits avant les RMD sont une bonne solution

Les conversions Roth sont une option intéressante pour sortir des RMD ou les réduire. Mais beaucoup de gens attendent la dernière minute pour effectuer une conversion Roth et finissent par déplacer une grosse somme d’argent en une seule fois depuis un compte de retraite traditionnel. Cela tend à générer une facture fiscale très élevée.

De plus, selon votre âge, effectuer une grosse conversion Roth en une seule année pourrait vous exposer aux IRMAA de Medicare. Il peut donc être préférable de faire vos conversions progressivement.

Une autre option que beaucoup négligent ? Plutôt que de faire une conversion, il suffit de retirer des fonds de votre IRA ou 401(k) avant que les RMD ne commencent.

Supposons que vous deviez commencer à prendre des RMD à 73 ans, mais que vous preniez votre retraite à 65 ans. Pendant ces huit années, vous pourriez avoir un revenu relativement faible et donc vous situer dans une tranche d’imposition peu élevée.

Si vous retirez des fonds de votre IRA ou 401(k) durant cette période, vous aurez moins d’argent soumis aux RMD plus tard. Vous pouvez ensuite réinvestir l’argent que vous retirez pour ne pas le gaspiller.

Si vous effectuez ces retraits lors d’une année à faible revenu, non seulement votre tranche d’imposition pourrait ne pas augmenter beaucoup, mais vous risquez aussi moins de pousser votre revenu dans le territoire IRMAA. En résumé, c’est une stratégie qui pourrait vous éviter beaucoup de douleur financière.

Planifiez à l’avance pour maximiser votre succès

Une des raisons pour lesquelles les personnes âgées rencontrent des problèmes avec les RMD, c’est qu’elles se réveillent à la dernière minute en réalisant qu’elles sont à un ou deux ans de retraits obligatoires potentiellement importants. Mieux vaut planifier tôt.

Travaillez avec un professionnel financier pour planifier le calendrier des conversions Roth ou des retraits du plan de retraite traditionnel afin de maximiser les années à faible revenu. Cela pourrait vous épargner beaucoup de stress financier (et de taxes importantes) à l’avenir.