Où en est votre patrimoine net ? Le top 10 % ciblé par groupe d'âge

Votre situation financière ne se résume pas uniquement à ce que vous gagnez — elle concerne ce que vous accumulez. Comprendre où vous vous situez par rapport à vos pairs devient crucial lorsque vous planifiez votre stratégie de richesse. Connaître les seuils de patrimoine net par âge pour le top 10 % des ménages américains peut vous donner une cible claire à atteindre, surtout si vous naviguez dans la trentaine, la cinquantaine ou toute autre décennie intermédiaire.

Beaucoup de personnes se concentrent uniquement sur leur salaire ou le solde de leur compte de retraite sans considérer l’ensemble de leur situation financière. Votre patrimoine net — la différence entre tout ce que vous possédez et tout ce que vous devez — offre cette vision plus complète. Il prend en compte la valeur de votre maison, vos comptes d’investissement, vos véhicules, ainsi que toutes vos dettes en cours. La partie intéressante ? Ce indicateur révèle souvent que vous allez mieux (ou pire) que vous ne le pensez lorsque vous vous comparez à des personnes du même âge plutôt qu’à l’ensemble des générations.

Qu’est-ce que le patrimoine net qui vous place dans le top 10 % à votre âge ?

La Réserve fédérale réalise tous les trois ans des enquêtes approfondies sur les finances des ménages américains. Selon leur dernière Enquête sur la situation financière des ménages (données de fin 2022), voici à quoi ressemble le seuil de patrimoine net pour le top 10 % selon différents groupes d’âge :

Groupe d’âge | Seuil du 90e percentile de patrimoine net

• 18-29 ans : 281 550 $
• 30-39 ans : 711 400 $
• 40-49 ans : 1 313 700 $
• 50-59 ans : 2 629 060 $
• 60-69 ans : 3 007 400 $
• 70 ans et plus : 2 862 000 $

La progression raconte une histoire importante. Vos 20 ans marquent le début de la construction de votre richesse — déjà, un patrimoine à six chiffres vous place devant 90 % de votre cohorte. À 40 ans, ce seuil double presque pour atteindre 1,3 million de dollars. Le sommet arrive dans la soixantaine, où les 10 % supérieurs ont accumulé plus de 3 millions de dollars, avant une légère baisse par la suite.

Pourquoi l’âge est plus important que vous ne le pensez pour la constitution de votre richesse

La raison pour laquelle les ménages plus âgés dominent le classement du top 10 % en patrimoine net n’est pas mystérieuse : c’est une question de temps. Des décennies de croissance composée — que ce soit par l’avancement de carrière, les rendements d’investissement ou le remboursement de l’hypothèque — s’accumulent considérablement. Le top 10 % construit généralement sa richesse grâce à une combinaison d’investissements en bourse, de fonds communs de placement et de la plus-value immobilière de leur résidence principale.

Cependant, il existe une constatation contre-intuitive à noter : les ménages les plus endettés ne sont pas forcément de jeunes adultes qui débutent. Beaucoup de ménages dans la trentaine et la quarantaine ont des dettes plus importantes que des jeunes de 20 ans, souvent en raison de prêts hypothécaires, de prêts professionnels ou de multiples obligations financières. Cela montre que la croissance composée agit dans les deux sens. Les mêmes forces qui multiplient votre patrimoine peuvent aussi amplifier vos dettes si vous ne gérez pas délibérément votre endettement.

Cette progression selon l’âge révèle aussi quelque chose de crucial : si vous souhaitez atteindre le top 10 % d’ici la cinquantaine ou la soixantaine, le travail commence dans la vingtaine et la trentaine. La constance est bien plus importante que des coups d’éclat. De petites décisions financières disciplinées prises tôt se transforment en une richesse substantielle plus tard.

La feuille de route vers le patrimoine du top 10 % : une approche stratégique

Atteindre le top 10 % en patrimoine net ne nécessite pas de stratégies complexes — simplement de la priorisation. Différents mouvements financiers offrent des retours très variés sur votre effort et votre capital.

L’appariement 401(k) de l’employeur : votre priorité immédiate

Si votre employeur propose un appariement sur votre 401(k), cela doit souvent être votre premier geste d’épargne. Un appariement de 50 % ou 100 % (selon les modalités du plan) constitue un rendement immédiat et garanti, difficile à battre. Vous obtenez en quelque sorte de l’argent gratuit, ce qui accélère la croissance de votre patrimoine dès le premier jour.

Élimination des dettes à taux d’intérêt élevé

Les cartes de crédit facturent actuellement des taux d’intérêt d’environ 20 % ou plus. Rembourser ces dettes revient à réaliser un rendement garanti de 20 % par an sur votre capital. Si vous avez des dettes de carte de crédit, prioriser leur remboursement donne souvent de meilleurs résultats que des investissements prudents durant cette période.

Immobilier et valeur nette de l’hypothèque

La majorité des ménages du top 10 % sont propriétaires avec une hypothèque. L’attrait de l’immobilier ne réside pas forcément dans des rendements supérieurs à ceux des actions — c’est le mécanisme d’épargne forcée. Chaque paiement mensuel d’hypothèque construit automatiquement de la valeur. Votre maison devient un véhicule d’accumulation de richesse, que vous la gériez activement ou non.

Comptes fiscalement avantageux

Les IRA et autres véhicules d’épargne fiscalement avantageux augmentent votre patrimoine net grâce à l’efficacité fiscale. L’argent économisé sur les impôts se traduit directement par plus de capital pour la croissance composée.

Élaborer votre plan personnel de richesse

Ce qui compte le plus, c’est l’exécution, pas la stratégie parfaite. Dépenser systématiquement moins que ce que vous gagnez, rembourser vos dettes de façon régulière, et investir votre surplus — cette formule favorise l’accumulation de richesse. Élaborer un plan écrit pour répartir vos économies entre dettes actuelles et investissements futurs constitue le cadre ; une exécution disciplinée sur des années, voire des décennies, donne les résultats.

Note : Les données de la Réserve fédérale mentionnées ici datent de 2022. Bien que ces repères restent des points de référence utiles pour comprendre la répartition du patrimoine net du top 10 % selon l’âge, consulter des enquêtes plus récentes permet d’obtenir les cibles les plus actuelles pour votre planification financière.