Mythes courants sur l'assurance vie qui pourraient vous faire perdre de l'argent

Beaucoup de personnes entretiennent d’importantes idées fausses sur l’assurance vie, croyant qu’elle est inaccessible ou inutile pour leur situation. Ces mythes sur l’assurance vie proviennent souvent d’un manque d’information ou de croyances obsolètes sur le fonctionnement des assurances modernes. En réalité, le paysage de l’assurance a énormément évolué, rendant la couverture plus accessible et flexible que jamais. Comprendre ce qui est vrai et ce qui est faux à propos de l’assurance vie peut vous aider à prendre de meilleures décisions financières et à assurer la sécurité future de votre famille.

Pourquoi les gens surestiment le coût de l’assurance

Une des idées fausses les plus dommageables est que les primes d’assurance vie sont prohibitivement coûteuses. Cette fausse croyance pousse beaucoup de personnes, notamment les plus jeunes, à abandonner l’idée de souscrire une couverture sans jamais obtenir un devis réel.

« Beaucoup de personnes, en particulier les jeunes, surestiment le coût de l’assurance vie et laissent inutilement leur famille sans protection », a déclaré Jack Elder, directeur des marchés avancés chez CBS Brokerage. « La vérité, c’est qu’un jeune en bonne santé de 30 ans peut souvent obtenir une police d’assurance vie temporaire de 250 000 $ sur 20 ans pour environ 13 $ par mois. »

Ce prix abordable reflète les améliorations dans la technologie de souscription et la concurrence entre les assureurs. Lorsqu’on calcule qu’environ 150 $ par an pourraient offrir un filet de sécurité de 250 000 $ pour vos proches, la proposition de valeur devient claire. La question n’est pas de savoir si vous pouvez vous permettre l’assurance — c’est de savoir si vous pouvez vous permettre de ne pas en avoir.

La couverture de votre employeur n’est pas votre filet de sécurité

Beaucoup d’employés pensent que l’assurance vie collective proposée par leur lieu de travail est une protection suffisante. Il s’agit d’une autre idée fausse dangereuse qui laisse les familles vulnérables.

Les polices fournies par l’employeur offrent généralement des prestations équivalentes à un ou deux fois votre salaire annuel. Bien que cela semble significatif, cela couvre rarement les obligations financières à long terme. Considérez ce qui doit réellement être protégé : votre prêt immobilier, vos prêts auto, votre dette de carte de crédit, et les dépenses futures comme l’éducation de vos enfants ou la garde d’enfants. Pour la plupart des gens, un ou deux ans de salaire sont bien insuffisants.

« Ces polices collectives offrent généralement un avantage équivalent à un ou deux fois votre salaire annuel, ce qui est rarement suffisant pour couvrir des obligations à long terme comme un prêt immobilier, des dettes en cours, et des dépenses futures pour la garde ou l’éducation des enfants », a expliqué Elder. La solution consiste à compléter la couverture de votre employeur par une police individuelle adaptée à vos besoins réels.

Au-delà des prestations de décès : ce que proposent les polices modernes

Beaucoup de gens croient à tort que l’assurance vie ne sert qu’à verser une indemnité en cas de décès. Cette compréhension limitée manque tout le potentiel des produits d’assurance modernes.

« L’une des plus grandes idées fausses sur l’assurance vie est que son seul but est une prestation de décès », a déclaré Elder. « Les polices d’assurance vie permanente modernes peuvent être des outils puissants pour les vivants, vous permettant de constituer une valeur de rachat qui croît en report d’impôt. »

Cette caractéristique de valeur de rachat transforme l’assurance d’un simple outil de protection en un instrument de constitution de patrimoine. Au fur et à mesure que votre police accumule de la valeur, vous pouvez emprunter contre ou retirer des fonds pour des événements importants de la vie — une capacité que beaucoup ne réalisent pas. De plus, l’assurance vie permanente avec des avenants peut aider à couvrir des dépenses que la couverture de base de Medicare ou d’une assurance santé ne prend pas en charge.

Les soins de longue durée en sont un exemple parfait. « Environ 70 % des personnes de plus de 65 ans auront besoin d’une forme de soins de longue durée au cours de leur vie », a noté Elder. « Des services essentiels comme une prise en charge en établissement spécialisé à temps plein, des centres de mémoire ou des modifications de votre domicile pour l’accessibilité ne sont pas couverts par Medicare. Une police d’assurance vie avec un avenant pour soins de longue durée peut être inestimable dans ces situations. »

Le processus de souscription est désormais plus simple

Une autre croyance répandue est que faire une demande d’assurance vie nécessite des semaines de paperasserie, des examens médicaux et des procédures compliquées. La technologie a complètement transformé cette réalité.

« La technologie d’aujourd’hui a rationalisé le processus de souscription pour réduire les redondances et éliminer les obstacles », a déclaré Michelle Buswell, vice-présidente senior et directrice des opérations chez Legal & General America. « Les questions sont conçues pour être réflexives ; le processus de plusieurs heures d’il y a quelques années a été réduit à seulement 15 à 20 minutes pour la plupart des personnes. »

Ce changement radical en matière d’accessibilité signifie que vous pouvez explorer vos options et compléter vos demandes depuis chez vous, selon votre emploi du temps. La réduction de la bureaucratie a fait de l’assurance un objectif réalisable plutôt qu’un obstacle intimidant.

Les problèmes de santé n’impliquent pas toujours un refus

Une idée fausse répandue est que le fait d’avoir une condition médicale préexistante vous disqualifie automatiquement de la couverture. Les personnes atteintes de diabète, de maladies cardiaques ou d’autres maladies chroniques supposent souvent qu’elles seront rejetées avant même de faire une demande.

Les pratiques de souscription modernes ont évolué avec les progrès médicaux. Les compagnies d’assurance reconnaissent désormais que les conditions bien gérées par traitement et médication présentent un risque moindre que les conditions non traitées.

« La médecine moderne et les traitements ont permis aux règles de souscription de s’adapter aux temps modernes pour faciliter l’accès aux polices pour ceux qui ont certaines conditions médicales », a expliqué Buswell. « Si un candidat gère activement ses conditions et/ou n’a pas de comorbidités, les compagnies en tiennent compte lors du calcul des classifications de santé et des primes. »

Cela signifie que votre historique médical ne vous disqualifie pas automatiquement — c’est la façon dont vous gérez votre santé qui compte.

L’âge ne doit pas vous empêcher d’être protégé

Beaucoup pensent que l’assurance vie n’est à envisager qu’à mi-parcours ou plus tard. Cela ignore les risques financiers réels auxquels les jeunes sont confrontés.

« Les étapes de la vie ne déclenchent pas le besoin d’assurance vie — ce sont les événements de la vie, c’est-à-dire se marier, avoir un enfant ou acheter une maison », a déclaré Buswell. « Souscrire une police à un jeune âge ou après un événement de vie peut aider à éviter des primes plus élevées. »

Plus vous achetez tôt, plus vos primes seront faibles. Plus important encore, les jeunes ont généralement moins de préoccupations de santé qui pourraient compliquer la souscription ou augmenter les coûts.

« Plus tôt une personne souscrit une police, moins la prime sera coûteuse avec le temps », a-t-elle poursuivi. « Plus important encore, ils auront probablement moins de soucis de santé dans la vingtaine, ce qui réduira toujours le coût des primes. Souscrire tôt vous servira le mieux. »

Assurance vie temporaire pour le travailleur soucieux de son budget

Certaines personnes rejettent l’assurance vie temporaire comme étant inutile, en pensant que si elles survivent à la période, elles ne récupèrent rien. Cette perspective manque tout le but de l’assurance temporaire.

« Beaucoup de gens considèrent l’assurance vie temporaire comme une dépense inutile, la voyant comme un produit offrant une couverture limitée dans le temps et ne versant rien si le titulaire survit à la période », a déclaré Chris Jean-Charles, planificateur financier chez Northwestern Mutual. « Cependant, cette vision ne prend pas en compte ce que l’assurance vie temporaire offre — une protection abordable adaptée aux besoins à court terme. »

Les années de travail sont précisément celles où vous avez le plus besoin de protection. Vous gagnez un revenu dont dépendent les membres de votre famille, vous avez des dettes, et vous élevez peut-être des enfants nécessitant un financement pour leur éducation.

« Une police temporaire peut garantir que leur famille dispose du soutien financier nécessaire en cas de décès prématuré », a expliqué Jean-Charles. « La prime plus faible de l’assurance vie temporaire en fait souvent un choix réalisable pour les personnes avec un budget limité. » Pour ceux qui gèrent des finances restreintes, l’assurance temporaire offre une protection maximale à moindre coût.

Tout le monde avec des personnes à charge financière a besoin de protection

Une des erreurs de planification financière les plus courantes est de croire que seuls les revenus sont concernés par l’assurance vie. Cela ignore la valeur économique réelle que les membres de la famille non rémunérateurs apportent.

« Juste parce qu’un conjoint ne rapporte pas de salaire ne signifie pas que sa contribution n’a pas de valeur monétaire », a déclaré Melissa Murphy Pavone, CFP, CDFA, fondatrice et planificatrice financière chez Mindful Financial Partners. « En fait, remplacer le rôle du conjoint non actif nécessite souvent d’embaucher plusieurs personnes : garde d’enfants, transport, ménage, préparation des repas et parfois soins aux personnes âgées aussi. »

L’impact financier de la perte d’un conjoint non rémunérateur dépasse largement le sentiment. Le partenaire survivant ferait face à la fois à un traumatisme émotionnel et à des dépenses immédiates — potentiellement tout en travaillant à plein temps.

« Si ce conjoint venait à décéder, le partenaire survivant pourrait faire face à la fois à une dévastation émotionnelle et à la pression financière immédiate pour remplacer ces services, souvent tout en travaillant à plein temps », a poursuivi Pavone. « L’assurance vie pour le conjoint non actif peut aider à couvrir ces coûts inattendus et permettre au parent survivant de prendre du temps pour s’occuper des enfants, faire son deuil ou simplement s’ajuster. »

Une autre idée fausse est que les personnes seules sans enfants n’ont pas besoin de couverture. Si vous soutenez des parents âgés, prenez soin de frères et sœurs, ou avez un conjoint qui dépend de votre revenu, vous avez des personnes à charge dans un sens financier.

« Bien que ces proches ne soient pas considérés comme des ‘personnes à charge’ au sens traditionnel, ils dépendent souvent du revenu de cette personne maintenant ou à l’avenir », a déclaré Uziel Gomez, CFP, planificateur financier chez Primeros Financial. « Si quelque chose arrivait, l’impact financier serait très réel. »

Aller au-delà des mythes pour des décisions éclairées

Comprendre ces mythes sur l’assurance vie — et les réalités qui les sous-tendent — vous donne le pouvoir de faire des choix en accord avec vos besoins réels plutôt qu’avec des suppositions infondées. L’industrie de l’assurance s’est modernisée de façon significative, rendant la couverture plus abordable, accessible et flexible que ne le suggèrent les idées reçues. Que vous soyez jeune ou approchant de la retraite, avec un revenu élevé ou un budget modeste, avec des personnes à charge ou en soutien à une famille élargie, il existe probablement une solution d’assurance vie adaptée à votre situation. La première étape consiste à reconnaître ce qui est réellement vrai sur l’assurance moderne, puis à explorer les options qui correspondent à votre réalité financière.