Construire votre patrimoine net à 30 ans : objectifs et échéances

Entrer dans la trentaine marque une étape financière cruciale — c’est à ce moment-là que votre patrimoine net à 30 ans devient une mesure tangible de vos progrès financiers. Que vous naviguiez dans une croissance de carrière, que vous fondiez une famille ou que vous gériez un prêt immobilier, il est plus important que jamais de savoir où vous devriez en être financièrement. Mais voici la vraie question : à quoi ressemble réellement un patrimoine net sain à 30 ans ?

Qu’est-ce que le patrimoine net et pourquoi est-ce important ?

Commençons par les bases. Votre patrimoine net correspond simplement à la différence entre la valeur de vos actifs et celle de vos passifs — en gros, ce que vous possédez moins ce que vous devez. Selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ce chiffre est bien plus significatif que votre seul revenu pour mesurer votre santé financière réelle.

Votre patrimoine net peut raconter l’une de trois histoires. Un patrimoine positif signifie qu’il vous reste des actifs après avoir couvert toutes vos dettes — la situation idéale. Un patrimoine nul indique que vos actifs et passifs s’annulent, ne laissant aucune marge de sécurité financière. Un patrimoine négatif montre que vous devez plus que ce que vous possédez, ce qui crée une vulnérabilité financière.

Les dernières données de la Réserve fédérale de 2023 révèlent des tendances encourageantes. Entre 2019 et 2022, le patrimoine net a augmenté dans toutes les tranches d’âge, avec les moins de 35 ans enregistrant les hausses les plus spectaculaires — le patrimoine médian et moyen a plus que doublé. Cependant, cette tranche d’âge reste la moins riche globalement, avec un patrimoine médian de 39 000 $ et une moyenne de 183 500 $.

Plages cibles pour la trentaine : où devriez-vous en être ?

Les experts financiers proposent des perspectives variées sur le patrimoine net à 30 ans, mais il existe un consensus surprenant sur ce qui fonctionne.

Le jalon du patrimoine net nul

Selon Jay Zigmont, Ph.D., conseiller financier certifié et fondateur de Childfree Wealth, atteindre un patrimoine net nul dans la trentaine devrait être votre premier objectif. Cela peut sembler contre-intuitif, mais éliminer toutes vos dettes autres que votre prêt immobilier est la première étape vers l’indépendance financière. Avec des taux d’intérêt de carte de crédit dépassant 20 %, rembourser la dette génère généralement de meilleurs rendements que les stratégies d’investissement. La voie est simple : établir un budget réaliste et s’engager à effectuer des paiements mensuels réguliers.

La fourchette de 25 000 à 100 000 dollars

Crissi Cole, PDG de Penny Finance, propose un objectif plus nuancé : viser un patrimoine net compris entre 25 000 et 100 000 dollars à la trentaine. Sa logique est convaincante. Si vous ne faites rien d’autre et que vous prenez votre retraite à 65 ans avec 100 000 $ dans un compte de retraite diversifié, la croissance composée pourrait atteindre environ 1 million de dollars. Pour ceux qui épargnent 500 $ par mois en vue de la retraite, 25 000 $ représentent une étape réalisable. Même si vous êtes à zéro ou en déficit — bonjour, prêts étudiants — vous avez encore beaucoup de temps pour rectifier le tir.

Trois repères éprouvés pour bâtir votre richesse

Différentes approches fonctionnent pour différentes personnes. Peter Earle, chercheur principal à l’American Institute for Economic Research, met en avant trois cadres que beaucoup utilisent pour évaluer leur situation financière.

La règle du double du revenu

Ce repère simple suggère que votre patrimoine net devrait être égal à deux fois votre revenu annuel. Si vous gagnez 60 000 $ par an, visez 120 000 $ de patrimoine net à la trentaine. C’est un multiplicateur simple qui évolue avec votre capacité de gain.

La règle des 30 fois vos dépenses mensuelles

Cette approche inverse l’attention du revenu aux dépenses. Si vos coûts de vie mensuels s’élèvent à 3 000 $, visez un patrimoine net d’au moins 90 000 $. Cette règle souligne que votre richesse devrait représenter 30 fois vos dépenses réelles, vous offrant une marge financière de 30 mois si nécessaire.

Le ratio dette/patrimoine net

Un troisième prisme examine la proportion de dettes. Vos dettes de consommation — cartes de crédit, prêts personnels et autres obligations hors prêt immobilier — ne devraient pas dépasser 25 % de votre patrimoine net. Pour quelqu’un avec 100 000 $ de patrimoine, cela signifie garder ses dettes de consommation en dessous de 25 000 $.

Bien sûr, la réalité varie énormément. Votre situation matrimoniale, votre trajectoire professionnelle, les coûts régionaux et vos ambitions personnelles influencent tous le benchmark qui paraît le plus réaliste pour vous.

Stratégies pour accélérer votre patrimoine

Alors, comment atteindre ces objectifs dans votre trentaine ?

L’approche d’investissement régulière

Peter Earle insiste sur la puissance de la constance plutôt que sur la prise de risques extrêmes. Épargner seulement 5 $ chaque jour ouvré — soit environ 100 $ par mois — investi à un taux d’intérêt annuel de 4 %, composé quotidiennement, peut atteindre environ 16 230 $ en dix ans. L’essentiel est de continuer à avancer et de rester fidèle à votre plan plutôt que de courir après des opportunités volatiles.

La stratégie du IRA

Matt Willer, directeur général de Phoenix Capital, recommande de se concentrer sur votre compte de retraite individuel (IRA). Une personne employée peut généralement cotiser 6 500 $ par an à un IRA traditionnel ou Roth. En supposant un rendement annuel réaliste de 7 % sur les cycles de marché, un(e) trentenaire qui maximise sa cotisation annuelle pourrait accumuler environ 132 000 $ de patrimoine spécifique à l’IRA d’ici 35 ans, et plus de 225 000 $ d’ici 40 ans. En maintenant cette discipline dans le temps, la plupart des gens peuvent atteindre des soldes de retraite importants sans prendre de risques financiers extrêmes.

En résumé : la trentaine, votre tremplin

Votre patrimoine net à 30 ans est une étape de référence, pas une ligne d’arrivée. Que vous visiez un patrimoine nul pour éliminer vos dettes, que vous cibliez la fourchette de 25 000 à 100 000 dollars comme objectif d’épargne, ou que vous appliquiez l’un des trois repères à votre situation personnelle, ce qui compte avant tout, c’est l’intention et la constance. Commencez là où vous en êtes, choisissez un cadre qui résonne avec votre situation, et engagez-vous dans une progression régulière. La trentaine est une période cruciale où la croissance composée et votre pouvoir d’épargne accru peuvent créer une dynamique financière durable.